在过去，人们有一大笔资金，比如5万元或10万元，在1年内使用，不好确定存期，但又想得到较活期储蓄存款多的利息，往往就会选定定活两便储蓄存款储种，这种存款方式优点在于，如果能够存到哪个存款档次，比如说3个月、半年、1年（存期超过1年按1年），都会按同期定期储蓄存款档次利率打6折计算。这样这些不能确定存款期限的存款即使存了超过3个月的时间，也不会按活期储蓄存款利率计算利息了，一旦超过3个月就会得到高于活期储蓄存款利率的利息。这个储种让有大笔钱而不能确定使用时间的人得到了利息上的实惠。
但现在如果再有不能确定使用时间的大笔钱再存成定活两便储蓄存款可能就不再是那么合算了，因为如今银行又推出了“1天、7天通知存款”，如有一大笔资金在短期内使用，“1天、7天通知存款”新储种则更优于定活两便储蓄存款，该存款人们在存入时不需约定存期，支取时只需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额就可以了，“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。且因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，特别是“7天通知存款”收益更是与定活两变存款存3月期限的利息相差无几。
因此，现在如有5万元或超过5万元的资金不能确定使用时间，但在1年以内使用，通知存款则是优于定活两便储蓄存款的，所以说，以前人们的那种大笔资金不能确定使用日期而又想得到高息的，最佳的选择不再是定活两便储蓄存款而应拿通知存款取代。
3．存款细拆回归大额存单
对于大笔的钱需要存定期储蓄存款，按过去的储蓄理财经验，人们在存款时一般都会这样做：比如有10万元，一般会采取1万元存1张定期储蓄存单、2万元存1张定期储蓄存单、3万元存1张定期储蓄存单、4万元存1张定期储蓄存单的金字塔式存款方式，因为人们不这样存，过去人们即使要提前支取，不一次性使用这笔“大钱”，也需要动用大存单。这样一来，都按活期储蓄存款利率计算了利息，无形中也就损失了钱财。还是将该笔“大钱”像上面的拆法拆得细些存起来更好，一旦需要提前支取部分资金，只要拿出其中若干张存单提前支取便可，而不会损失其他几张存单的定期储蓄存款利息。
其实，就现在而言，银行在储蓄方面给储民们提供的功能更加齐全，人们在存定期储蓄存款时根本不需要再以那种金字塔式的存款方式来存款，如果有大笔钱存成一张大单也再不会有后顾之忧了。因为，现在银行推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。虽然提前支取的部分利息按照活期储蓄存款利率来计算，但是未提前支取部分则仍会按原存期、原定利率给储民开具新存单。比如储民张先生有2万元需要急用，而他手上却有1张6万元的定期储蓄存单未到期，如果张先生向银行提出采取该笔定期储蓄存款“部分提前支取”的要求，则他部分支取的2万元，银行会按活期储蓄利率计算利息，而剩余的未提前支取的4万元，银行则仍还会按原定期储蓄存单的原存期、原定定期储蓄存款利率计息。
现在参加银行定期储蓄存款因有了部分提前支取这一功能，因此，所谓的大笔钱存定期储蓄存单拆单少损息的金字塔存款方式已经毫无意义，定期储蓄存款细拆单回归大额储蓄存单则才是最佳，即使回归也不会再因动大单部分提前支取而损失更多的存款利息了。
4．见单提取变换算账支取
在人们的过日子当中，每个人都会遇到急用钱的事，而在此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，此种情况下，这些人多数不考虑利息损失后果，就会急急地去银行把自己的定期储蓄存单提前支取来解决自己的燃眉之急。
其实，人们的这种做法有些欠妥，定期储蓄存款不能见单就提，这样往往有时就会损失掉不应该损失的利息。应合理算账，用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期储蓄存单与小额质押贷款巧妙结合，看究竟是该提前支取，还是该用该定期储蓄存单质押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。那临界点又该如何找呢？现理财专家不妨把公式列举如下：
