做到这个平衡，其实考量的不单单是你如何去做理财或者投资，更重要的是照顾到你的性格、你家人、家庭的性格。只有兼顾性格因素，才能做到真正的生活品质。
打个比方，你有100万，可以拿10万去做投资，现在正好有个项目，一年收益有3万左右，就算亏了这10万，也不会对生活造成什么影响。
那么这个事情你可不可以做？
我问过，很多人，他们的回答是可以。
但是我觉得不一定，这要根据你家人的性格来确定。比如说太太是大大咧咧的，100万哪怕亏了一半也不会太计较，她可能认为钱就是身外之物，不会对你们夫妻关系有太大影响，那你就可以做这样一个冒险。但你们本来生活很幸福，可你太太是不接受风险的，你要是亏了10万她都会痛苦两三年的那种，你就要考虑是不是要以家庭和谐为重，所以要找一个平衡。
这也是很多人虽然达到了财务自由，但是家庭却不够幸福的原因。所以投资规划一定要和性格有关，要实现的是人生的幸福，而不仅仅是存款或者财产的多少。
而且做风险投资，必定要耐得住寂寞。有的股票有段时间跌得很低，十多块买的股票甚至跌倒了五六块钱，如果你的太太性格比较急躁、或者不喜欢风险，属于保守型的人，她可能会坚持要你赶紧卖掉股票，减少损失。面对她无休止的劝说，很多人坚持不了就把股票卖掉了，结果发现一年过后竟然涨到了20多，这个时候会出现什么情况——多半是吵架。先生说太太没有长远目光，害的自己少赚了几十万，太太反驳先生不把钱当钱，还不如安安稳稳存银行。
但如果太太是比较乐观的人，看到股票亏了，就对先生说：你放在那嘛，总会涨起来的。那么这个家庭的感受就要好一些。
所以我们说一个家庭从理财的角度必须要考虑你追求的幸福是什么：一个是物质的增长，一个是融洽的关系。不然的话可能赚了钱，但是家庭已经破裂了。
提升生活品质，在理财方面要考虑家庭和对方的性格，最重要的就是要有一个标准：我到底是选择财富还是选择良好的家庭关系，还是怎样去把两者结合起来。
比如说我以前做红马甲的时候，有个客户很专注地做技术，每天都守在电脑前观察股票行情，做短线投资，他觉得只有自己挣钱是最重要的，后来因为照顾不了家庭把婚也离了，孩子也没跟他，到现在四十多岁了，仍旧是一个人炒股为生。每天的生活就在电脑面前，除了吃饭睡觉就是盯着股市行情，也没有别的爱好和生活方式。虽然的确挣了很多钱，但是并不快乐。
家庭、个人的性格是否和你的投资行为相符只是家庭生活是否有品质的基础方面。在此之上，我们还要学会花钱——如果能用1000块钱去做别人5000块钱才能做到的事情，那么你的家庭品质一般来讲是会比同收入家庭更高的。
这看起来很难，其实考验的就是两个方面：
第一：你有没有多样的信息渠道。
举个例子，有次我们公司要做一个宣传活动，准备请一百个企业家来。如果我自己出钱，就要安排场地，招待客户吃饭，一个下午加一顿饭可能要一万多。但是正好我认识一个房地产商朋友，他对这个活动有兴趣，于是我把这个策划变了，本来是请客户来宣传产品，但现在变成了企业家的财富论坛，就有内容，企业家每个人来讲十分钟，找了这个房地产商联办，他们可以出地方和晚餐的费用，他可以把这个钱归入他的广告费用，而论坛为我们两家公司联办，我一分钱没出，就把这个事情做得很到位。
这是企业做的事情，但是一个家庭可不可以做这种事情？我认为可以。因为核心就在于你有没有最合适自己的信息——如果我不知道那位房地产商对这个活动有兴趣，那么后面的一切都不可能实现。而对家庭来说，你的人际关系还有网络都是很好的信息渠道。比如说网上有秒杀、团购，企业做宣传的时候，会有赠品和优惠。如果你加入到这样的团购活动，可能一次就会给自己节约几百块支出。算下来，很容易实现1000块当5000块花的目标。
