节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一元钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的。一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。”
2. 警惕为鞍买马
一位富商，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元。沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。就这样，为了这个沙发，他的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，他每年还得花11万美元。而在此之前，他每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后甚至差点将他拖到破产的边缘。
这样的惨痛经历，使得富商认识到，不能再做这样“为鞍买马“的傻事了。可是，看看我们自己，是不是也在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，更何况有很多人本来就不太富裕。
3. 小心为消费负债
负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。
4. 付出总会有回报
不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功。而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。
自助者天助之。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。
5. 别老想着花别人的钱
有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有好心人问他：为啥一天到晚老是一副无精打采的样子呢？那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”年轻人心高气傲，可以说是件好事，但当问他为什么不从现在就开始自己干呢？他却说：“我没有启动资金。我在等待我的启动资金。”他说他有一个年迈的姨妈，非常有钱，“她没几天好活的了。要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙。他们会借给我几千元钱，那样我就可以开始了。只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的。”
有谁会相信一位等待启动资金的人能干出一番事业来呢？没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人，比如他的那位姨妈，是如何获得成功的？事实上，很多富人都是白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。
不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！这是泰勒·巴纳姆对每位年轻人的忠告。
6. 集中所有力量
执著地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执著于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他的能力一定会不断提高。可是，要是一个人的脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专注力也会开小差，离他而去，财富也就那么从手中滑落。所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。
7. 小心这样的朋友
当一个人有钱以后，我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人。这些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌，怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒，怎样玩最新鲜有趣的游戏，总之，都是让他往外掏钱的玩意儿。辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里，有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千元钱的意外之财，你可能损失掉几万元钱。
这些朋友最擅长的就是对人进行吹捧，在这样的吹捧下，很多人很快就会忘乎所以，以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙。你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意我一窍不通，只有你能教我。”于是你慷慨地教他，全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下，慷慨地投入1万元，继而追加到2万元、3万元，一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟，可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是什么神仙，也没有点石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散，只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情从古至今一直在发生着，相信将来也会继续发生着。
泰勒·巴纳姆的忠告是：千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随你的朋友，将你夸得像朵花似的朋友，而在你没钱时，在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友。你要小心这样的朋友！
8. 不要吹牛