我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在王女士有1张5万元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，银行小额质押贷款年利率为c%（下面a%÷360，b%÷360，c%÷360后，算出的则是日利率）。
如王女士的定期储蓄存单要提前支取，则定期储蓄存单利息损失为：
A=50000×（a%÷360）×360-50000×（b%÷360）×E
从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：
B=50000×（360-E）×（c%÷360）
以上a%、b%、c%均为已知数，
令A=B，得出E。
在E天，王女士提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数王女士则用定期储蓄存单质押贷款，不到这个天数王女士则提前支取。
走进银行联名账户新时代
如果是在国外，在很多国家假如提到联名账户，可能多数人都不会陌生，因为很多夫妻在结婚后，为了能够共同管理资产，往往就喜欢开这种账户。可是，对于开这种账户夫妻共同管财，而在国内也许就很少了，那是否国人不愿意使用这种账户，非也，因为这种联名账户在国内存在的时间并不是很长，多数家庭还不太熟悉这种银行业务的功能和作用。但笔者有理由相信，在更多家庭需要理财的今天，联名账户作为一种不一样的新手段将要开启家庭账户理财管账新时代。
当然，笔者在调查中发现，国内也有很多赶时髦、意识超前的家庭已经开始使用这种联名账户，而理财管账效果还非常地不错。
1．意识超前者不妨赶时髦
对于多数想理好财的家庭，一般都会想着抑制支出，能多存点钱。小毛夫妻也不例外，但是两人真正开始省钱行动，还是在开立了联名账户之后。
小毛夫妻在当地收入偏中上，但因花起钱来两人一直都是大手大脚，所以，在结婚之后因俩人没钱买房，而一直都是租房居住。几年后看着朋友、同事都拥有了自己的房子，而自己仍是租房族，面对这种窘况，夫妻俩开始从梦中惊醒，觉得也应该有一套属于自己的房子了。可当前最关键的是夫妻结婚几年可以说基本上没有积蓄，所以，两个人也都有些着急。那如何才能约束夫妻两人花钱如流水的恶习，存到钱，进而达到能够实现夫妻顺利买房的愿望呢？
还是小毛在银行工作的朋友给他们夫妻出了个建议，工商银行开办有联名账户业务，两个人可以一起去开个户，强制存款，账户里的钱是对两人公开的，这样能相互监督对方省钱。于是，意识还是比较超前的夫妻俩决定去赶时髦。他们夫妻很快来到离租住地最近的工商银行的一个网点，便开立了一个联名的活期账户，这个账户就挂在各自的工资卡之下，账户里的钱，单人可以看，可以加存，但是不能动。在决定“授权支取累计限额”（也就是决定单人的最高取款额度）时，两人协商后，将单人取款的最高金额设为500元。这意味着500元以上的取款，必须要两人到场才行。
办了联名账户之后，两人的省钱积极性非常高，当然对他们夫妻俩花钱的约束力也非常大，几个月后，他们夫妻俩的联名账户里，存款便达到了5位数，虽说这个数离他们夫妻买房的资金还相差太远，但夫妻俩有信心通过这个联名账户，在改掉夫妻俩大把花钱的坏毛病的同时，让自己的钱攒的越来越多，让自己的买房钱与首付资金差额越来越小。
在尝到甜头后，他们夫妻还把联名账户推荐给了自己的亲朋。事实上，对可花可不花的钱，对于非理性消费的人，给他们配一位财务管家，是一个不错的应对方法，而这位财务管家便是联名账户。当然，如果开了联名账户，还有一个最大的效用，那就是夫妻俩的财产可以透明化，让夫妻俩对自己的家庭财产有了知情权和平等支配权，会更好的避免夫妻间的瞎猜疑。当然，也同时还会防止夫妻双方的某一方转移夫妻的共同财产。
2．联名账户规则你懂多少
