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第55章 4不同情况,不同理财方式

第十一章4不同情况,不同理财方式

所谓具体问题具体分析,面对同一个问题,不同的人有不同的解决措施。就像教师教学生,有人说最好的老师是用50种方法教一个学生,而不好的老师是用一个方法教50个学生。为什么?也不过是因为不同的人有不同的特点。在理财方面也是这样,每个人的性格不同、年龄不同、所处的的人生阶段不同,理财需要注意的问题也就不同。

先从社会横向家庭的对比看:

案例1:青年两口之家

林小姐,25岁,在国有企业工作;丈夫28岁,在一家私营企业工作;两人每月固定收入合计约13000元,暂无小孩。两人现住价值45万元的按揭房一套,家庭每月支出4000元;尚有银行存款15万元。计划在两年内买一辆13~15万元的小车。

此类家庭的理财方向应注重以下几个方面:一是注重培养自己的投资理财能力;二是谨慎进行大额消费项目,比如购车;三是保持理性的消费和储蓄观念,避免浮躁和好高骛远的情绪。

理财建议:1.确保基本储备,即将到来的将是高消费时期的更大压力,加强储蓄积累仍是最基本的途径;2.谨慎考虑近期买车;3.调整家庭投资结构,建议按照2∶4∶4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资,避免通胀造成的资金贬值;4.建议为夫妻双方购买必要的商业保险。

案例2:中年三口之家

郑先生一家三口,小孩正在上初一,夫妻俩在事业单位工作,月收入合计8000元,家庭月支出3000元,三人都购买了商业保险。现有银行存款30万元,股票市值为19万元。拥有两套住房,其中一套用来居住,价值40万元;另一套暂时空置(若用于出租则租金预计1500元/月,出售价格约30万元)。计划让小孩在高中时期出国读书。考虑近期买辆小车以提高生活质量。

这类家庭在进行理财规划时要重点考虑几个方面:一是以稳健为前提,在自身条件可控制的领域进行投资;二是首先考虑避免资金因通胀引起的贬值,然后才能涉及增值领域;三是转变理财观念,在为子女着想的同时要注重提高生活质量,重视为自身的退休养老做好充分的准备。

理财建议:1.空置房屋以出租为首选;2.建议一次性付清购车款项;3.小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础(房产和存款),在保持现有房产和股票投资的基础上,对存款资金和日常积累资金进行投资组合优化,或者购买各家银行推出的理财产品。

案例3:老年家庭

王先生50岁,提前退休在家,妻子50岁,也已办理内退手续。夫妻两人每月退休金合计约23000元。现有自住房一套,在汽车站附近,污染较大,市值大约30万元。有银行存款合计约65万元,多为短期定期存款。各类保险费每年支出约1.5万元。两人每月平均支出约4000元。一直有改善居住环境和购买小车的愿望。

此类家庭的理财方向应把握以下几点:一是首先保障足够的流动资金,作为老年家庭储备之需;二是注重提高生活质量;三是涉足一些较成熟的投资领域。

理财建议:1.先出售旧房加上现有资金,实现买房、买车计划;2.注重稳健投资以求保值、增值,在支付买房、买车款之后剩余的资金以5︰3︰2的稳重比例用以银行存款、理财产品、收益性投资(基金、信托和股票等)。

从人生的阶段看:

1.单身期

2~5年,参加工作至结婚,收入较低花销大,这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议:60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,10%活期储蓄,以备不时之需。

2.家庭形成期

1~5年,结婚生子,经济收入增加,生活稳定,重点合理安排家庭建设支出。

理财建议:50%股票或成长型基金,35%债券、保险,15%活期储蓄,保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

3.子女教育期

20年,孩子教育、生活费用猛增。

理财建议:40%股票或成长型基金,但需更多规避风险,40%存款或国债用于教育费用,10%保险,10%家庭紧急备用金。

4.家庭成熟期

15年,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,适合积累,重点可扩大投资。

理财建议:50%股票或股票类基金,40%定期储蓄、债券及保险,10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少,保险偏重养老、健康、重大疾病险,制订合适的养老计划。

5.退休期

投资和消费都较保守,理财原则身体健康第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。

理财建议:10%股票或股票类基金,50%定期储蓄、债券,40%活期储蓄,资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。