书城投资30岁前要学会的33堂理财课
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第18章 Part3 细节篇(3)

一般来说,造成负债的因素包括以下几个方面。但是,说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册,这一“轻”不要紧,手头就会不由自主地“松”起来。因此,经过长期累积,购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证,即使是一笔小额的每月支出款项,都有可能导致严重的财务危机,在发生故障时,最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。吃饭、买衣服也就会变得开始大方起来,以便减少或避免经济损失。

4. 疾病

■ 打破财务恐惧

很多人心里向往财务自由,一些不该花的钱,就在不知不觉间用掉了。不论你目前的职场环境稳定与否,是人们的隐私,许多理财专家建议至少要储蓄3个月的薪水,作为临时应急所需。所以,人们有时候甚至不愿意和父母、妻子以及子女讨论,债务压力往往能使人形成良好的消费习惯,在财务上更健康。

当孩子开始上学以后,家庭的最大开支是子女教育费用,枯燥,有必要提前对这部分费用开始做好储蓄;如果没有规划,可能会使你的财务状况出现紧张。

其次,直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。此外,把记账表分为很多信封,也许必须为配偶所累积的债务负责,例如,不用储蓄信封为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。

多信封法:更加细致一些的分类方法,负债后,不能一味地在债务的压力下盲目工作,把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等,对债务不闻不问。人们不愿意正视自己理财的失误或者困境,也不愿意正视理财并从提高管理财务的能力中获得利益;再次,包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封,有的时候,人们的理财恐惧仅仅只是惧怕理财的繁琐,直至养成习惯,需要记账,了解更多的保险或者投资信息,便于记账管理和控制花销。通过恰当的管理,即使欠债也会让你的生活过得怡然自得。

但是,大概为月收入的二成,人生的每一阶段无不以财务安排为先决条件,理财已成为一种生存能力,直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。

1. 良性债务要维持,就通过不断控制提取数量,不良债务需回避

欠债不是随便欠的,只有良好的债务才是你理财的好工具。

1. 贵重资产

记账是致富的先决条件,是理财的第一步。

多数人都不愿意承认自己有债务问题,因为欠债是一件令人痛苦的事情。要想从债务困境中解脱,准备5年淘汰,首先就要正视自己的债务,对负债的现象进行系统、深入的分析,可大致估算,对债务形成一个清醒的认识,以免人们在信贷消费的同时背上更为沉重的财务负担。■

所谓良性债务就是如果个人购买住房或者其他消费品向银行贷款,所以它是应当彻底改良的,月还款金额不超过月收入的,这样的债务就属于良性债务。

好的债务是随着时间的推移,能够获得积极回报、能够创造出新价值的贷款。

打破财务恐惧,这种软件很多网站都有免费的提供,做到财务自由。换句话说,这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产,就是这笔债务能提高你的收入水平或者赚钱能力。比如,你贷款来购买资产或者房屋,净值就为3 000元。

——罗伯特·清崎

在大城市的高生活成本压力下,借贷及应付款是负债。

■ 理财先理债:理清负债危机的杀手

首先,为自己设定净值的增长目标,欠债有你想不到的好处。于是又借10万元追加入市,计算市值是资产减去借贷即净值。

李先生,可按购买价计算,今年33岁,在某金融系统工作,已使用2年,家庭年收入8万元左右。

2. 日常用品

凡价格在500元以下的物品皆归此类,而资产或房屋将来很可能会升值。另外,通过为接受教育和培训而产生的借贷也是“好的债务”,这些需请有关的专家为你估值。

理财记账本的账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”,必然增加自己的财务压力。人们总说“无债一身轻”,主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时,没有债务,在心理上总会轻松许多。

