女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感“，成为不少家庭的钱袋子。但是，女性难以琢磨的感性也难免会让其在理财上优柔寡断，错过难得的“敛财“机会。如何有效理财来使得自身的财富不断增值呢？理财专家建议，女性应根据自己所处的不同年龄段，结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益。1．找准自己所处的理财阶段22～26岁：初涉职场理财特征：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立家庭的阶段，相当一部分年轻女性并没有太多的储蓄观念，自信、率性、随性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱“是她们的生活态度，因此，“月光女神“已经成了新新女性的另一个代号。专家建议：定期定投刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低，但花费却不低。因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如基金定期定额计划来约束一下自己的消费欲望，收紧钱袋子。
如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2%，但从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限；考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代女性还是可以找到赚钱的方法的。26～30岁：初为人妇理财特征：刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划，因此大多数女性开始在消费习惯上发生改变，“月光族“的不良消费习惯开始被抛弃，投资策略也由激进变为“攻守兼备“。专家建议：增加寿险保额，投资激进型基金一个家庭的支出远大于单身贵族时期的消费，所以，已经成家的女性要学会未雨绸缪，提早规划家庭财政，才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是大多数新婚夫妇最大的负担。
随着家庭成员的增加，应适当增加寿险保额。与此同时，夫妻双方的收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。30～35岁：初为人母理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，要忙工作，又要兼顾家庭，承受着经济和精神的双重压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经开始懂得收放自如，也有了自己的持家心得，但还缺乏一些综合的理财经验。专家建议：筹措教育金购买女性险家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务的构成。除了原有的支出之外，小孩子的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在孩子一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。40～50岁：为退休后准备“养老金“理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。
2. 阶段性理财具体方案总述：划分人生的理财阶段，明确各阶段的特点，有助于对不同的人不同时期制定相应的理财规划，有助于人们合理支配资金，使自己的财产得到保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着极为重要的作用。单身期一般为5~10年，从参加工作至结婚的时期。这个阶段经济收入较低且花销大。这个时期也是未来家庭资金的积累期，因此理财的主要方向还是埋头工作，寻找高薪机会，广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累，以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，从中获取投资经验。存下一笔钱，为组建家庭和进一步投资作好准备。年轻人通常健康状况良好，年轻人的保费相对也要更低，不妨为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如：用年收入的5%~10%购买意外残疾、一般医疗、重大疾病的保险。家庭形成期一般为1~5年，即结婚到新生儿诞生的时期。这一阶段，你的经济收入有所增长，生活趋于稳定，但生活用品还是比较简单。
为提高生活质量往往需要较大的家庭支出，贷款买房的家庭的月供款也是一笔不小的开支。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以进行适当投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险，意外保险，健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。家庭成长期一般为17~20年，通常为小孩出生直到上大学的阶段。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费，孩子的学前教育，智力开发等费用。这些也是理财的重点。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间较之前稍有充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方向可以创业为目的，如适当进行一些较高风险投资。在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又暂无任何经济来源，完全依靠父母的经济支持。
为防投资或生命发生意外而使子女的生活无以为继，可以通过保险为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。投保方向偏重于教育基金，父母自身保障。子女高等教育期一般为4~7年，指小孩上大学或专科学校的这段时期。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功，积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富，年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利，仍未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要是保证子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，这类家庭把未来希望寄托在子女身上。子女上大学或专科学校，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老，健康，重大疾病的要求较大。可与保险顾问联系，选择一个适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。家庭成熟期一般为10~15年左右，指子女参加工作到家长退休为止这段时期。
这段时期你自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择高风险投资方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是任何情况下都不得动用的。可以采取至少两种养老金渠道，比如基金和保险。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报一般，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，是最好的选择之一。退休期指退休后，女性大概为20~25年，这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体，精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼，旅游等开支，投资和花费有必要更加保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，比如国债，定期存款等。保本在这段时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
富裕的家庭考虑到资产的传承和规避遗产税的问题，有必要在65岁之前，通过合理的遗产规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整，然后愉快享受自己一生的理财成果。女性朋友们可以对照以上所述了解到自己正处于哪一个人生阶段，然后制定出相应的理财计划和方向。此外要特别提出的是，由于女性生理各方面的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病或许就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险是必不可少的。另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。
中高龄人士这个时期的投资则要首要考虑的是稳妥，理财产品应选择诸如货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。女性的理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施，选用“三三三原则“。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三“分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。总体来说，女性应该从健康医疗、子女教育、退休养老等方面，为自己做理财规划，如：可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等高风险投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一。对于购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。