书城投资女人不懂理财,注定辛苦一辈子
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第6章 一辈子做理财女王,让金钱为你打工(2)

再次,理财需要借鉴经验,吸取教训,而女人天生爱交流、爱打探,所以,她们总能得到最敏感、最有用的理财信息。哪里新开了一家超市,哪里的店面租金最高,哪些人做哪些投资赚钱了、做哪样投资亏本了,她们都了如指掌。

王女士2002年有了孩子后就一直没有上班,在家做起了全职太太。她的老公吕先生与另外三位股东一道,经营着一家礼品批发公司,每人年均能分到三四十万元的纯利润。

王女士一家三口每月开支大致为:孩子消费2 200元(包括请保姆的费用),水电气物管费电话等杂费600元,生活服装等费用2 000元,缴保险费1 000元。算下来她家年正常开支在6.9万元左右。

在王女士决定要当自己家里的理财师之后,就开始对家庭资产摸底,发现家里的资产主要分为以下几个方面:①一套价值60万元的自住房,还有一套面积约90平方米、市值30万元左右的闲置空房。②定期存款80万元。③30万元年收益率3.44%的3年期凭证式国债。

也就是说,可供王女士操作的投资资产包括:一套市值30万元的闲置房和80万元存款。

在和姐妹们交流理财心得之后,王女士发现,如果将自己的闲置房子出租,收益将不错,于是王女士首先将那套闲置房的资产“激活”——她花了5万元对房子进行了简单装修后以每月1 400元的价格租了出去,并签了2年租期。这样,这套房1年的收益为1.68万元。

另外,她通过和有买基金经验的姐妹交流,再加上自己的研究,对基金有了比较充分的了解后,将80万元存款做了这样安排:①将3万元改存为“7天通知存款”,做家庭备用金,税后实际年收益约390元。②购买货币基金10万元,实际年收益2 000元。③57万元购买了两只封闭式基金,年实际收益5.1万元。④10万元购买了一个1年期人民币理财产品,实际年收益约2 800元。

就这样,在弄清自己的家底之后,王女士通过打听和学习的方式,让钱生钱,来支付一家人的日常支出,而再赚的钱又可以接着作投资,资产就会不断增值了!对这些种类繁多的理财工具,她的丈夫却根本不感兴趣,也没有时间打理,这便是女人得天独厚的优势了。

所以说,家庭主妇理财的优势还是很明显的,想要理财的女性朋友们可不要将上天赋予我们的优势给荒废了,这些优势可以带给我们宝贵的财富!

多存本金是为了今后幸福

有些女性朋友在初步了解了理财知识以后,往往会热血沸腾,觉得自己找到了一条能够迅速让资产增值的捷径,其实不然,这还得分情况。如果你已经有了一定的积蓄,选对了理财工具,那么你的确可以让自己的资产增值;但是,如果你只是二十几岁没有多少积蓄的单身贵族,而且工资收入也不多,那么,你只需要热衷于勤俭和存钱就行了,否则日后当赚钱的机会到来时,假如是因为没有多余的存款而不能进行投资的话,会多么郁闷啊!

你要知道,年轻时的你多存些本金,是为了今后的幸福生活,是为了今后有赚钱机会时能有投资的资本!所以,不要观望,如果你的工资不够多,也别抱怨,还是在了解了自己的情况以后,制订一个适合自己的存款计划,每个月都将一定数额的钱存到银行吧。这样,等到定期存款到期的时候,不但能收回本金,还可获得一定的利息。你不需要患得患失,觉得自己这段时间把钱存起来,会丧失很多投资赚钱的机会,其实,如果你在二十几岁的时候好好地存钱,靠利息使你的存款翻倍是轻而易举的事,而且投资赚钱的机会是一定会降临在你身上的。30岁、40岁、50岁,未来还有近30年的漫漫长路在等待着你呢!所以这个叫“机会”的东西是一定会来的,关键是你是否有足够的存款抓住机会。

不要太急于求成,因为赚钱根本就没有必要急。如果你想要得到更多的年薪以及提高自己的水平,那就从现在开始提高自己的工作能力和理财能力吧!那样的话,等待着你的就是兴致勃勃去投资的30岁、富裕的40岁、高雅的50岁了。