但是这也会涉及到另一个问题，也就我要说的第二点：你如何去判断信息是否有用。
比如说网上有个水晶团购，标称原价九百多，现价三百多，这种多半就是虚假的。最简单的方法是你可以在网上去搜一下，多半会发现人家卖的可能就是三百多。或者可能这东西确实便宜，但买来没有用，这钱还是白花了，并没有对改善你的生活带来任何帮助。
其实判断信息是否有用的依据的核心，就是不要只看价格，要多想想，对方为什么可以出这么便宜的价格。比如旅游，到泰国的话可能有两千多的团，很便宜。但过去以后你会发现很多自费项目，还要带你买东西。一趟下来可能还是花了一万多，旅行质量也不高。另外一种就是选择四五千的团，虽然看起来贵，但是食宿还不错，没有强制消费，也花不了多少钱，旅行感觉会非常好。
我们应该打破一定的惯性思维，比如很多人就觉得路边的“苍蝇馆子”就是便宜。但事实上并不一定如此，有些酒店说不定在同样菜品的价格上比有些苍蝇馆子差不多甚至更便宜，但是环境却好很多。还有一些西点屋，东西味道一般，可天天排长队。也许这些“顾客”都是商家请来的拖，就是要引发其他人的从众心理。
所以我们要省钱，要理财，就要打破消费观念。不要觉得环境不好就一定便宜、买的人多就一定会价廉物美。
会花钱的人一定是不从众的人——要合理的去评判自己是否真的需要，需要的标准是怎样。不是为了人多，或者便宜去消费。很多人凡事都买便宜，其实是吃亏很大，也让自己的生活质量没有得到提高。
6.多余的钱，可以干什么？
前面说了，年收入10~15万的家庭，首先要做的不是考虑怎样去投资，而是怎样去省钱。
但节约开支，把可以压缩的弹性支出转化为现金储备不过是财富规划的第一步。事实上，只要你有了正确的省钱意识，就不能再局限于省钱上面，而是该往下走了——让它能够产生收益。比如你每个月都能通过压缩弹性开支多存了3千，按照5%的年收益来计算，10年以后这笔钱就成了46.7万。也就是说，即便你每个月只投入三千块钱到这样一个收益水平的事情上，10年里整体收益也高达46.3%。如果你投资的项目收益更高一些，比如8%，那么整体收益则会高达53%。这就意味着，你每个月多存下的三千块钱，在10年后就变成了55万。
这个目标是完全可以实现的，核心在于你如何控制自己的收益率。换句话说就是，每个月省下来的钱，你要怎样去做投资。
我的建议是，把这笔钱拿去做风险投资。哪怕你省的钱不多，只有三五千块钱的月余额，也是可以做的。
打个比方，如果我把结余下来的钱全部存银行，比如一个月五千，每年六万，二十年是一百二十万，再加上复利可能就有两百万，这个数看起来也还不错，那么这种行为好不好呢？
实际上从理财上来讲，我觉得不应该这样。我觉得越是钱不是很多的家庭，越要去做风险投资。比如买股票，你可以看看，即便是这两年股市低迷，里面也有不少比刚发行时候翻了不下一百倍的股票。这是个什么概念——如果你当年投资了五万块钱在里面，可能几年功夫就翻成了五百万甚至更多。
风险投资是个以小博大的事情，是可以迅速提升家庭财富状况的。所以对于哪些刚刚迈入中产，财富还没有到达一定地步的家庭来说，是一定要有风险投资的。
风险投资一定会有风险，而且这个风险是和收益成正比的。而我们要靠投资去获得财富，就一定要做好风险的控制，很多人在埋怨股票风险大，甚至很多专家也很绝对地说普通家庭就不要去炒股，这都是片面的。炒股不是不可以，而是你一定要事先学习相关知识和技巧，比如你一定要看懂K线图吧、一定要明白怎样去看交易量、去读相关机构发布的各种报告等等。没有掌握这些知识就贸然下水，那就不叫风险投资，而叫傻瓜投机了。
有人会说，我太忙，没时间去学习。用投资懒人工具——基金定投可不可以？
