书城投资再忙也要会理财
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第5章 教你管理手中的钱(2)

它是指小孩上大学的这段时期,一般为4—8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

家庭成熟期

它是指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

退休养老期

它是指退休以后直至死亡的这段时期。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都比较保守。

以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的,因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。参考以上方法,你也可划分自已独特的生命周期。

在不同的人生阶段,你在花消上的差别也极大。如果你准备为未来需求投资的话,便值得认真研究一下这几个阶段。

20岁的理财决定一生

当你结束了学生生涯,开始步入职业旅程,你可能会考虑许多工作机会。你的第一步是要“独立”——靠自己站起来。你热切地渴望获得经验、开阔眼界。你有那么多想做的事,而你的钱似乎永远不够花。

花消

20多岁的年轻人对生活充满兴致,挣的钱却多半不会有以后那样多。存钱显得没有花钱重要;你可能还住在父母家,但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……

很多人花钱太大手大脚,过度地刷卡、从银行贷款、使用商场提供的信贷(这可是非常昂贵的借款方式)可能会令你陷入财务危机,借的债也许要多年才能还清,所以学会理财,一开始就不让这类情况发生。

保障

事故和疾病在任何年龄段都可能会降临,所以聪明的做法还是买一些健康和残障保险。如果你身体很健康,需要缴纳的保费多半很低。

储蓄/投资

每个人都需要一些现金以备急用。而钱无须随时放在手边,你不妨把它存进一些回报较高的存款账户,急需时再去支取就行了。

任何合理的投资都应该有巨大的增长空间,这主要是由于复利的因素。有的投资顾问指出,从非常长的时期来看,多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好,所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金,他们应该会收到可观的长期收益。如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款,投资共同基金便是一个合理的选择。你该制定出一个计划,使自己能灵活改变自己的储蓄额,这样当你需要花钱在别的事情上时,就不会捉襟见肘了。

30岁为未来打下基础

每个人年过30岁,总该开始为未来的财富打下基础了。随着事业的进展,你现在可能会挣得更多一点了。

花消

如果你已经结婚或是刚刚建立家庭,你的花消多半会大幅增加:你可能需要付房子的贷款;如果已经有了孩子,或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

保障

在人生的这个阶段,很多人不仅需要抚育孩子,还要照顾老人。如果有家人依赖你的收入而生活,你就必须购买人寿保险以防不测。你还需要购买健康和残障保险,以便在病残时得到保险金和支付医疗费。此外,订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。

储蓄/投资

你需要准备出更多的应急现金,具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩,留出相当于自己半年或1年收入的现金。其他人——特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人——通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。既然你留出这笔钱是为了应急,它就应该是容易取出的。定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。

如果你有孩子,就该为他们今后的教育作准备了。鉴于你可以准确地估计出用钱的时间(假设你有一个7岁的儿子,你将在大约11年后开始用到这笔钱),你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险,或与共同基金连接的储蓄计划。如果你有一大笔余钱,则不妨买成债券。

买房是长期储蓄的一种形式。人们在房产上得到的回报差别很大,这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权,那么随着时间的流逝,它的市场价值将会降低。很多人希望终生保有自己的房屋,直到传给后辈,这种情况下,他们就没把房产看作投资组合中的一部分。

储蓄开始得越早,你就为金钱留出了越长的增值时间。所以就算一开始你能存下的钱很少,尽早开始储蓄也还是明智之举。在有些国家——例如新加坡和澳大利亚——政府规定了强制的存款计划,让人们为退休作准备。不过,你退休所需要的钱可能更多,你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。

40~50岁多点投资

对很多人来说,中年将达到事业和收入的顶峰。此外,你已经积累了一定的经验和金钱,可以以更灵活多样的方式进行投资。

由于退休年龄的临近,现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资,以便使资本更快地增长。

40~50岁:投资高峰更快一些

这些手段包括通过优化存款账户进行的外汇买卖,在债券和货币市场工具上的积极投资,或是直接的股票投资。如果你享受着一个优惠的养老金计划,你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。

花消

现在,你的孩子们可能在上大学,或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用,但如果你在过去已经为此进行了储蓄,那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。

虽然你的花消可能仍然很高,但你的收入也在增长,省下的钱多半也比以前多。

保障

你仍然需要保险。在年龄增长的同时,人寿和健康保险的费用也变得更贵了。随着你的境遇变化,你需要定期更新你的遗嘱。

储蓄/投资

你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验,你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险,便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标,而把投资组合的比重向债券倾斜。

60岁以后关注财富增长

有的人可能在高龄时仍有可观的收入,但多数人会在适当的时候停止工作。退休之后你的花消多半会减少,但收入同样也变少了。如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活,那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。不过,多数人总会需要从原有的资产中取出钱来,以贴补生活。从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢,或是逐步缩水。

60之后:收获果实

假如你能活到100岁,那你就会需要足够花到那时的钱。

现在,有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择,其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等,它们的收益应该都比现金存款高。尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险,但风险总的来说比较小,而收益又比常规的现金存款要高。

在退休之后一段时间可能会发生许多事:高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化,而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化,你将可以更好地享受退休生活,而无须为财务问题忧心忡忡。

如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话,你就该把投资组合的重心向债券转移,因为短期债券一般比股票风险要小。如果你相当富裕,而投资的回报又远远高于你的生活需求,你就可以把多数投资收益用于再投资,继续使你的投资组合增值。在这种情况下,你可能还会愿意持有大量的股票。

然而,到了非常高龄之时,你可能没有更多的精力再去管理这些投资了,这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。在人生的这一阶段,如果市场再发生大的变动,你可能就没有足够的时间再去应对它了,所以加强对财产的保护,把风险降到最低是明智之举。

对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的,年轻时,你的花消高、存钱难;然而也正是在这个阶段,如果你能想办法开始储蓄以备长期需要,你的财产将得到大幅增长。

你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。如果你积蓄的钱超出所需,你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。

在你人生的各个阶段都有一些重要的花消,比如说车子、远途旅行、孩子的教育费等,你必须为这些需要而积蓄。为了使你的积蓄收益最大化,你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。在下一章中,我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。

熟悉理财步骤

理财,在企业层面,就是财务;在家庭层面,就是持家过日子或管家,似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。

一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难,说易亦易。以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。比如,子女的教育婚嫁、父母的疾病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不至于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

信息时代,假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇成一本总账。

家庭理财步骤

第一步:家庭财产统计

家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始凭证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的凭证,建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能开源节流。

第二步:家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”。如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步:家庭支出统计

这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

(1)固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

(2)必需性支出:水、电、煤、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

(3)生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,以及牛奶、水果、零食等营养费。

(4)教育支出:自己和家人的学习类支出。

(5)疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入当月的收入栏。

(6)其他各种支出:每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水账,但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需要用几分钟,非常简单方便。

第四步:制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下个月透支。目的是为了让生活宽松,又不至于养成大手大脚的坏习惯。现在这个时代,就算你月薪100万元,如果你大手大脚,一天也能花光。

第五步:理财和投资账户分设

每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存入一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在做预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。