第九章2 不同层次家庭如何投资理财
不仅人生各个阶段的投资理财规划不同，对不同收入阶层的人或家庭来说，投资理财规划也各不相同。各个家庭应根据自己的收入情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资理财组合，以此获得稳定收益。
低收入家庭如何投资理财
关先生一家三口，夫妻两人均在几年前下岗，下岗后又进行再就业。关先生收入每月1000元，妻子每月500元，儿子在读大学，还有两年才能毕业赚钱。全家1500元的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。
目前，家庭存款1万多元，除此之外没有其他理财产品，关先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？
专家提出，低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，低收入家庭不能只是一味叹息钱少，不够花，而应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，一样能够攒下数目不小的一笔钱。
１．压缩开支，养成长期存储的习惯
要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，压缩人情消费开支，延缓损耗性开支，实施计划采购等保证每月能节余一部分钱。如果把生活费用控制在1000元内，这样家庭节余有500元。
其次，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，每月领到工资后每一件要做的事就是去银行存款，即存一个定额进去，或者根据这个月的开支作一个大概的预算；然后将本月该开支的数目从工资中扣去，剩余的部分存入银行，并养成长期存储习惯。
最后，夫妻俩还可以在能力允许的条件下，掌握小型维修技术，搞点儿副业，增加家庭的收入。而读大学的儿子也应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
２．通过购买保险提高保障
这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上保险支出以不超过家庭总收入10％为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。
对于关先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
３.进行风险性小的投资
对于关先生家庭这样的低收入家庭来说，风险承受能力较低，所以股票、期货市场是不应轻易进入的，风险较大，可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。
投资方面，考虑到关先生目前的经济状况，应该选择风险小，收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。
中低收入工薪家庭如何投资理财
王女士每月工资一千多元，扣除养老、医疗保险和公积金要交的费用以后每月实发工资900元左右，王女士的先生每月工资900元左右，没有什么保险。家中有存款1万元。有一个女儿，2岁，打算明年上幼儿园。王女士的公婆跟他们一起住，家里的开销都由王女士负责。他们现在租房居住，每月房租250元。他们所在的城市消费不是很高，现在房价在1500元/平方米以上。王女士一家该如何投资理财？
顾名思义，工薪阶层就是主要依靠工资奖金收入维持生活的阶层。一般而言，工薪阶层每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。这类人群要想加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也尤为重要。
对工薪阶层来说，他们虽然收入来源稳定，但由于总额不高，因此避免因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者，是工薪阶层的最好选择。
首先，工薪阶层需要加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数。留足应付日常开支或意外事件的应急资金。一般而言，这笔资金应足够应付三到六个月的家庭开支，形式可以是银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金融资产形式存放。
其次，应通过购买相应的人身及财产保险，来避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。
最后，在对每月结余的资金进行投资时，应以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。
1.对于工薪阶层来说，工作的收入是最主要的收入来源，因此，在投资之前，工薪阶层必须先要做到认真积极地工作，不断学习各项技能，保证工作稳定，收入稳步增长。在这之后才能考虑投资的问题。
2．由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资品种上，最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，可以在相对稳健型投资产品里作选择，如基金、国债或一些银行推出的理财产品。
3．定期定额购买基金，应该是工薪阶层的一个很好的办法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，可以到银行办理。开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。而且，定期定额进行投资，可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯。
中低收入年轻家庭如何投资理财
所谓中低收入家庭是个相对的概念，在不同经济发展程度的地区有着不同的划分方法。例如，在上海，一个三口之家的家庭年收入在4万元或4万元以下，就属中低收入家庭。