每个月投三五百的基金，持续几年，收益可能会有10%甚至20%——这是几年前很多理财人士给的建议。但是真正去做了以后你会发现，自己这两年投下来，一定是亏损的。我问过很多人，都是5%甚至7%的亏损率。
为什么会这样？基金定投不是宣传是懒人化的理财方式，长期来看都会有一个比较稳定的收益吗？
其实这里面有两个原因——基金公司本身就是良莠不齐，有的基金经理投资水平不过硬；二来如今大环境就不好，谁都觉得难做，基金公司也不例外。
我不是反对基金定投，但觉得要即便是这种号称懒人化的理财工具，要做的话也一定要提前做好功课。俗话说靠人不如靠己，很简单，基金要定投的话，第一选好公司，第二我是不是能去问一下专业人士相关意见？比如我给的建议就是在目前的情况下，大盘上了2800点就不要做基金定投了。或者干脆把基金定投变成手动投，可能这比每个月自动划账的定投方式麻烦一些，要多做一个工序——我在2800以下就买入，2800以上就不买，但就是这个工序，会给你的财务带来最大的安全度。
大家一定都看出来了，不管拿你省下来的钱去做什么投资，核心就是一定要做这方面的功课，去学习操作的知识。
除此之外，还有一件事情决定了你的投资能不能让你的生活品质开始提升——如何去做理财资产里面的配置。
打个比方，你每个月剩下的五千块钱如果都拿去炒股，一旦套到里面，需要用钱的时候拿不出来，这肯定会严重影响家庭幸福感。可如果你每个月只从里面拿两三百去投资，就算收益比例不错，要达到预期财务目标也是遥遥无期。所以我们也需要对这笔前有一个大概的划分，让它既不会因为亏损影响生活，又能最快实现财富累积。
一般来说，对于成长性的家庭来说，5000块钱里面，你可以拿30~40%来做风险投资，大概就是1500~2000的样子都可以。至于投资什么不重要，只要先做好功课、投资股票、债券、甚至房产都没问题。尽管如今房地产政策是偏紧缩的，但事实上也不是说没有机会的——比如要做投资，商铺肯定比住宅更好，不要完全就是人云亦云，别人说房地产不能投资，就不去碰。
比如上次我在自由市场看到一个商铺，十个平方，卖29万，但是每个月租金是多少呢？1800！如果按揭的话十多万买一个商铺也很好——尽管现在也不是投资商铺的绝好实际，但是我依旧觉得这个商铺值得投资，为什么呢？因为投资的对象！
自由市场的商铺承租方显然是给做农贸生意的。我做过调查，在农贸市场卖菜的商贩其实利润率很高，大概有20%的毛利。每天卖1000块钱的菜，就能获利200左右。关键是周期很短。所以哪怕是一个4平方的小摊位，卖7万多，每个月的租金也能有500。一年六千，而且还会随着CPI上涨，不到10年投资就完全回来了。相比之下，买个60平米的房子，花了60万，每个月就算租金2000，也需要20~25年才能赚回来。
除了传统的投资渠道，很多时候如果你有资源，也可以找到专属自己的投资好方法。
比如我有个朋友，他跟果汁厂有联系，能够以50元一件的价格拿到商品。他通过团购网，短短两天卖掉了300多箱，价格是多少呢——100元/件。抛开成本短短两天赚了1万多块钱。
还有一次我跟同事一起去做不同行业的经营模式调研，调研对象中有个卖水果的商人。他在一个小区门口盘了一个店面经营四季瓜果。但是在经营小店的同事，他比别人多做了一件事——买了个三轮车，放一些当季的水果在里面，就在自己店面门口去买。比如夏天，会放一车西瓜，秋天放橘子什么的在那里。因为他发现人们有个消费的思维定势，就是觉得三轮车里面的东西会比水果店里的便宜。单是这一个三轮车，一个月的毛利就能有两万多。
我举这几个例子的目的就是像告诉大家，如果要投资的话，永远都是有机会的。哪怕很少的钱，也能换来相当不错的收益。一个真正有能力的人，即便用不到什么成本，也可以把财富经营得很好。