很多女性朋友之所以穷困一生，并不是她们缺乏挣钱的能力，而是缺乏理财的意识和能力。这样的女人往往被金钱左右，不自觉地进入理财误区，要么斤斤计较小钱，实际上却吃大亏；要么疯狂地花钱，只图一时之快，怱视了消费的实用价值。她们的钱永远是用于消费，而不是投资的资本，那么不穷下去也就难了。
1．受金钱压迫，女人一生厄运难逃
每一个女人都听过离婚、单亲家庭、无家可归或寡妇的故事，也都从中学到了惨痛的教训：如果经济上不能独立，不能摆脱金钱的压迫，你就难逃厄运。
为什么说金钱会压迫人呢？金钱是一种无生命的东西，但社会上就是存在这种无生命的东西，在压迫着有生命的人们。
当你没有钱的时候，而恰此时你又非常非常地需要钱，没有别人借给你钱，你此时是否觉察到了金钱的压迫力？回答是肯定的。
常言说：“一文钱难倒英雄汉。”就是讲金钱对人的压迫，更何况不是英雄的平凡人们，怎么会不为之所迫呢？
73岁的寡妇马莲哭诉她的遭遇：“我不知道该怎么办？我从来没有工作经验，丈夫一手包办经济问题，让我向来衣食无缺。可是自从三年前他过世以后，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会挣钱。在我一生的岁月里，我积极参与了许多社交活动，但是没有半个社团可以提供给我工作。如果我做义工，奉献时间，很好；如果要薪水，免谈。可以说，我把人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏失，我马上就要勒紧裤带。丈夫在世的时候，我从来没真正碰过钱，只要管他给我零花的部分。我不必担心还有什么账没付，顶多控制一下买菜的预算。我甚至不知道我们存了多少钱。”
“但愿丈夫曾给我机会，跟他一起管钱，那我现在就不致坐困愁城，一筹莫展。他总是保护我，不让钱的事困扰我，而他也的确处理得好。只是我今天成了一个大输家。我并不为自己难过，只是遗憾丈夫未曾让我参与，以至于他走了以后，我才对自己的处境大吃一惊。”
“我们存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要。现在我再也不这样想。如果五年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能挣钱，不惜做任何事。”
“我并不真的了解信用的价值，但现在没有任何地方相信我的信用，所以我不能筹到资本，在家里做点什么活。丈夫也不喜欢信用制度。我们惟一不是用现金买的东西，是我们的房子。我甚至不知道多少钱，只是老听丈夫抱怨太贵。还是一样，他安排好每次准时去付款。他是一个守信的男人。”
“至于我，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了100万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受惊的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了没钱妇女的苦境。现代女性听过许多这类例子，也知道她们必须从中学会教训。问题是她们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。
为此，每个女人都应该早早学会一生理财用钱的计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制定出与之相适应的、恰当的用钱计划。
起步（20岁～24岁）
这是女人单身期，即从参加工作至结婚的时期。特点是：刚刚工作时收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，想来就不用废话了吧。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻女人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如，拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
建立家庭（25岁～35岁）
在这段时间，多数女人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担因此变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，以保证在你遇上不幸时，你的家人不会受到债务的困扰。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
步入中年（35岁～50岁）
步入中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们时经费最昂贵的一个阶段。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域，比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好有一位专业的财务顾问，为你提供投资意见。伴随收入的上升，你的责任亦增加了，你可能需要检讨一下你的保险需要，适当的提高一些保险的保险金额，以扩大保障的范围。
退休前（50岁～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后，你可以在咨询过投资顾问的情况下，加快投资的步伐。如果过去几年，你的投资组合风险出现了改变，你或许需要对投资的项目作出修订。
退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，这只是一个女人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，从而制定更为适宜的、更有针对性的用钱计划。
2．没钱，是因为你缺乏理财理念
