从拒绝乱花钱开始。
小张的孩子今年上六年级，每个月的零花钱经常超过100元，这对都是工薪阶层的小张夫妇而言实在是一笔不小的开销。为了让孩子懂得节俭，小张夫妇费了不少口舌，但每次孩子一伸手，却仍然不忍拒绝。
和许多家长一样，小张夫妇真正烦恼的并不是孩子花钱，而是孩子乱花钱。如何对孩子进行理财教育，现在是大多数家庭教育中的一个盲点。
教育专家分析说：如果一个孩子从小就能学会花钱，在当今社会就是一大优点，因为他从小便学会了一个现代人的必备素质：理财。而对孩子的理财教育方面，国内许多家庭还明显地认识不足。就读于北京某高校大二的小海说：“我是上了大学才真正自己买东西，但买的东西回家后家人总不满意，说买贵了、不合适了、不实用了等等，我也经常是买了东西就后悔。”在大学校园，这样的例子不胜枚举。
专家分析，大学生理财能力的薄弱，其中很重要的一个原因就是他们从大学才真正开始接触理财。平常在家要么是大手大脚惯了，要么从不和钱打交道。因为理财教育欠缺，很多人直到工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。
很多家长都对孩子说：节俭是美德。这其实就是一种理财教育，因为节俭就是一种理财观。但同时，许多家长又刻意避免在孩子面前提到“钱”字，生怕过早让孩子接触钱而形成对金钱的错误认识。而在美国，对孩子的理财教育从3岁就已经开始；在英国，政府决定在小学就开始设置理财教育课，并随着年龄的增长开设不同的理财教育内容，让孩子从小就正确地对待金钱和使用金钱，并学会初步的理财知识和技能。
怎样对孩子进行理财教育呢？以下几个小建议供家长参考：把对孩子零花钱没了就要的习惯改成定额一次性支付，让他逐渐知道量入为出，合理安排支出；让孩子参加一些劳动，让他们知道钱财来之不易，教育他们正确认识金钱；给孩子一些理财的机会购买商品，让他们认识到钱的价值和懂得货比三家；不时对他们令人欣喜的表现给一点小奖励。让孩子学会花钱，短期看能让他们懂得节制，长远看是培养他们的理财能力和习惯，而一个良好的理财习惯会使孩子终身受益。
理财教育笔记：
1、不妨大大方方地教育孩子：学会花钱。
2、一味要求节省的理财教育也不完全可取。
3、让孩子逐渐知道量入为出，合理安排支出。
选对不选贵。
“价格越贵衣服越漂亮”这是10岁的娜娜买过年新衣服的标准，妈妈怎么劝她都不听，认为是妈妈舍不得在说瞎话骗她，妈妈一气之下说：“走，不买了，就穿旧衣服过年吧。”娜娜的眼泪刷刷就流了下来，一次愉快的购物就这么不欢而散。
娜娜妈妈告诉记者：“这孩子越来越不听话了，不光是买衣服，平时买学习用品也是这样，看着价格买。同学要是买了什么新东西，她也要。”娜娜妈感到无可奈何。
马上就要过年了，正是父母、亲戚为小孩买新衣服的时候，也是孩子们口袋马上要“鼓”起来的时候。据了解，不少家长也和娜娜妈一样担心孩子乱消费。
有一位下了岗又离了婚的母亲，靠上门做钟点工供养上初中的儿子。家境的困难，她从来对儿子闭口不谈。儿子要求买在同学中流行的“李宁”T恤衫，要求买价格不菲的参考书和英语磁带，要求和同学一起参加“海南四日游”，她都咬牙答应下来，宁可自己晚上不休息全天超负荷工作。为了满足儿子的要求，这位母亲做出了很大牺牲。但是，这样就有利于儿子的成长吗？