有些人身上有许多愚蠢的习惯，其中有一项就是吹牛。钱还没有赚多少，就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁，千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获，反而时常会让他们陷入无可奈何的窘境，到时候，有人求你借钱怎么办？你借还是不借？有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？是捐还是不捐？所以，千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利。有些人因为吹牛而丧失了名誉；有的人严重一点，无端地为自己的事业制造许多的障碍，这些障碍本来是不应该存在的。
9. 保持正直的操守
正直操守比钻石和金钱更珍贵。
缺乏正直操守的人，也不可能真正享受到成功的喜悦，因为真正的喜悦需要一颗和平、安宁的心才能真正体会到。
钱本身无所谓善恶，是人们对金钱不加节制的欲望，才使金钱成为所谓的万恶之源。就金钱本身来说，如果使用得当，不仅是家中得力的帮手，而且可以给自己和他人带来幸福和满足。正如莎士比亚所说，金钱是人们的好朋友。对金钱的渴望无所不在，无可指责，但是记住，当你拥有了足够的金钱之后，你也必须承担因为拥有大量金钱而带来的各种社会责任，比如修桥补路，乐善好施。
■ 安德烈·科斯托拉尼投资建议
安德烈·科斯托拉尼是德国著名的投资大师，少年时即被父亲送到巴黎学习股票投资技巧，在股海纵横70余年，业绩骄人。通过各种金融投资所获得的财富使得他在35岁时就可以过上帝王般的退休生活。科斯托拉尼被称为“20世纪的股票见证人”和“本世纪金融史上最成功的投资者之一”。他在德国投资界的地位，有如美国股神沃伦·巴菲特。
从1917年开始，科斯托拉尼就一直与金钱和交易所打交道，但他却不是一个实利主义者。通过思考证明自己是正确的，这带给他快乐。他自信地称自己为投机者。对他来说，投机是一种智力挑战。他与金钱保持着一段安全的距离，在他看来，这是成为一个成功投机者的首要前提。科斯托拉尼既不吝啬，也不挥霍炫耀钱财，金钱对他来说只是达到目的的手段。他被**迫害逃出巴黎时是金钱给了他帮助；是金钱给了他最好的医疗保证，特别是在生命的最后几个月，他更看重这一点；是金钱使他能过舒适的生活。如果一场戏剧或音乐会特别令他着迷，他就会坐飞机去米兰斯卡拉剧院过通宵。但是能省钱的地方他还是尽可能地省。因此，他经常会把一些讲座举办者送给他的一等戏票换成二等经济票，这样他就可以省下钱为自己的私事买飞机票了。他总是说，反正他太瘦了，太宽的位子也坐不满。
对于投机，科斯托拉尼说：“投机者就是高智商、有头脑的交易所投机手。他能正确预测经济、政治和社会发展的动向，并能设法从中赢利。但交易所里的人群中没有几个好榜样，绝大多数交易所参与者都是不经思考，慌乱在交易所跑来跑去。”
安德烈·科斯托拉尼说：人们可以在交易所赚钱，甚至赚很多，也能变富；但也会赔钱，赔很多，也能破产。但是人们不能把交易所看做是工作、挣钱的地方。
对于狂热的加入炒股大军的小股民们，在科斯托拉尼看来，这些人是交易所的小投机手，他们配不上“投机者”这一称号。当股市震动或下跌时，投机手迟早会破产。他们的表现就像一位从一张桌子跑到另一张桌子的轮盘赌的赌徒。安德烈·科斯托拉尼说：“在我80年的交易所生涯中，我还没认识一位能长期取得成功的交易所投机手。”
如果你进入股市想稳赚不赔的话，那大错特错了。“刺激国际神经的人、大投机家”科斯托拉尼谈到自己的投机经验时透露：“我的大部分经验是在损失惨重的交易经过中获得的。因此我也可以说，一位交易所投机者一生中没有至少两次破产，他就不配得到这一称号。”
他在《一个投机者的告白》中谈到许多的真知灼见。
十律
（1）有主见，三思后再决定是否应该买进，如果是，在哪里，什么行业，哪个国家？
（2）要有足够的资金，以免遭受压力。
（3）要有耐心，因为任何事情都不可预期，发展方向都和大家想象的不同。
（4）如果相信自己的判断，便必须坚定不移。
（5）要灵活，并时刻思考到想法中可能的错误。
（6）如果看到出现新的局面，应该卖出。
（7）不时察看购买的股票清单，并检查现在还可买进哪些股票。
（8）只有看到远大的发展前景时，才可买进。
（9）考虑所有风险，甚至是不可能出现的风险，也就是说，要时刻注意意想不到的因素。
（10）即使自己是对的，也要保持谦逊。
十戒
（1）不要跟着建议跑，不要想能听到秘密讯息。
（2）不要相信卖主知道他们为什么要卖，或买主知道自己为什么要买，也就是说，不要相信他们比自己知道的多。
（3）不要想把赔掉的再赚回来。
（4）不要考虑过去的指数。
（5）不要躺在有价证券上睡大觉，不要因为期望达到更佳的指数，而忘掉它们，也就是说，不要不做决定。
（6）不要不断观察变化细微的指数，不要对任何风吹草动作出反应。
（7）不要在刚刚赚钱或赔钱时做最后结论。
（8）不要只想获利就卖掉股票。
（9）不要在情绪上受政治好恶的影响。
（10）获利时，不要过分自负。
■ 沃伦·巴菲特投资理念
由罗杰·洛文斯坦撰写的巴菲特传记中，篇首是世界首富比尔·盖茨的一篇短文。盖茨写道：“他的笑话令人捧腹，他的饮食——一大堆汉堡和可乐——妙不可言。简而言之，我是个巴菲特迷。”盖茨确实是个巴菲特迷，他牢牢记住巴菲特的投资理论：在最低价格时买进股票，然后就耐心等待。别指望做大生意，如果价格低廉，即使中等生意也能获利颇丰。
沃伦·巴菲特，伯克希尔·哈撒韦集团董事长，世界上最伟大的投资者，金融界的传奇人物。沃伦·巴菲特以他独特的投资策略、投资技巧成为20世纪，也许是整个人类历史上最伟大的投资者之一。
2010年，沃伦·巴菲特以净资产470亿美元位列福布斯榜第三名。
巴菲特式的投资理财方法大致可概括为5项投资逻辑、12项投资要点、8项选股标准和2项投资方式。
1. 5项投资逻辑
（1）因为我把自己当成是企业的经营者，所以我成为优秀的投资人；因为我把自己当成投资人，所以我成为优秀的企业经营者。
（2）好的企业比好的价格更重要。
（3）一生追求消费垄断企业。
（4）最终决定公司股价的是公司的实质价值。
（5）没有任何时间适合将最优秀的企业脱手。
2. 12项投资要点
（1）利用市场的愚蠢，进行有规律的投资。
（2）买价决定报酬率的高低，即使是长线投资也是如此。
（3）利润的复合增长与交易费用和税负的避免使投资人受益无穷。
（4）不在意一家公司来年可赚多少，仅有意未来5~10年能赚多少。
（5）只投资未来收益确定性高的企业。
（6）通货膨胀是投资者的最大敌人。
（7）价值型与成长型的投资理念是相通的，价值是一项投资未来现金流量的折现值，而成长只是用来决定价值的预测过程。
（8）投资人财务上的成功与他对投资企业的了解程度成正比。
（9）“安全边际”从两个方面协助你的投资：首先是缓冲可能的价格风险；其次是可获得相对高的权益报酬率。
（10）拥有一只股票，期待它下个星期就上涨，是十分愚蠢的。