许多人在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱可以理。”这句话的“出镜率”很高。几乎80％以上的年轻朋友都会这么说，尤其是刚毕业工作不久的年轻朋友，更是如此。难道我们真的无财可理吗？
其实不然。一个人如何使用钱，包括赚钱、存钱和花钱，或许是检测他的才智高低的最好的方法之一。我们在生活中既要开源，又要节流。为了获得独立，学会节俭和储蓄是必不可少的。有了积累之后，我们还要学会用钱。要把钱花在“点子”上，用金子生金子，让每一分钱都能发挥作用，这些都属于理财的范畴。对普通人来说，这也是最重要的一堂财富课。
★会做生意的人，对金钱的进出都会精打细算
精打细算，是致富的一个方面。看那些世界上的有钱人，因为他们最会挣钱，所以他们也是最会花钱的。精打细算，明白钱财该何去何归才是富人的看家本领。
在那些大赌场中，很多人随意地大笔挥霍，这些人不是真正懂得运用金钱的人。而那些真正靠自己的努力成为巨富的人，是不会把钱白白浪费在明知道是无底洞的地方的。
对于一个高财商的人来说，金钱的积累是从每一个硬币开始的。一个成功致富的人决不会因为一块硬币的钱少而放弃它。在他们心里，他们知道任何一种成功都是一点一滴积累起来的，没有这种心态就不可能获到更大的财富。
《塔木德》说：“赚钱不难，用钱不易。有钱是好事，但是要知道如何使用更好。”虽然拥有着惊人的财富，但这并不代表着他们随意地一掷千金。金钱对于他们是重要的工具，他们的理财观念是：花一块钱，就要发挥一块钱的100%的功效，换句通俗的话说，也就是我们经常能够听到的，花钱要花在刀刃上。
钱在商人的眼里就是资本，用金钱可以生金钱，所以他们对金钱的用法十分在意。他们主张把钱花在点子上，认为一分钱也有巨大的价值。
从小就教育孩子要重视钱的用处。投资好，眼光远，就会使财富越来越多。相反，如果不知道把钱用在合适的地方，就是富翁也会变成乞丐。下面就是一个这样的例子。
在一座豪华公寓里面，一个中年男人和一个中年妇女仿佛在争论着什么。只听到个中年妇女说道：“你还是再好好考虑考虑吧。毕竟孩子们刚刚从学校毕业，他们的经验还很少，咱们怎么能够让他们自己出去闯荡呢，况且还一下子把那么一大笔钱交给他们呢？”“我不同意你的观点，他们都已经超过20岁了，应该去历练一番了。想当初我还不到18岁便已经开始独自闯荡了，如果还让他们留在家里，会毁了他们的。”中年男人反驳道。这个中年男人就是美国企业界最具传奇色彩的人物，精明人富翁的亚蒙·科尔，而中年妇女则是他的妻子。
他们有一男一女两个孩子，男孩叫哈基姆，今年23岁；女孩叫丽萨，今年21岁。今天晚上，两个人正在为是不是该让两个孩子出去历练而争论不休。作为母亲来说，虽然孩子已经成年，但毕竟一直在自己身边，没有什么生活的经验，始终放心不下。可是，科尔却不这样想，他觉得应该让孩子们尽快到社会上去磨练一下，否则将来是不可能有出息的。
夫妻俩最终谁都不能说服对方。于是，科尔想出了一个折中的办法——把孩子留在家长身边，但是给他们每人一笔财产，让他们尝试着去管理，等过一阵子他们有了经验以后，再让他们单独出去闯荡。
第二天，科尔就将这个计划告诉了两个孩子。他给每个孩子10000美元，让他们自己试图去管理这些财产，到年底的时候，他再对两个人的成果进行考察。
平时科尔很少让孩子手中有大额的金钱。哈基姆和丽萨拿着这笔钱，心中感到莫名的兴奋，暗想：“哈，终于有了可以自己支配的钱。”从那天开始，两个人便按照父亲的指示开始了独立掌管财务的生活。日月如梭，一转眼便到了年底，而科尔考察的日期也渐渐接近了。可是哈基姆和丽萨却希望这一天晚点到来。原来，两个人不但没有让手中的金钱增值，甚至还损失了一大半。考核的时间如期而至了。这一天，科尔将两个孩子叫到身边，问道：“怎么样，孩子们，说说你们的财务状况吧？”科尔默默地看着这两个孩子。
哈基姆内疚地说：“对不起，爸爸，我并有能够管理好那笔钱。”随后，他将自己的财产情况告诉了科尔，丽萨也向父亲坦白了自己的情况。听完哈基姆和丽萨的话，科尔点了点头，说道：“孩子们，对于这一年的经历，你们肯定有很多感想吧？”哈基姆有些沮丧地说道：“是的，爸爸，将金钱管理好太难了，很多不确定的因素常常会让我遭受莫名的损失。”听他说完，丽萨也在一旁点了点头。“那你们有没有想过到底如何去好好利用它们呢？哈基姆，你是不是在没有深入调查的情况下，就盲目地购买了6000美元的股票？丽萨，你在拿到那笔钱的三个月里，你又曾拿出多少钱去购买了化妆品？”原来父亲对他们两个人的行踪了如指掌。