有一对双职工父母，正在用按揭的方式买房，单位效益又不好，他们把正面临的困难告诉在读六年级的儿子，和儿子一起商量如何合理开支家庭各项费用。之后，儿子不再像以往那样要求父母买自己喜欢吃的排骨了，而且一年到头主动穿表哥穿过的旧衣服。他还向父母提出，不读重点中学了，就近入学吧，自己勤奋读书，一样可以考上大学，五年后交完房款，父母再供他上大学。有这样懂事的孩子，父母更加增强了克服家庭暂时困难的信心。
据了解，美国儿童理财教育的目标要求：8岁知道可通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁能制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用……
华中师范大学教科院严正教授认为：培养孩子正确的消费观念，不是一朝一夕的事，而是一个长期从小事抓起的过程。家长的心里要有两个理念：教孩子合理用钱；传递艰苦奋斗的观念给孩子。平时孩子的言行举止中流露出正确的理财观念，哪怕是很小的举动或想法都要鼓励；而当孩子做得不对时，家长也要及时表态。注意一点一滴的小事，相信孩子良好的理财习惯会随着成长慢慢养成的。
因此，要指导孩子进行消费。应告诉孩子些购物常识，比如货比三家、如何还价、怎样看标价及商品的有效期等，教育孩子如何把钱花得更合理。对于较大的孩子，还可进一步放权，一些学习用品、服装等可由其自己选购。要教育孩子本着节俭的原则购买。对孩子某些过高的欲望要进行教育，讲清道理，也可谈谈自家的收支账，让孩子心中有数，告诉孩子存钱及节约的必要性，使他们不随机性花钱，在日常消费中养成良好的理财习惯。千万不能等孩子已经养成大手大脚的习惯后，或已成为“准败家子”后再去进行教育。
理财教育笔记：
1、平时孩子的言行举止中流露出正确的理财观念，哪怕是很小的举动或想法都要鼓励。
2、告诉孩子些购物常识，比如货比三家、如何还价、怎样看标价及商品的有效期等，教育孩子如何把钱花得更合理。
放弃高档化消费。
新的学年又在金秋的时节启程了，孩子们纷纷走上街头购买新学期的学习、生活用品。于是，商场里五彩缤纷、琳琅满目的学生用品消费区特别抢眼。在这些大大小小的商品柜台前，孩子们盲目消费的一幕幕也正在上演。
镜头一：在一家百事用具专卖店里，身穿一身李宁运动衫、运动短裤、脚踏康威运动鞋的高一学生徐明（化名）在为一个标价178元的百事书包跟妈妈进行着激烈的谈判：“您给买不给买？咱们可说好了，您要是不给买，我就不去上学！才一百七十八您都不肯出，我们同学三百多、六百多的书包都有，我这算什么呀？”“你爸爸不是刚给你买了一个吗？大小跟这个也差不多，质地也很相像，多少钱的不都是一年换一个，买这么贵的多浪费呀？”妈妈说。徐明斜了一眼妈妈：“就我爸买的那个多土啊！我要是背着它走进教室还不让同学笑话死？您能背您背，反正我是不要……”徐妈妈拿着书包左看看右瞧瞧，怎么也看不出好来，可终究还是耐不住儿子的软磨硬泡，掏出自己的辛苦钱，买下了这个书包。徐明还回了一句：“早掏钱不就完了？非磨叽这么长时间。”
这对母子走后，售货员告诉记者，像这样的情况经常见到，这些家长带孩子买东西多数都是孩子想要，父母嫌贵，最后家长胳膊扭不过大腿，买了东西还落一“抠门”的称号。
镜头二：在一家中档餐馆里，7、8个学生正在为即将赴外地上大学的胡锦庆祝，杯斛交错之间，大家开始赠送礼物。于是，英雄钢笔、文曲星、高档化妆品都搬上了桌面，送的礼物价钱高的，自然是底气十足，价钱低的俨然有些羞涩。
