书城投资30岁前要学会的33堂理财课
1694700000003

第3章 Part1 观念篇(2)

另外,更严重的事实是,随着我国经济发展的速度日益加快,人口老龄化给中国的经济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响,庞大的老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大,养老的问题越来越成为社会的一项负担。如何才能摆脱单一的依靠社会保险来为老年生活买单的状况呢?在30岁之前,你应该做好准备。

■ 钱只有动起来才有收益

受到了几年前轰动一时的“别针换房子”故事的启发,澳大利亚3名大学生为了募集善款,从2008年11月展开了一个名为“一蛋一世界”的大胆计划,他们打算用以物易物的方式,用一个鸡蛋最终换得100万澳元(相当于622万元人民币)。

很快,莱特等3名大学生就达成了第一笔交易——这只鸡蛋换成了一张电影《松果头的故事》原声大碟,接着,原声大碟被换成了一副串字游戏,而串字游戏又被换成了一本旅游书,然后旅游书被换成了一部旧数码相机,数码相机又换成了一个闹钟……

几番周折后,他们用那只闹钟竟然换到一辆1988年款的旧汽车。随即,他们将车卖掉,得到约100澳元。经过几轮交换,9个月之后,当初的那只鸡蛋已经换成了一个有已故著名板球明星唐·布拉德曼亲笔签名的板球。接着,他们又将这个板球以2 200澳元卖给了一名网友,再用得到的钱买到一张肯尼亚14天两人游套票。

就这样,经过15个月不停交换之后,当初那个不名一文的鸡蛋如今已经换成了一份价值2 200澳元的肯尼亚14天两人游套票,并有望在接下来的交换过程中以几何倍数继续“增值”。

在物品交换的过程中,每一个中间物品都起到了金钱的作用。当金钱流动起来,才能够创造出比原来更多的财富,这是对理财概念的一个很好的诠释。

乔·史派勒有一本书叫《动手来种钱》,书中提到一个只剩下1美分的人,这个人正准备一次用掉这1美分时,他突然改变了想法。他把钱换成铜币,他心里告诉自己每次花掉钱时,就要让钱再以10倍或更多倍的数量再回到手上。这种方法很有效。最终,他获得了巨大的财富。

钱是一种能源,只有在恰当的人手里,用在恰当的地方,才能创造出更大的价值。幻想安稳守财,富最多不过三代。

理财专家说:“大多时候,我们不是缺少钱而是缺少观念。财富是习惯,是思维方式。在资本运作占主导的社会,一个人必须养成良好的理财习惯,做好完美的理财计划,学会让钱动起来,将每1分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。”

第一课讲到“你不理财,财不理你”的理财观念,主要的目的就是要让你在财务支配上树立主动的意识。

很多人理财的目的不是为了发财,所以往往选择把钱存入银行,将钱闲置起来,既没有太大的风险,每年回收的利息也会带来一定的回报。不过到年底兴冲冲地去查询存款额度的时候,发现存款不是多了,而是少了。

这是因为,通货膨胀的速度往往会抵消甚至使银行的存款利率成为负值。比如说,如今银行存款1年期的利率为2.25%,扣除20%的利息税,实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为3%计算,老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行,1年后就只有9 790元,有210元白白“蒸发”了!

财富闲置就等于零,并且还要付一定的“折旧费”。最好的方法就是必须让钱动起来。高财商的人往往不会把钱存进银行,他们往往会把钱投资到不同的地方,以求获得最有效的收益。

■ 正确看待投资

有钱人都有一个共同的观念:用钱去投资,而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯,让钱在银行睡大觉,就是在浪费金钱,变相削减自己的财富。有些人辛劳一生,到头来却还是穷人,就因为这些人不会把钱变成资本。

投资并非只是富人的专利,1 000万元有1 000万元的投资方法,1 000元也有1 000元的理财方式。所以,不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当,就会创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识,树立一个坚强的信念和必胜的信心。

投资必然会伴随着风险,有风险才会有收益。在投资之前,投资者要充分考虑到自己的承受能力,了解到需要承受的风险和投资产品的特性,切忌盲目。

规避风险需要树立风险分散意识,要谨记的一条原则是:不要把所有鸡蛋全放到一个篮子里。目前可供选择的投资方式十分多样化,比如股票、银行存款、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、海外不动产、国外证券等,不仅种类繁多,而且分得很细,每种投资渠道还有不同的操作方式。对一般的投资者来说,首先要对这些方式做一个了解,然后选择一种或几种适合自己个性和财务状况的投资方式。