听了父亲的话，哈基姆和丽萨心头一惊。科尔告诉两个孩子说，有一句格言：花掉1美元，就要发挥1美元100％的功效，而且要把支出降到最低点。要求他们在今后的生活中，要学会投资，把钱花在点子上。
从科尔教导子女的故事中，我们可以看出，对金钱的利用十分谨慎。为了让利益最大化，他们要使每一分钱都发挥作用。我们还必须懂得爱惜钱财。我们要学会保护自己已有的钱财，控制自己的欲望，控制自己的花费。之所以如此富有，正是因为他们为了降低成本、减少费用，常常对每一笔投资都精打细算，尽量做到让1美元的效用最大化。
的用钱原则就是这样，只把钱用在该用的地方。他们认为不该用的地方，是一块钱也不会花出去的。洛克菲勒说过：“对钱财必须具有爱惜之情，它才会聚集到你身边，你越尊重它，珍惜它，它越心甘情愿地跑进你的口袋。”
富人之所以越来越富，穷人之所以越来越穷，关键在于富人知道怎样去积累财富，知道怎样用积累的财富去为他赚更多的钱。所以，我们要想致富，就要先学会花钱，学会像一样把钱花到刀刃上。
★会做生意的人，从来不让自己的钱在账户上闲置
金钱是人类致富过程中追逐的首要目标。但是金钱不仅仅是目标，同时也是追逐本身的一种工具。倘若把金钱存进银行中不动，就如同把一把锋利的宝剑，被冰封在了山顶上，无人问津，那么这把宝剑的功力也就无法体现了。所以，真正的财富拥有者理智的面对金钱，他们完全的明白一个道理：金钱是身外物，不能沦为金钱的奴隶。获得金钱并且要成为金钱的主人，使它为自己的幸福体现价值。而把金钱放在银行里吹空调，则是在放弃他继续为自己创造价值的机会。
《塔木德》中描写：“一块沉入红海的金子和一块石头没有什么区别。”所以，不主张以储蓄的方式生利。他们不会允许自己的钱放在银行中让别人利用，相反，他们尽最大限度地利用自己的金钱，尽最大限度地从银行中借贷金钱，让自己的生意越干越大。
井上夫人10年前结了婚。由于夫妻俩每月省吃俭用，所有银行存折中的数字直线上升，现在已经有2000多美元了。井上夫人时常向左邻右舍的太太们说：“如果没有储蓄，生活就等于失去了保障。”
后来，这个消息竟传到一位商人朋友富凯尔博士的耳朵里。他是井上夫人的朋友，他对井上夫人如此注重储蓄出乎意外地不欣赏，他讥讽道：“你看，没有储蓄，就会觉得生活上失去了保障，如此着重物质，成为物质的奴隶，人的尊严到哪儿去了呢？男人每天为了衣、食、住，在外面辛苦工作，女人则每天计算如何尽量克扣生活费，她存入银行，人的一生就这样过去，还有什么意思呢？”
富凯尔博士继续说：“有一个世界闻名的富豪家族叫罗斯查德，这个家族自拿破仑时代起，就一直维持巨富的地位，你们日本人之中，能够找出一位世界上知名的富豪来吗？认为储蓄是生活上的安定保障，储蓄的钱越多，则在心理上的安全保障的程度就越高，如此累积下去，永远没有满足的一天，这样，岂不是把有用的钱全部束之高阁，使自己赚大钱的才能无从发挥了吗？你再想想，哪有省吃俭用一辈子，在银行存了一生的钱，光靠利息滚利息而会成为世界上知名的富翁的？”
井上夫人问：“你的意思是反对储蓄了？”
“当然不是彻头彻尾的反对。”富凯尔博士解释道，“我反对的是，把储蓄变成嗜好，而忘记了等钱储蓄到了相当数目时可以提出来动动脑筋，活用这些钱，使它能赚到远比银行利息多得多的钱。另外，银行里的钱越存越多的时候，你们在心理上觉得相当有保障，便靠利息来补贴生活费，这就养成了依赖性而失去了冒险奋斗的精神。”
从上面的故事我们可以看到，金钱是证明你的财富数量的重要依据。那么你有没有仔细想过什么是金钱，金钱对于你而言到底有什么意义？金钱简单的讲，就是货币。它具有流通的作用，然后为你获得物质和精神上的享受。金钱的意义并不在于存着，看着，欣赏着，它的意义在于流通着，躺在银行中的结果只能是价值越来越低。
众所周知，来银行的原因，极大多数是为了申请借贷，而不是为了存取。难道没有钱吗？你大错特错了，的钱或许比某一家银行的固定资金还要多。那你或许疑问了：那为什么还是频繁地往银行借钱呢？那是因为他们都明白钱滚钱的道理，他只有放入更多的资金，才能得到更多的回报。所以，除了把自己的钱投资在了生意中，还四处找银行借钱，就是想能够一次投入，赚得越多越好。
