白领要向农民工学理财
现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
王小姐毕业于一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作了两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果，两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。
王小姐可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了吗？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人吗？其实与当地普通市民的平均工资相比，王小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，盼望着下个月的薪金。”
老刘，33岁，是在某建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老刘16400元的汇款。
试想想，王小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老刘有了16400元的积蓄，而王小姐还是两手空空。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。
这里我们不去讨论收入问题。从事职业不同，付出不同，收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够，老刘每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像王小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。
所以说，“月光族”要养成节约的习惯，算好每个月的支出后，把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品、10%的保险做好投资。如此，才能使未来的生活无忧。
不同收入水平，不同的投资规划
1.月收入5000元如何进行投资规划
张女士今年27岁，她和丈夫是一家企业的普通员工，家庭月收入为5000元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理。
从张女士夫妇目前的家庭状况来看，两人的投资观念比较传统，承受风险能力较差，家庭投资要求绝对稳健，属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。
专家建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合进行投资。在对家庭投资比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支持家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可。
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，其实这是错误的。收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说，负担较重，需要用钱的地方很多，一旦出现意外，可以解燃眉之急。
2.月收入3000元如何进行投资规划
一般对于月收入3000元左右的人来说，月收入的10%～20%留存下来用于投资比较合适。年轻朋友月收入3000元，每月就可以存300～600元。其实，存钱多少并不是关键，关键是投资习惯的养成。要知道，投资必须是一个长期坚持的过程。
如果你目前月收入3000元，有10000元的存款，那你就要给自己确定一个目标，是准备几年后结婚还是买房，还是买车，还是继续深造？其实每个人的投资事先都要有一个目标，假定你的投资目标是：计划5年后结婚，需要6万元支出。
首先，每个月的10%～20%的积蓄习惯是要养成的，可存600元。考虑自己的风险承受力，如果没有一些保险类，建议每月投入300元购买商业保险，建立风险规避账户。如此，第一年年末，相信你就拥有了17000多元的积蓄，可以按照自己的想法来规划。第二年年初，将手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。到年末时可以买入货币市场基金，如此循环，估计五年后你就可以实现自己的梦想了。
但要注意两点：其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。投资是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在投资的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台，采用“委托投资”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
3.月收入2000元如何进行投资规划
现在有很多大学生在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展。而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的大学生的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右。如果你属于这种情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行投资。
如果你是单身一人，月收入在2000元，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？不妨借鉴下面的做法：
（1）生活费占收入的30%～40%
在投资前，你要拿出每个月必须支付的费用，如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入的1/3。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。所以无论如何，这部分钱，请你先从收入中抽出，不要动用。
（2）储蓄占收入的10%～20%
自己用来储蓄的部分，约占收入的10%～20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻提醒自己，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无须再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
（3）活动资金占收入的30%～40%
剩下的这部分钱，约占收入的1/3。可以根据自己当时的生活目标，有所侧重地花在不同的地方。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源。节流只是我们生活、工作的一部分，就像大厦的基层一样，而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道。为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，这才是真正的生财之道。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，建议你把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
（1）用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
（2）用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。