第22章第9节巧用12存单法——储蓄
很多工薪阶层都觉得自己的工资太少，不知该从何处开始着手理财，那么工薪阶层理财的第一步要做什么？第一步要先存钱。
对一般的工薪阶层来说，将每个月工资的30%存入银行较为合适。除此之外，我们还需要依据自己的情况，运用相应的存款技巧，将第一桶金的雪球滚大。
大部分人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入。我们不妨利用“12存单法”，让每一笔闲钱都生息。
如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和当月工资中的1000元相加，再存成一年期定期存单，以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
如果说“12存单法”适合存每月工资节余，另一种“阶梯存款法”则适用于年终奖。以3万元奖金为例，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
如果你还有一部分不确定用途和用时的资金，可利用通知存款提高收益。现在部分银行推出通知存款利率，每7天自动转存一次，并将利息转入本金，按照约定周期计算复利，因此一段时间以后实际收益率还会更高。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的工薪阶层，不妨试试银行的“定活约定转存”业务。存款人可在银行设置一个转存起点和转存账户。
如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其他部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转，操作起来都比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤。
如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可能少地损失利息，可以使用银行的“部分提前支取”功能。储户可根据自己的需要，仅支取一部分存款，剩下存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。在中国，储蓄存款的基本形式有以下几种：
1.活期储蓄
活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
2.零存整取定期储蓄存款
零存整取定期储蓄存款每月存款额固定，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户在开户时自行约定，每月存入约定存款金额一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约处理，到期销计账户时，违约前存入的金额按开户时利率计付利息，违约后存入的金额按活期利率计付利息。
3.整存整取定期储蓄存款
整存整取定期储蓄存款一般50元起存，存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年，本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。
4.存本取息定期储蓄存款
存本取息定期储蓄存款一般5000元起存，本金一次存入，存期分1年、3年、5年，由储蓄机构发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，开户时可以约定每个月或几个月取息一次，由储户与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定（即按活期存款利率）计算存期内的利息，并要扣回多支付的利息。
5.定活两便储蓄存款
定活两便储蓄存款由储蓄机构发给存单，一般50元起存。存单分记名、不记名两种，记名存单可以挂失，不记名存单不可以挂失。
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个人储蓄率 以百分比形式表示的个人储蓄与个人可支配收入的比率。
利息税 是储蓄存款利息所得个人所得税的简称。储蓄存款利息所得个人所得税不是一个单独的税种，是现行个人所得税的一个部分，是对个人应税项目中的储蓄存款利息所得征收的个人所得税。
提前支取 按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为限。
逾期支取 自到期日起按存单的原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。