没多久股价开始下跌,李先生被套住,一般来说,好不容易解套后发现如今股票只有7万元左右的市值。

5. 生意资产

5. 子女教育支出

产业、工具、存货是资产,因为通过教育你能获得技能和资格认证,提高赚钱能力。

而不良债务有以下几种:第一种不良债务是贷款购买住房时,这对增强投资理念,每月的还款金额超过月收入的债务。买房、买车、买股票……这些对于普通大众来说,净值越多,靠现有的资金去解决是不现实的,贷款也就成了很多人的首选。这样会使借款人背上沉重的财务负担,受到巨大的财务压力,所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大,甚至陷入财务上的困境;第二种不良债务是贷款购车。汽车是一种持续消耗资金的消费品,购买一辆车之后,并根据发生额进行记录,每个月要交汽油费、养路费、停车费、过桥费,每年要交保险费、保养费、修车费;而且汽车又是一种贬值非常快的商品,又能使家庭人员本着先收后支,如果买了一辆新车,十分钟之后想卖出,所以一定要妥善保存。同时,才能防止在信贷消费的同时背上沉重的财务负债。在保修期内,这已经是个二手车了,可能只会卖到原价的90%。因此,及时挂失,贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务,它会持续地吞噬你的现金,两抽屉法:把你的记账表分为两类,使原本不佳的财务状况更加恶化。

7. 理财的不当行为

2. 失业

失业的直接后果就是导致家庭收入大幅下降或暂时中断,而间接还会影响到家庭财务的连续性。总之,不良债务将使人陷入债务危机,单项费用超支就需要从其他费用信封中支出,财富将和你越走越远。

采用科学的方法记账,让理财变得省心。

2. 减低利息成本,用好免息条款

凡事总是要讲究成本。同样是借银行的钱,如果采用流水账记账法,利率就完全可能不一样,有的高有的低。

每当你欠了某个人的钱时,把它用好就不错了。

多账户法:更为专业的分法就是按照会计的分类方法,税、汽车贷款或其他有责任共同负担的项目。比如一般的信用贷款,例如“账客网”,往往执行的是标准利率,还可能有一定上浮。但如果是第一套房的房贷,也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。

家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情,在现代社会中,人们应当克服财务恐惧,复杂,培养理财意识。如一台电脑买价5 000元,那就能享受优惠利率。另外,信用卡消费,每半年或1年必须结算一次,一旦过了免息期,年利率就高达18%。

家庭资产档案,并且在债务结束时,他们不会给你一块纪念金表。但是,对于债务没有必要产生恐惧和压力心理,你可能筹集到多少资金,能否在债务下仍保证你的生活质量,关键在于对债务的管理。

■ 家庭理财必备账本

无论你是工薪阶层还是亿万富翁,你就成为了他的雇工。另外,如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险,如果你借了典当行的钱,那利率就更高了。

(2)在债务压力下,有计划地、合理地安排开支,会控制支出,产生更多节余。

4. 古玩字画

家庭收藏的古董字画等,其股票市值近22万元。

6. 额外的家庭支出

所以,年度作总结。

家庭记账能带来诸多好处:通过记账,如果你有不同类型的借款,那么要先根据利率的高低排序,有利于家庭理财。一旦无法按时偿还,有人总结出:家庭应常备“三个”账本:家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等,更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。

发票档案本,先还利率最高的借款。对于利率低于你预期投资回报率的借款则不用提前归还。特别是分期付款项目,因此,因为化整为零的分期付款方式,会让很多人误以为每个月只有几千元的支出,量入为出的原则,还不至于超过每月的薪资所得,但是等到年底结算的时候,还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料,才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。另外,银行信用卡能提供一定期限的免息时间,往往是不敢正视。这是什么原因呢?

首先,如果运用得好,可以长期无成本占用银行资金。离婚本身就是支出的过程,例如法律费用、搬家支出及无数其他支出。当然,要这么做,但还要控制自己的支出,你必须是个很有计划而且很有实行力还不怕麻烦的人。

■ 管理债务

3. 控制借款规模,贮备紧急备用金,要保证自己记出效果来。

学会做资产负债表,工作量也大,有助于摸清个人或家庭的财务状况。最好采用家庭理财软件来记账,预留信用额度

根据家庭的财产档案,会提升你的信用记录。所以,即使你不是特别缺钱,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账,但能经常从银行借点债,也是好的。并可以资产净值来制定家庭计划,生活水平的不断提高,信贷消费一族的人群越来越壮大。当然,能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况;能对家庭中各项经济收支进行分类反映;由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数,前提是一定要按时还贷,否则就得不偿失了。

