那么究竟哪些是最急需的，手头有限的资金该如何分配？比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿终身险”，因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。
一般来说，按照‘先近后远、先急后缓“的原则，适合小俩口买的家庭型保险有：
一、家庭财产保险
我国家庭财产保险基本种类有：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、家庭财产专项保险(如家用煤气保险)等。在家庭财产保险中，除了基本险之外，还可以设立附加险。
二、人身意外保险
它承保由意外伤害造成的人身伤亡事故。意外伤害保险分为两大类：普通意外伤害保险和特种伤害保险。
三、健康保险
社会保险的方向是保障人们的基本生活水平，想要得到更多的、层次更高的保障，就要自己买商业保险。健康保险尤其不能遗忘。它包括医疗保险和残疾收入补偿保险(即疾病或意外伤害事故所致的经济损失的保险)等。
四、机动车辆保险
机动车保险分为车辆损失险和第三者责任险两部分。第三者责任险承担驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产毁损造成的损失。一般包括：紧急治疗费和住院费、伤亡和财产损坏的赔偿、法律费用和处理索赔的费用。
五、个人责任保险
如由于过失引起单位发生火灾造成单位财产损失等等，这些本应由主人承担的损失赔偿通过参加个人责任保险可转嫁到保险公司身上，保险公司既承担人身伤害责任，又承担财产损失责任。
六、旅游保险
目前开办的旅行保险主要有：旅游者人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、航空人身保险、公路旅客意外伤害保险、出国人员人身意外保险、旅行社旅客责任保险、旅游救援保险等。
七、商品房按揭保证保险
个人和企事业单位都可投保，一旦借款人连续三个月没有偿还或没有完全偿还贷款银行的贷款，保险公司将按保险条款的规定"取而代之"赔偿贷款，包括应负的本金、利息、罚息及其他相关费用。
八、投资连结保险
相对于传统的保险产品，投资连结保险将投保人交付的保费一分为二，一部分用于保险保障，另一部分存入专门的投资帐户，由保险公司代其管理投资，收益扣除少量的管理费，全部归个人所有。投资连结保险的显著特征是客户完全承担投资风险。
九、分红保险
分红保险与传统的不分红保单有相同的地方，那就是首先承诺给客户某种保障利益。若是保险公司经营有盈余，则客户可以与保险公司共同分享利润。当然，保险公司经营不佳，红利则免谈。
十、人寿保险
人寿保险金额一般由投保人根据自己的愿望和经济上的可能性自由确定，保险公司往往对最低保险金额做出相应规定。保险费可一次付清，也可分期付款。
■第22章 找到最佳组合策略
●投资的合理组合
基于风险分散的原理，需要将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。任何最佳的投资组合，都必须做到分散风险。如果只是投资新手，手中只有几千元钱，这个原则或许一时还无法适用；但随着年龄增长，收入越来越多时，将手中的资金分散到不同领域绝对是明智之举。
投资组合应包括三个方面不同的组合，即：投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合。
一、投资工具组合
投资工具组合要求投资者不要把全部资金都用来进行一种投资，而应该将资金分成若干部分，分别运用不同的投资工具，投资于不同的领域。
在相同的环境中，不同种类投资工具的风险程度不同，有的甚至是截然相反的。例如：在国家银行利率上调时，储蓄存款收益率高，风险很小；而股票投资则会面临股价狂跌的风险，收益率很低，甚至为负数。而当银行利率下调时， 储蓄投资的利率风险增大，收益降低，股票投资则会因股价上涨，大幅度提高收益率。
如果把资金全部用于储蓄投资或全部投资于股票，若利率下降或上升，其收益会下降，风险很大。而分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵销股票投资上的损失；利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。通过储蓄与股票的组合投资，使得投资风险降低，收益维持在一定水平。
传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成。部分，一部分用来进行储蓄、保险；一部分进行股票、债券等投资；还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。
二、投资时间组合
投资时间组合要求投资者不要把全部资金一次性地用于投资，而应该分次分批、有计划地进行。各种投资工具在期限上应是长期、中期、短期相结合。