而且,你也不要小瞧了每个月存钱的习惯,有些人就是靠这种方法积攒了人生的第一桶金。

藤田田是日本人,他依靠年轻时候每个月的定期存款,让自己在机遇到来时一举成功。他就是日本所有麦当劳快餐店的主人,是日本麦当劳社的名誉社长。

很多年前,藤田田只是一个打工仔,只有5万美元,不过他却把眼光放在了美国的麦当劳上。那时,麦当劳已经是全世界著名的连锁快餐店,如果想要拿到当地麦当劳的经营权,需要有至少75万美元的启动资金。

75万美元,对于当时的打工仔藤田田来说,简直就是个天文数字,这似乎是个不可实现的梦想。如果是常人,估计早就放弃了,但是,藤田田没有放弃。怎么办?一个想法在他脑子里一闪而过,贷款!一天早上,他敲响了日本住友银行总裁办公室的门,然后诚恳地向银行总裁说明了来意。听完了他的讲述,银行总裁询问他现在手里的现金有多少。“我只有5万美元。”藤田田有点不好意思地说道,但是,他的目光坚定而有信心。

“那请问你是否有担保人呢?”总裁问。藤田田摇了摇头,说没有。

“那你请先回去吧,我们讨论一下你的请求,有消息之后再联系你。”总裁说。一般人听到这话,就知道对方是委婉地拒绝了自己的要求,但是,藤田田没有露出败者垂头丧气的样子,他抬起头,自信地问了总裁一句话:“请问您能不能听听我最后一个请求?”

总裁惊诧地看着他,犹豫着点了点头。

“您能不能听听我那5万美元的来历?”藤田田这样要求。

总裁觉得很奇怪,对藤田田钱的来历产生了兴趣,于是点了点头。藤田田开始讲述:“您也许会奇怪,我这么年轻怎么会拥有这笔存款?其实这么多年来我一直保持着存款的习惯,无论什么情况发生,我每个月都把总收入的2/3存入银行。不论什么时候想要消费,我都会克制自己咬牙挺过来。因为我知道,这些钱一旦被花掉,那我以后干一番事业的梦想就难以达成。”

短短的几十秒钟,总裁就被藤田田给说服了:“那你能不能告诉我你存款的银行地址?我尽快答复你。”得到地址之后,总裁马上就给对方银行打电话印证了藤田田的话。得到答复后,总裁立刻对藤田田说道:“我十分敬佩你,现在我可以直接告诉你,我们住友银行将无条件贷款给你。”

得到答复的藤田田十分惊喜,虽然有些在意料之中,但他还是有些诧异,问总裁为什么。总裁说:“能这样持之以恒存钱的人一定会有一番作为!年轻人,我是不会看错人的,加油吧!”于是,在银行的支持下,藤田田开始了他经营麦当劳的历史,年轻的藤田田创造了一个商业奇迹。

这就是每个月定期存钱的奇迹。也许,你并没有什么雄心壮志,不想做一番事业,只是想好好地过平淡的日子。每个月存钱,不仅仅能让你为未来积攒起投资的资本;更可以磨炼你的心性,使你培养起坚韧的品质和永不言弃的精神;而且,每个月存钱,还能够为你的生活提供最基本的保障。一箭三雕的事情,谁不愿意做呢?每一雕都可以为你未来的生活提供幸福的源泉!

财务有计划,理财才科学

如果没有根据自己的财务状况制订适合自己的计划,那么,理财就只是“乱弹琴”。科学的计划,能够让你的理财名目更清晰、目标更明确。对于女人来说,有计划的生活,比没有计划地混日子要好得多!因为女人年轻的日子不多,成熟的日子不少。每个女人都希望能够在如花般的年龄里活出自己的精彩,希望能够在自己的成熟期散发出迷人的韵味。而一个女人的理财态度,很大程度上决定了一个女人的生活状态。

所以,女人要好好学学理财知识,做金钱的主人;要保持头脑清醒,在年轻的时候就制订出适合自己的理财计划,让自己尽早走上科学的理财道路。一般来说,踏入社会之后,女人需要根据自己的情况做好涉及金钱的方方面面的计划。这些计划主要包括以下几个方面。

1. 消费和储蓄计划

女人需要决定在全年的收入里拿出多少用于消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制年度收支表和预算表。

2. 债务计划

在进行买房等投资项目时,借债是很正常的事情。借债能帮助女人解决资金短缺的难题,也能让女人避免错失投资良机。但是,女人需要对债务加以管理,将其控制在一定范围内,并且尽可能地降低债务成本。