很多女人之所以有经济压力，是因为她们缺乏金钱意识和理财观念。她们只想照顾好家族，放弃了自己的财务家族，而放弃了自己的财务规划；她们因为没钱，而心存恐惧，进而极端保守；她们交出情感的同时，也把自己的经济自主权交给了男人。
无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的现代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”。
一直以来，传统的中国女人持“干得好不如嫁得好”的观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会趋势的转变，女性在工作上，越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，但在财务独立的同时，却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。
造成这种情况，大概是因为女性在理财方面有这么几个误区：
没钱，是因为你缺乏理财理念
根据统计，美国有55％的已婚女性供应一半或以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53％的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过6成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为“钱不够”规划退休金的。在中国这种情况也相当普遍，很多女性觉得“我的目标就是照顾家庭，很多其他问题留给另一半去做”。
没钱，是因为你态度保守，心存恐惧
有不少身处经济压力之中的女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧，她们说：“我没有太多的钱，可以去理还不够日常生活开销呢。”有调查显示，贫困女性最常使用的投资的工具是储蓄存款。这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。
大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性。由于她们采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。
没钱，是因为你为感情交了出经济自主权
很多女性常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到男性的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。
其实女性在理财方面因为细心和耐心，比男性有先天的优势，关键是要摆脱以上那些错误的认识，以下4个原则或许能给你一些帮助：
（1）相信自己的能力，关心自己的钱就像关心自己的容颜。
（2）明白自己的需要，拟定理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。
（3）学习理财知识，避免盲从盲信。许多女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，能帮助你建立稳健的财务结构，累积你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？
（4）专注工作，投资自我。虽然善于操盘投资理财不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。
3．越没钱把口袋捂得越紧
没钱的女人理财，缺的不仅仅是钱，而是信心，是行动的勇气。
关于理财的故事，每个人都听了不少。股市上有很多经典神话，比如某个美国老太太，买了100股可口可乐，压了几十年，成了千万富婆；某位中国老太太，捂了十年深发展原始股，也成了超级富婆。故事的主角都是老太太，笨头笨脑，颤颤巍巍，居然一弯腰就捡了个金娃娃，一不小心金娃娃又长成了金罗汉。
这恐怕都是没钱女人的潜意识，人再穷也难免有美好愿望，所以才有那么多的民间故事，让放牛的董永撞到一个七仙女，让打鱼的老头捡到一颗夜明珠。
没钱人创作的这些发财故事，都带有一种偶然性，可遇不可求。没钱人讲这些故事，听这些故事，也就是过把瘾而已。
从理论上讲，美国女人和中国女人的理财都是成功的，但对于更多的女人来说，这种成功很难具有推广价值。两个老太婆凭着什么能够坚持捂股？不是理性的分析，也不是坚定的信心，而是什么都不懂，要么就是压在箱底忘在脑后了。这是运气的因素！
没钱的女人把很多事情都归于运气，因为只有运气是最好的借口，可以为自己的穷开脱，“运气不好”是所有贫穷女人的疗伤良药。
女人的自信是建立在成功的基础上的，反复失败，自信就会慢慢流失。
没有自信就不可能从容。要么疑虑重重，总以为每个人都要抢你的钱，因而时刻把口袋捂紧；要么憋着一肚子气，随时准备着，对每一个人高吼：“你算老几！”
这样的心态，别说投资，就是日常理财都很难做好！
任何投资说到底都是一种赌博，赌的就是将来的收益会大于现在的投入。
没钱的女人穷怕了，她每天都在为柴米油盐操心。她周围也都是穷人，都习惯了在每一个细节上算计。卖菜的小贩要短她的秤，游荡的小偷要瞄准她的钱包，她每天都在挨宰，都在和别人一起唉声叹气，她已经习惯了怀疑一切，你让她怎样去相信十年以后的美好前景，去对他的投资充满信心？
投资是件风险极大的事，钱一投出就由不得自己。没钱的女人是个弱势群体，从来就没有把握过局势，很多时候连自己也不能支配，更不用说影响别人。没钱的女人是被动的，对于一个经受了太多骗局，承受了太多苦痛，而又对自己的未来难于控制的女人来说，你要让她去投资，确实很难。
因此我们说，没钱的女人理财，缺的不仅仅是钱，而是信心，是行动的勇气。
4．没钱，是因为你轻视金钱
谁轻视金钱，谁就会穷困一生。
很多二三十岁的女性上班族都说自己攒不下钱。