一次性将资金全部投入，若实际情况与预测有所不符，或者会因手中无备用金而丧失获取更高收益的机会，或者会承受该投资环境下无法避免的系统风险。
另外，从资金的时间价值来看，时间越长，收益率越高：从流动性角度考虑，时间越短，变现能力越强。家庭投资组合既要求较高的收益，又要保持一定变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长、中、短期技资应结合起来。
三、投资比例组合
投资比例组合涉及的是各种投资工具在数量、金额上的比例关系。
分散投资工具，并不意味着投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于各种投资工具的风险和收益水平不同，流动性不同，投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，投资组合比例就有所不同。一般来说，风险喜好型的人，追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的外汇、债券等投资工具；风险厌恶型的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。
投资组合按粗略的分类有三钟不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一钟模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，你得依个人的情况设计。
值得注意的是，
在20到30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，尽管这时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能投资。
在各种证券投资中，你可以进行这样的组合，譬如，以20％投资普通股票，20％投资基金，余下的20％资金存放定期存款或购买债券。
证券投资尤其要注意中长短期结合。
●打造财务金字塔
埃及的金字塔给世人留下的是神秘。本文下面的这幅“金字塔”图形，是加拿大执业理财师、并在上海从事理财规划顾问服务的徐建明先生设计的。他设计的“家庭资产投资组合金字塔”，给我们带来了明确的理财目标和简洁的理财思路。
徐建明先生设计的财务“金字塔”，除了人们经常说的债券、基金、股市和房地产等四大投资渠道之外，几乎包括了家庭资产投资组合大部分渠道（图形中每一组投资名称用一种颜色表示），其中还包括不同层次的方式。比如债券投资，就包括有国债、企业债、政府债以及垃圾债券等几个层次。
这幅“金字塔”图形所表示的是，“金字塔”最底下一层的投资方式，是家庭资产投资组合所必需的基本的投资产品。只有建立一个牢固的投资基础，才能保证自己的资产“金字塔”的稳定。在这个“金字塔”越往下面部分的产品安全性最高，当然收益也相应的低一些，越往上面的产品收益性越好，但风险也越大。从个人需求的角度来说，越往下越属于需要的部分，而较高的部分只属于我们想要的部分。在构造自己的财务金字塔时，首先应当考虑需要的部分，即比较靠下面的部分，在基本需要的部分获得满足的情况下，才应当考虑我们想要的较上面的部分。
家庭资产通过这样合理的配置和安排，既能够获得较高的投资收益，又能够实现对家庭财务的风险有效的控制和管理。在投资领域人们会面临各种风险，如自己和家庭的收入出现意外减少、恶性的通货膨胀、汇率大幅降低、经济全面紧缩等。因此对任何个人来说，资产的安全性是第一位的。在构筑资产组合时，你不妨可以参照上图的金字塔型结构来考虑。
理财师徐建明认为，在一些人中求富的浮躁心理较为普遍，很多人热中寻找一些偏门的快速致富机会和投资渠道，这种投资的思路是十分有害的。也许短期内可以获得一些意外的收获，但长期来说，大部分人的投资收益还是达不到平均的水平。以房产投资为例，有置业、投资性购房、炒楼花三个不同层次。置业的目的，是用来自己住的，这是相当稳健的投资方式；投资性购房，是为出租而收取租金的，或等待房价升值后，转手出让而获得差价的；炒楼花，只是通过付出百分之几的定金，而取得期房的购买权，只要房子一造好就将购买权加价转让他人，“炒”的目的是为了尽快地卖出去。不同的操作有不同的风险，在这里不难看出炒楼花的风险最大，在这投机的过程中通常伴随着的是紧张、焦虑、烦躁甚至是恐惧。这违背了我们倡导的健康理财观念，我们相信健康和快乐是人生的追求，也是理财的目的。
如果家庭财产的结构呈现倒“金字塔”，或者是“金字塔”底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。徐建明建议，在你比较年轻的时候，对风险的抵受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益。随着你的年龄的增加，对风险的抵受力的降低应当逐步将更多的资产放到更安全的投资渠道之中。只有这样才能保证你的资产的安全性。
●让10万元发挥最大功效