3. 还债计划

借债不是坏事,但是有借不还,就会影响你日后的生活,因为你的人际和信用都会下降。所以,在借债之后,女人千万不能忘了做好还债计划。

4. 保险计划

随着收入越来越稳定,女人会拥有越来越多的固定资产,这时我们需要财产保险;为了家庭生活的幸福、生活质量的提高,女人需要人寿保险;更重要的是为了应对疾病和其他意外伤害,女人需要医疗保险。

5. 投资计划

当女人的财富一天天增加的时候,女人迫切需要寻找一种容收益性、安全性和流动性为一体的投资方式。投资有很多种方式,女人要根据自己的情况合理选择。

6. 晚年生活计划

为了保证自己的晚年生活无忧,女人除购买养老保险外,还应该留够晚年所需的生活费用。

不管你是未婚的妙龄少女,还是已婚的成熟美妇,或者是已有孩子的爱心妈妈,我们都希望美丽的你,能够做一个精明的女人。

为自己和自己家庭的经济状况把一把脉,弄清楚自己和家庭的经济现状中有哪些伤疤,有哪些需要好好重新计划的项目。要理清楚这些计划不是一件简单的事,你需要学习理财知识,对家庭的财务状况有个初步了解,然后再根据缺口做出相应的补救计划,也就是适合你自己家庭的科学的理财规划。可能说得有些空泛,我们不妨来借鉴一下张太太的做法。

张太太,38岁,是一个全职太太,她的丈夫40岁,正处于职业生涯的发展期。张太太家庭现阶段拥有60平方米的住房一套,家庭收入较为稳定,拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款,每月家庭收入总计8 000元,支出为5 000元,孩子上六年级。

孩子慢慢长大,张太太感到了家庭支出的紧张,于是,她好好地审视了家庭的经济现状,立马发现家庭中的经济存在很多缺口,而这些缺口或远或近地将影响到她和家人的生活质量。

(1)养老金缺口。假定张太太的丈夫60岁退休余寿25年,以张先生要求的退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算,考虑到3%的通胀,那么张先生60岁退休当年终值为8.6693万元,按5%的投资报酬率,张先生在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值为173.7597万元。而从目前的数据来计算,张先生的养老金缺口还需130万元,那么,到时候,张太太与先生的晚年生活质量将得不到很好的保障。

(2)换房资金缺口。作为三口之家,张先生60平方米的小房确实需要进行更换,假设张先生的目标房产总价为100万元,而目前房产估价为30万元,那么如果进行换房,张先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄,并背上50万元的贷款。

(3)教育资金缺口。孩子正在上小学,但孩子的长期发展需要足够的教育金,张先生必须及早准备子女教育金。

(4)保险品种缺口。目前张太太家没有任何商业保险,一旦有意外,将产生严重后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。

所以,聪明的张太太在学习了理财知识后,认真地做了分析,将家庭目前的理财计划做了初步的规划。她按照短期、中期、长期的阶段性目标,分别做出了远近轻重的规划:短期要做保险规划;中期要做教育金和换房规划;长期需要做好养老计划。

在为自己家庭的经济状况把脉之后,张太太很快发现,原来觉得杂乱的家庭财务状况清晰了起来,接下来应该如何做,她心里已经很清楚。

首先,需要实现短期的理财计划,那就是购买保险。在收入有限的情况下,张太太想到了通过节流的方式来积攒出这部分规划所需要的资金。因为,张太太发现,目前生活支出占到总收入的62.5%。于是,张太太便减少了奢侈品的购买量,让丈夫上班的交通由打车转化为轨道交通……这样,预计月支出由5 000元降为4 000元,使总支出达到占总收入的50%的合理比例。通过一段时间的积累,短期理财计划的资金就慢慢省出来了。

其次,就是需要考虑中长期的规划了。为了不影响家庭的生活质量,家里目前的支出情况不能再降低,于是张太太又想到了开源。张太太今年38岁,学历较高,她预计自己的工作月收入能达到5 000元/月,同时改请月支出为800元的钟点工。这样,家庭的收入立马增加,在中长期的规划上,就更容易掌握主动权了。

我们相信,聪明的张太太在接下来的日子里,通过自己的努力和家人的合作,再配合其他理财工具,日子会越过越舒服。而我们呢?我们自己家里是否也存在这样或那样的财务缺口呢?如果不先了解清楚这些财务缺口,我们就无法根据这些缺口做出合适的理财规划,那我们的理财也就失去作用了。所以,亲爱的姐妹们,不妨现在就开始清点一下家里的财务缺口,做出科学的财务计划吧!

理财依据自身特点,切莫照搬照抄