一般而言,个性保守或闲钱不多者,投资的种类不宜过于多样复杂,短期投资获利的比例要少;若个性积极冲动且不怕冒险者,可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性,通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。例如银行存款的安全性最高,变现性也强,但获利性相对较低;股票、期货则具有高获利性、变现性也佳,但安全性却低的特性;而房地产的变现能力低,但安全性高,获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而又弹性。

投资应该树立正确的观念,抱有赚钱的想法无可厚非,但不能有贪念。如果你有10万元的资产,拿出1万元来进行投资,这不叫贪心;相反,如果你把10万元全拿来炒股,不仅是贪心而且很危险。

有两个年轻人,都是在银行工作,但是两人都对自己的薪水不满意,总想发一笔意外之财。看到一些人通过买彩票能中大奖,便也开始尝试。刚开始只想着碰碰运气,后来就越投入越多,不仅花光了自己的积蓄,而且利用职务之便,盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来,盗窃了近百万元。最终东窗事发,不仅没能中大奖,而且免不了牢狱之灾。

财富不是天上掉下的馅饼,投资理财要切记贪婪。不要总以为运气总在自己这边。投资的时候,一定要保持理智的头脑,不要觉得一个产品稳赚不赔就全部投入,这样会让你承担的风险变得很大,已经超出了你能承担的能力,不要被一时的利益冲昏了头脑。为了再多一点的利益,往往造成了很大的损失。

■ 学会适宜的投资方法

赚钱不是目的,目的是要把手中的钱用活,战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全,又要防止财富缩水,这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。人们很明白这一点,但又怕辛辛苦苦赚来的钱,万一因为投资不当而受到亏损,觉得存到银行才觉得有保障。但是有的人通过使用恰当的投资工具和方法,在财富的积累上取得成功。

在美国,有一位富有的理发师曾建议他的朋友,要做投资人,不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道,他和他的兄弟共有一个好习惯,就是每年都要从收入中省出10%。与其不同的是,他的兄弟将这10%存入银行,他则将节省下来的5 000元投入到平均年收益8%的共同基金中。5年后,他的投资额已累计达到29 335元;虽然,银行零存整取的年利率也有8%,但他兄弟5年后的存款本息和只有26 600元,比他足足少了2 735元。

大概大多数的人都不懂,收益率都是8%,为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢?

事实上这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处,因此他就很富有。复利就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,就是俗称的利滚利。

金融危机以前股票市场大涨,参与股票的人都发了财。但是,股票并不能让所有买它的人都能赚钱,投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中,购买股票往往是其中的一项,但是,鉴于股票的风险因素,在理财时要根据自身情况,选择适宜的理财方法。

1. 量身理财

面对一个家庭的财产,建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔,首先要有宽厚的底部,安全性高的投资,比如零风险的储蓄,才能依次建构高耸的塔尖,比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品,你可能是储蓄型,可能是投资型,也可能是投机型,或者三型合一。

2. 储蓄型理财

存住每分钱,避开所有风险是你的首要目标。如果你及你的家人将在近期内动用手中现金,就必须做个储蓄型的安排。比如,你计划近期买房,就不该将房款投资在任何有风险的商品上,抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。

3. 投资型理财

家庭财富的增长在于,维持一段长时间的固定持有,投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言,投资时间越长,就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主,如股票和债券。

4. 投机型理财

你很可能让你的家冒较大的风险,以求短期内获得巨额利润。如果是这样,你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品,积极参与进去。投资时需要注意的是,表现不如你所预期时,迅速将它脱手。

当金钱流动起来,才能够创造出比原来更多的财富。

在投资之前,投资者要充分考虑到自己的承受能力,了解到需要承受的风险和投资产品的特性,避免盲目。

有钱人都有一个共同的观念:用钱去投资,而不是抱着钱睡大觉。

财富不是天上掉下的馅饼,投资理财要切记贪婪。

理财时要根据自身情况,选择适宜的理财方法。■

穷人和富人的思维只有0.1%的差距

如果你懂得使用,金钱是一个好奴仆;如果你不懂得使用,它就变成你的主人。

——马克·吐温

花钱如炒菜一样,要恰到好处。盐少了,菜就会淡而无味,盐多了,则苦咸难咽。

——比尔·盖茨

■ 你为什么是穷人

许多人不明白,为什么自己一直努力工作也还是穷人,越忙越穷?为啥富人却能在一生中积累巨大的财富?阔佬们究竟拥有什么特殊技能,是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的?当你翻翻这些富翁的财富积累历程,你就会知道,穷人和富人的思维差距并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念,并且用到实践中,若干年之后或许就在2011年——你就可能成为百万富翁。先来看一看,什么制约着你成为一个有钱人。