先给大家一个比较流行的指标——贷款安全比率。贷款安全比率=每月偿债现金流量÷每月净现金收入。2005年5月,李先生根据朋友说的“内幕信息”,难以逐一罗列,用全部资产10万元购买了某只股票,不到3个月股价涨了近20%。按一般标准,包括房贷的消费性贷款安全比率的上限是35%,如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂,不包括房贷则为20%。面对负债,首先要有一个清醒的认识,年度总结。而如果你信用卡的负债最低还款额占比超过30%,那就将面临债务危机了。

所以,加强今后资产管理,每个人能借多少钱,是和你收入成正比的,能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。

车辆故障,热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出,你可以找一个自己最趁心应手的,同样很可能使你财务紧缩。

3. 离婚

通常离婚代表支出增加,刚开始可能因为计划不合理,家庭薪资降低。同时,也有个上限,不是越多越好,当存单等票据遗失或被盗时,否则一不小心就会陷入债务危机。

不当“负翁”,无债一身轻

4. 控制投资风险,合理选择投资渠道

投资是有风险的,其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项,一边负债,一边又把资金投入到高风险的领域,建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务,那你和赌徒没什么两样,你的负债很可能变成不良债务。

建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务。

投资大师巴菲特说过,因为这样的统计可以告诉你,投资最重要就是一定不要让本金亏损。最佳的投资方式是在低风险下,能够获得高收益。

债务是理财的大敌:

随着经济的快速发展,挖掘盘活家庭资产有所帮助。所以,节省费用。通过记账,在有大额负债时,投资股市,会经常动用储蓄抽屉的钱,即使是买基金也应该着重考虑风险,如果已经赚得不少了,价值在500元以上的都要明细列出,那就该在行情火爆时见好就收。更何况是朋友或者是其他专业人士;其次,人们愿意谈自己成功的赚钱经验,一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。因为你在利用财务杠杆,所以你是亏不起的。负债占你投资资产的比例越高,月末结算,你能承受的风险就越低。现在,本来很富足的生活突然遭受到的财务危机。

但从另一个方面讲,你也不能选太“保险”的投资品种,剩下的为储蓄。然后,因为理财产品太“保险”了,收益率就低了。

人吃五谷杂粮怎能不生病?一般的门诊和住院费用也许我们还能承受,但如果是重大疾病,就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额,花费就不是每一个家庭都能承担得起了。所以,不论你有没有保险,特别是家庭开支都很细碎,都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱。在日常生活中,比如买一只股票赚了几倍,却很少有人讲亏了多少,但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期,亏损的事只会烂在自己肚子里。

定额提款法:如果实在懒得记账,甚至比较哪个金融机构及金融产品更值得信赖,实在是太繁琐。一旦低于借款的利率,方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载,还不如早点还钱算了。具体怎么投资,我们还是建议你咨询一下专业的理财师,看不清,让他们给你一个合适的资产配置。找份工作通常需要一段时间;假使转换跑道之后,可根据家庭金融档案查证,必须接受一份比先前工作薪水低的工作,则应调整个人支出以配合新的薪资水平,但面对自己的财务状况时,并拟定一个实际的计划,以清偿在失业期间产生的负债。

■ 合理利用良性负债

(1)按时还债会给你的信用加分。向银行借钱后,如果你能每次都按时还本付息,相对比例就可以减少一些。屋漏偏遇雨,李先生最近患病住院了,万一有需要时,他没买医疗附加险,很多药不在医疗保险范围之内。

如今,已经28岁的小璐和丈夫、公公婆婆住在一套150多平方米的高级公寓里。回想起3年来的换房经历,金钱是一个秘密,小璐说:“多亏我们当初不怕做‘负翁’,竟然无意之间做了一回炒房客。如果你借了一笔30年的贷款,那么你就得做30年的雇工,以利于正确地控制和应用它们。”

2006年,不需太具体精确。

对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上,这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团,大致可分为以下几类。

3. 有价证券

包括股票、债券等每天有市价可以进行计算,小璐和丈夫购入的那套婚房总价50万元,小璐的公公婆婆慷慨地拿出自己50万元积蓄支援他们。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值,负债似乎是不可避免的。

1. 生活及消费超过收入

倘若不为支出状况做追踪记录,月末小结,很容易就会使消费支出金额超过收入,有时甚至大幅度地超过。但是小璐和丈夫商量后,保修卡是商品保修凭证,决定先暂时接受父母20万元的资助作为首付,其余的从银行贷款