记者在采访中发现，青少年消费高档化倾向突出体现在吃、穿、用等方面：
吃的方面：少年儿童零食的高档化最为突出。高级糖果、罐装饮料、佐餐食品等近年来以最快的速度迅猛发展，而且进口的、合资的高档食品最为畅销，吊高了孩子们的胃口。只要是广告上说的，商店里有的，无论多贵，总有一些家长慷慨解囊。有的孩子就连吃冰淇淋都追求高档名牌。此外，下饭馆、吃西餐对孩子来说已经习以为常。每当节假日或考试之后，在麦当劳、肯德基这些孩子们喜欢去的地方，总是顾客盈门，父母能花上几十元、上百元陪孩子吃上一顿。在华联超市给孩子买果冻的妈妈告诉记者：“我这孩子，每斤10元以下的不吃，专捡贵的要。”
城乡儿童最贵的一件衣服花多少钱买的？一项调查显示，60元以下的城市占32、2%，农村72、4%；71—110元：城市28、2%；农村19、1%，111元—200元；城市27、3%，农村7、0%；一名学生最贵的衣服高达3000元。
在孩子们需要的文具、玩具上，高档化趋势也非常明显。激光玩具、声控玩具、多功能化、电子化的学习用品，都是畅销货。据了解，一个普通书包的价格大概在50—70元左右，而一个耐克书包600元以上的不足为奇，如今校园里背名牌书包的孩子大有人在。
中国少儿研究杂志社的社长刘秀英说，孩子们的畸形消费观念与孩子们缺少一种亲身的体验有很大关系。她说，我国许多少年儿童的父母，在童年时代都经历过灾难和动乱的，体验了物质生活的贫穷和辛苦工作养家糊口的艰辛。现在生活水平提高了，他们希望自己受到的苦难不要落到孩子们身上。于是，在家里承担所有的家务，即使是孩子们力所能及的事情，也不忍心让孩子亲自动手。家长总是用嘴教育他们，父母挣钱多么的不容易、父母干活多么多么的辛苦，却不让孩子亲自实践一下。结果往往是孩子们明白的道理比大人要清楚，甚至还没等大人指出他的缺点他就知道“应该”怎么做，可实际做起事情来却不是那么一回事。这就像是老师交给了孩子一米等于100厘米，却不给他看一米到底有多长，孩子们只知道概念，但他看到一米长的绳子时候却不知道这到底有多长；孩子们知道“烫”的概念却不知道“烫”是什么样的一种感觉一样。中国孩子听的大道理太多，实践和体验太少，因此，他们根本不会清楚100元、200元的真正含义。做为家长、学校、老师应该给孩子们提供充分的社会实践机会。
理财教育笔记：
1、告诉孩子高档商品与普通商品的价格区别，引导孩子理性消费。
2、让孩子们做力所能及的事情，让他们体验父母挣钱多么的不容易、父母干活多么多么的辛苦。
对物质宝宝说“不”
是不是最怕和孩子一起逛玩具店？面对他的“贪得无厌”，束手无策……
和孩子逛玩具店，他总是纠缠着你买个没完，也许你会想：要是孩子知道大人赚钱不容易，那该多好！更让你头疼的是，你给孩子买得越多，就越会勾起他的购买欲望。“物质小孩”的欲望似乎是个无底洞，怎么也填不满。
其实，孩子的世界很简单，只要我们正确引导，他们很快就会改掉“贪婪”的习惯：
（一）来一点小仪式。
往年，每次涛涛过生日，都会收到很多礼物。小家伙喜欢一下子打开所有的包装盒，然后一口气玩个痛快，但过不了几天，他就对这些玩具不感兴趣了。
今年，妈妈给涛涛安排了一个小小的拆礼物仪式：她让涛涛把打开的礼物传给其他人看，然后其他人再一个一个传下去，直到礼物再传回到涛涛的手里。
爷爷、奶奶、叔叔、阿姨、爸爸、妈妈，每个人对同一件礼物的评价都不相同。涛涛看着大人们把玩着那辆遥控车闪闪发光的车身和帅气的车轮，一下子就喜欢上了它。当遥控车传回到涛涛手里时，他再也舍不得放下了，而且十分爱惜，浩浩的这个变化真让妈妈高兴。