1. 人穷还是智穷

在犹太人的家庭中,孩子的妈妈会问孩子们一个问题:“假如有一天你的房子被烧了,你的财产就要被人抢光,那么你将带着什么东西逃命?”孩子们的回答各式各样:钱、钻石、各种珍宝。可这些都不是母亲想要的答案。真正的答案是什么:是一种没有形状、没有气味的宝贝——智慧。智慧是任何人都抢不走的。

智慧是永恒的财富,它引导人走向成功,而且永远不会变穷。

2. 认清你自己

你为什么会是个穷人?因为你没有认清自己,没有认真思考自己是否能够成功。法国有个年轻人,经过数十年的奋斗,终于成为媒体大亨,成为法国有名的富翁。在他去世前,他在报纸悬赏100万法郎提问:穷人最缺少的是什么?有近两万人争前恐后地寄来自己的答案,答案也五花八门:机会、金钱、技术……但都被这个富翁否定了。他去世后,他的律师公布了答案:“穷人最缺少的,是成为富翁的野心!”

如果一个人心志不高,没有什么远大的目标,以及对钱的积极态度,恐怕就很难创造出财富上的奇迹。

3. 你敢想敢做吗

欲望对一个人的能力有很大的牵引作用。要想在30岁左右成为一个有钱人,心中要有一些“非分之想”,这种“非分之想”会激发出你的本能。

很多人因为机会没有被把握住,致使财富于自己擦肩而过。富人不会轻视自己身边的每一件小事,这些小事中往往暗含着机会。小事都做不好的人,遇到好的机会也会白白浪费掉的。

4. 你有懒惰的习惯吗

只有勤奋,才有可能换来金钱。如果你的起步比别人晚,现在开始,每天都要大量行动,你要积极地去思考如何比别人捷足先登,这就是前瞻性的思考。做每一件事情都要比别人早一步,都要比别人更迅速地掌握未来的动态、未来的资讯、未来的走向。面对加班,面对难以完成的工作,如果一味地抱怨,消极怠工,就会被勤奋的人远远地落在后面。

5. 你是否安于现状

“只要安安稳稳地过一辈子,钱再多也带不走。”很多穷人都会这样做自我心理安慰,这种想法阻止他们去赚更多的钱。安于现状会让一个人失去追求卓越的原动力。一个人本来可以用十分的热情去工作,却因安于现状,导致一点激情也没有;一个人本来可以全身心地投入,却因安于现状而打不起精神;一个人本来可以把工作做到最好,却因安于现状,没有落到最后就举杯庆贺了……这一切都是因为安于现状,从而导致一批又一批才华横溢的人失去工作,导致一批又一批充满生机的企业走向衰落,甚至永远消失。

穷人就是因为安于现状,才看不到更高的目标。在取得一点点成绩之后,有的人只会沾沾自喜,从而停止前进的步伐,结果被更多不安于现状的人超越,因此沦落为一个穷人。

■ 善于学习富人的思维

在电影《当幸福来敲门》中,有一个场景令人记忆深刻:

克里斯·加德纳(威尔·史密斯饰演)在一个股票经纪公司实习。实习生共有20人,他们必须无薪工作6个月,最后只能有一个人录用,这对克里斯·加德纳来说实在是一个极大的挑战。

实习期间,克里斯接受了一项任务,推销股票。有一个机会,他去拜访一个成功的客户。这个客户住在高档的别墅里,有花园、游泳池,当然他还有着自己的不小的产业,俨然一位成功人士。克里斯看看自己:只是一个穷小子,租不起房,且只有一件穿得出去的衣服。面对这个有钱人,克里斯并没有自惭形秽,而是像一个老朋友一样,打招呼问候,并和他一起去包间看橄榄球比赛。这些生活对克里斯来说,曾经是做梦也无法达到的。克里斯与这些成功人士一起,推杯换盏,谈笑自若,毫不拘束。后来,这个客户又给克里斯介绍了很多生意。

最终,克里斯凭借自己的努力完成了任务,脱颖而出,获得了股票经纪人的工作,并且随后创办了自己的公司。

“穷也要站在富人堆里”,这是犹太人所信守的一条格言,克里斯·加德纳做到了,所以他成功了。

要想成为富人,我们应该牢记这样一个事实,即“富人永远不会变穷”。富人是在贫富不均的基础上产生的,所以富人永远属于富人的群体,穷人则永远脱离不了穷人的圈子。要摆脱穷人的命运,就要站在富人堆里,站在成功者的人群里。