经商，很重要的秘方是不作存款。即使他们有钱也不会去考虑银行的那点微薄的利息。
在18世纪中期以前，许多热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行
事实上，从经济学的角度考虑，的“不作存款”的秘诀，属于现代资金管理科学。俗语讲：“有钱不置半年闲”，无非就是告诉人们，钱离开了流通，就失去了它多半的意义。做生意时，要讲究自己的合理配置，要加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
因为做生意是需要原始资金的，所以让金钱躺在银行中等待那点银行利润，不如大胆一搏，放在生意投资上。正确的生意投资，能够让小钱变成大钱，这远比让金钱存进银行要来得快，来得有意义。
很多人还存在这样一种片面的想法，他们觉得钱放在银行里是最保险的一种方式，只要慢慢攒，早晚有一天也能够成为一笔不小的存款。不可否认，存款或许是风险性最小的一种方式，可是风险小回报就小。而且银行本身不是保全公司，它不过也是一种盈利机构，它把众人存入的钱，高价借贷给那些聪明的商人，让聪明的商人再去赢得更多的钱。说白了就是，你拿你的钱让别人挣钱罢了。
这样吃亏的买卖，难道你还愿意把钱存入银行吗？如果你已经明白其中的道理，那么现在还不晚，机会依然有很多，做一份适合你的财富计划吧，那么不久后的你便也是一名成功的金钱操纵者。
★会做生意的人，用大善良换大财
在一家建筑公司当焊工的小伙子小段，谈起外出务工生活，不禁连夸他现在打工的生意人：“真不错，这次回家，业主还没把工程款给单位，单位就先垫付了工资。要是没有这2000多元，你说这年怎么过？孩子开学的学杂费谁掏啊？”
小段没多提在外打工的艰辛，却充满了对一个向自己员工负责的生意人的感激。干活拿钱，本是天经地义，然而现实并非如此。在一些中小城市，还有大量的拖欠藏着掖着没有上报；而且，治理拖欠“顽疾”，目前主要还是靠政府下“猛药”。不敢设想，缺少了政府的严管猛催，拖欠病症会有多“顽”！因此，生意人必须有慈悲之心，要有承担社会责任的意识和行为，只有这样，生意人形象才能够突出，最后对生意人的长远发展非常有益。
人们现在已经在反思生意人的本性与责任。进入市场经济后，有一句话很流行，几乎成了许多生意人的“圣经”，那就是“生意人以追求最大利润为目的”。前不久，就有一位房地产界大老板公开声称：“我是一个商人，我不应该考虑穷人。如果考虑穷人，我作为一个生意人的管理者就是错误的。因为投资者是让我拿这个钱去赚钱，而不是去救济穷人。”理直气壮，一副真理在握的样子。
这种“不考虑穷人”和社会的“赚钱”，能成为“真理”吗？虽然，一般说来，商人赚钱也属天经地义，无可厚非，但是，任何人赚钱都要取之有道，不能不择手段，不能损人利已，不能危害社会。这里就有个社会责任问题。近些年来，假冒伪劣产品充斥市场，坑害消费者事件不断发生，“带血的煤”，有毒的奶，造成了严重的社会恶果。
一些商人赚钱的手是不干净的，甚至带有罪恶的血污。公众对此是很不满的。近来有一个对986家生意人的调查，请公众对这些生意人的社会责任打分，结果平均分不是80、90分，连70、60分都没有，而只有56.2分。这个不及格的严峻事实，表明生意人界亟需呼唤社会责任意识。
生意人社会责任，涉及股东利益、顾客权益、员工福利、纳税义务、环境保护、社会福利，以及公益事业等等方面。概括地讲，一个是法律层面的社会责任，生意人应遵法守纪，诚信经营，不亏待生意人员工，不给消费者添麻烦，不给社会制造灾难。一个是道德层面上的社会责任，向社会献爱心，积极回馈社会，关怀弱势群体，承担应当而且可能承担的社会责任，具有正确的商业伦理和经营理念，树立良好的公众形象。
美国汽车大王福特则十发重视员工的工资福利。他说：“大多数人都是靠工资生活的。他们生活的提高——即他们的工资增长率——决定着这个国家的繁荣。作为领导者，雇主的目标应该是，比同行的任何一家生意人都能给工人更高的工资。”同时，基于对穷人的关怀，他也十分热心社会公益事业。他是一个经营业绩和社会责任都得到公认的成功生意人家。
对比那种认为在赚钱中“考虑穷人”就是“错误”的论调，不能不惊叹我们的一些生意人经营者在社会责任意识方面的严重缺失，竟不知脸红地把歪理当作真理。