礼物有价，感情无价。要让有价的礼物传达出无价的关爱，方法就是让礼物“增值”。给孩子讲大道理，他当然听不进去，你不妨像涛涛妈妈那样，试试“仪式感”的魅力。家人对礼物的每一句称赞，都会增加礼物在孩子心中的分量。他会更珍惜他所拥有的礼物。
（二）做一回小主人。
8岁的冉冉下个星期就要过生日了，她想在比萨店庆祝自己的生日，因为那样感觉很风光。
冉冉妈妈知道，去一次比萨店要花很多钱，她就和冉冉讨论生日聚会的细节：“妈妈知道在比萨店庆祝生日一定很有意思，但和你最喜爱的人一起度过生日，本身就很有意义。”
接着，冉冉妈妈告诉她，她的生日聚会不必像其他小朋友的一样，反而，独特的生日聚会更能给小伙伴留下深刻的印象，妈妈建议冉冉，自己做一回主人，在家里好好款待她的小客人。
孩子们总是想让自己的生日聚会像小伙伴的一样风光，但你却应该让一切都简单化。不过拒绝孩子的虚荣心需要一些小技巧：
你可以给孩子提供更多可选择的意见，例如孩子如果喜欢小动物，在动物园度过他的生日也是不错的选择；如果孩子喜欢运动，和小伙伴一起来一场体育比赛是不是更有意思？
对稍大一点的孩子，你还可以给孩子一个开支限度，让他自己做预算：从邀请的人数到生日聚会的过程，从选择菜单到付帐，全由他做主，这可是教孩子理财很好的一课哦！
（三）列一张“愿望清单”
“妈妈，我要……”琳琳的要求通常非常直接，不过，琳琳妈妈总是能从容应对：“先把你要的东西画在你的‘愿望清单’上。”琳琳还不会写字，她想要什么，琳琳妈妈总是先让她“写”下来—画出来。有了这个“缓冲”时间，孩子的愿望就不那么急切了。到了周末，琳琳妈妈就和琳琳拿着“愿望清单”去购物。
有了“愿望清单”，购物时，目标就很明确，琳琳的购物要求也不会“层出不穷”。琳琳妈妈还教琳琳看货价上的标价，告诉琳琳怎么省钱，省下来的钱又可以买别的东西。过了几个月，琳琳的“愿望清单”减少了，她已经懂得了通过积蓄来购买大件物品的道理。
列一张“愿望清单”虽然是抑制孩子一时贪欲的权宜之计，却很奏效。同时，你应该教会他合理的消费概念。
你可以经常带孩子和你一起去采购，告诉孩子怎样可以省钱，怎样通过储蓄来买较贵的东西。每当家里添置了一样大件物品，你都可以告诉孩子攒钱的经过。
孩子是通过观察成人的言行产生物质化的欲望的，他们认为既然大人们可以想买什么就买什么，我为什么不行？所以，要注意，你的消费习惯潜移默化地影响着孩子。孩子乱花钱的时候，你可以向他解释：钱是爸爸妈妈辛苦工作赚来的，来之不易。
你不妨送孩子一个可爱的储蓄罐，让他自己积攒零用钱来买玩具，这既可以培养孩子一点一滴存钱买东西的观念，而且，大多数孩子都会更加爱惜用自己的零用钱买来的玩具。
（四）订一个“君子协定”
9岁的文文知道在妈妈那里得不到的礼物可以从爷爷奶奶那里要来。于是，亮亮的爸爸妈妈和爷爷奶奶订了一个“君子协定”：文文可以和爷爷奶奶一起玩，但如果他要求礼物或零用钱，爷爷奶奶坚决不能妥协。
因为爷爷奶奶的支持，亮亮改掉了索要礼物的坏习惯。
大多数祖父母、外祖父母都很宠爱孩子，但是如果宠爱变成了溺爱，你就应该和他们好好谈谈了。你应该让他们了解你们的教育方式和目的，让孩子的祖父母、外祖父母知道，孩子需要的只是他们的时间和爱，而不是金钱，物质化的礼物不会比美好的记忆持续更长的时间。
（五）做一下选择。