刘小姐今年24岁，在一个小城市工作，参加工作只有两年，月收入大概在1500元左右，刚刚考上了研究生，今年夏天就要辞职去读书。她的男朋友在部队，开销比较小，但是收入不高，1500元左右。刘小姐计划和男朋友明年结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，首付需要4万多元。想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。刘小姐自嘲，自己虽然也是学经济的，但投资意识真的比较保守，毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金相比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。刘小姐的希望是“不想要求利润最大化，只是希望能安全一些……”
对刘小姐这种情况，应当制定适当的投资规划：
1.逃避风险不如适当承担风险。家庭投资可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度，要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。
2.购小户型宜暂缓，二手房是首选。如欲购房，对于刘小姐这类积蓄不多的人来说，在一个小城市二手房是惠而不贵的好选择。买二手房可用20年七成组合贷款，留下资金可以用于消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3.多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，刘小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。
4.青年人也需要保障类保险。考虑到刘小姐的男友在部队工作，保障很好，故只建议刘小姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切投资的基础。
中高等收入家庭如何投资理财
随着我国中高收入群体的队伍越来越庞大，他们的投资观也在改变。中产阶层家庭有稳定的收入来源，家庭负担并不重，但面对诸如赡养老人、抚养子女、偿还贷款、准备子女读书基金、自己养老基金等种种支出，他们也会感到生活的沉重压力。很多人意识到，只有合理的财产支配，才能实现家庭资产的保值增值，使自己过上有规划而轻松的生活。
周先生，36岁，月工资近万元；妻子35岁，月工资3000元。家庭月支出4000元。有一个6岁的女儿。家庭每月需给双方父母各500元。有一辆价值8万元轿车和一套60万元的住房。有明年到期的国债15万元，存款10万元。将来希望女儿能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为6万元。并准备再过五年换一部15万元的汽车。周先生一家该如何投资理财？
周先生一家目前处于家庭成长期，收入稳定，有一定积蓄，车、房等生活工具也已具备。家庭财务活动已经步入正常的轨道。但积攒买车款项、子女教育金和老人赡养费等问题摆在周先生面前，需要较大的资金支持。另外家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，对家庭影响较大；家庭收入主要依赖周先生，存在很大的家庭财务风险。
1.如何规划现金
家庭一个非常重要的理财项目是准备家庭应急备用金，周先生一家要预留出2万元作为3～6个月的消费支出，以保障家庭资产适当的流动性，其他存款可购买货币市场基金，因为其利率高于活期，免税且流动性强。
2. 如何规划投资
从投资比例来看，周先生购买的国债比重过大，投资过于保守，可从中分配部分资金进行较高风险的投资，如股票和基金。高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，但也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。
3.如何规划保险
家庭理财，保险是不可或缺的一部分，家庭的收入主要依靠周先生，周先生如果发生什么意外，则这个家庭就面临着极大的风险，因此建议为周先生购买20年定期寿险，保额50万元，年交费约3000元，因为经常开车，需补充些意外保险，保额10万元，年保费约在500元。
高收入家庭如何投资理财
朱先生，35岁，高级工程师，朱先生的爱人李女士，30岁，中学教师，两人有一个6岁的女儿。朱先生月薪1.5万元，年底可得15万元的奖金。李女士每月工资3500元。现在按揭买了一套住房，每月还贷4500元。现有银行存款30万，基金账户20万。
朱先生与爱人的职业生涯稳定，对未来生活开支想得很周到，希望每年一次旅游，供女儿上大学，留上一笔做女儿将来结婚的准备金，最好能尽快买一辆汽车。
朱先生正处于家庭成长期，因此朱先生理财的优先顺序为：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
每个家庭需要留出应急准备金，一般为可以快速变现的流动资产，较为理想的方式为银行活期存款，数额以家庭三个月的花销为宜。朱先生一家留有5万元的应急准备金，正常生活方式和投资不会受到太大的影响。
保险是必须支出的钱里面最重要的一块。投保的重头应是家庭收入主要来源人。在朱先生一家中，朱先生是经济支柱，朱先生应该增加约100万元的寿险保额，同时建议夫妻俩都买相等保额的意外险。此外，还要购买一定的家庭财产险。
为了保证晚年收入锐减和生活开支的延续性，建议从现在就开始进行晚年准备金的准备事项，两人每年各准备3万元。
除了日常开支与基本保险以外，朱先生还作了不小的投资。不过这两年基本上没有赢利。
朱先生属于中庸偏保守型的投资者，稳定是其重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上有一些增值。以朱先生目前的家庭财务状况和风险承受力，结合中国现有金融投资工具的收益和风险特性，可适当调整投资比例。
朱先生目前的投资渠道只有基金。其实，投资的范畴还可以有黄金、期货、外汇、收藏品等，但这些投资方向太个性化，朱先生的收入水平和投资偏好不适合在上述领域投资。
中国未来的投资产品将越来越多是复杂的金融衍生产品，普通人难以弄懂并适时买入，最好委托专业人士打理，无论你将财产交给银行、保险、证券还是信托公司，都要先评估该公司的资质，保证财产安全。