看了小毛夫妻办理了联名账户以后，对他家的理财攒钱有那么大帮助，此时也许有不少家庭已经动了心，想马上就去银行开个这样的联名账户，让自己家也能更好地理财攒钱。那究竟什么是联名账户呢？所谓的“联名账户”，其全称是个人联名账户或个人存款联名账户，是指由2~5个人（有的银行仅限3人），为实现经营资金、家庭财产等多人共同管理的需要，而在银行开立的本外币个人定活期账户。联名账户的最主要功能是资金共管，财务透明化。用通俗的话讲，情侣或者夫妻双方中的任一方都可以查询、存钱，但是不能动用联名账户里的钱。
在开立联名账户及签订协议时，各联名账户所有人必须明确记载账户资金共有方式，即各联名账户所有人对联名账户内资金的拥有形式及占有份额。这是当纠纷发生时，联名账户资金的处理依据。
而对于账户中的活期存款取款，一般分为两种支取方式，即共同办理和授权办理，取款方式可以预先在柜台签约时进行约定。所谓共同办理是指夫妻双方或全体联名账户所有人共同到银行网点来办理，才可将联名账户中的资金取出使用；所谓授权办理是指账户的管理人可以指定被授权人，授权人可以是联名账户的所有人，并且这些联名账户的每一个所有人都可各执一卡，在授权后这些人在约定的“授权支取累计限额”内自己可凭密码到银行营业网点柜台、ATM取款机，电子银行单独去办理转账、取款业务，当授权人提取和转账的金额超过授权限额，才需联名账户的所有人去共同办理，同时对于这种授权办理，任何一张卡挂失，都不会影响到其他授权人卡的正常使用。
而对于账户中的定期存款取款，则必须通过联名账户所有人共同办理，且必须一次性全额支取账户内的款项。
当然同时，还有值得提醒的，一般银行都为联名账户所有人的年龄有所设限，不满16周岁的，一般不允许设为联名账户所有人。
3．各家银行产品有差异
笔者通过对现在已经开办了联名账户的银行调查了解后，经过比较发现，不同银行的联名账户在开设、使用方式上虽有共同点，但差异也不少。如此一来，如果有想要开设这种联名账户的夫妻，在开设这种账户时，就需要根据自己家的需要和实际情况去选择银行，这样才会让夫妻选择到适合自己的联名账户，从而使自己在理财攒钱时真正能够得心应手。那么各银行的联名账户有什么区别呢？
工商银行联名账户：电子化的联名账户。可以说工商银行是国内首家推出联名账户的银行。对于联名账户可能对于大家会这样理解，它就是一张银行卡、一本银行存折，其实，工商银行的联名账户，与大家理解的是完全不同的，实际上工商银行的联名账户既不是一张银行卡，也不是一本银行存折，而是实实在在的一个电子账户，是账户的所有人在自己的账户下开设了一个子账户，但是这个账户在使用与管理上则是需要由开立联名账户的所有人来共同进行的。
建设银行联名账户：附属卡式管理。对于建设银行的联名账户，其业务可以说是提供了账户的载体，如有银行账户与银行卡，在分类上则显得非常地细化，既有针对家庭可以使用的亲情账户与亲情卡，又有针对生意伙伴之间可以使用的共管账户与共管卡。当然如果在使用的过程中，不同的账户类型需要遵循的规则是不同的。
浦发银行联名账户：账户连接功能授权。对于浦发银行的联名账户，在称呼上还叫关联账户，它的功能是有效利用网上银行的平台，通过把多个所有人的账户进行连接，进而去实现账户共同管理的目的。相对而言，浦发银行的这一联名账户可以说各自账户的独立性不仅很强，而且还实现了多种业务功能，如果与一般的联名账户进行比较可以说更为实用。
据笔者了解，到目前为止，在国内的银行里现在已经有工商银行、建设银行、浦发银行，还有兴业银行等在内的多家银行已在逐渐推广联名账户。而联名账户对于家庭理财、攒钱可以说好处多多，如今已经拥有这种账户的家庭可以说深有体会。
基于此，笔者觉得如果有这方面需求的家庭，不妨赶快行动吧！它将会帮你的家庭更好地理财、管账，从而让你家的日子过得更好，更幸福。当然，在此还值得一提的是，这种联名账户生意上的合伙人同样也是可以办理的，如果他们开办了这种联名账户对他们之间互相监督共同拥有资金的管理、流动等情况同样也会有很大帮助。
怎样存储外币外汇最合算
如今，在我国持有外币的人已不在少数。而对于这些持外币者来说，虽然现在很多能够办理外币业务的银行已经开办了外汇宝、外汇结构性存款等多种的外汇投资理财品种，可是多数人仍还是觉得参加外币储蓄，才是最稳妥最安全的投资理财方式。那这些人如果想要参加外币储蓄有技巧吗？有。参加外币储蓄也有参加外币储蓄的学问，只有方法得当，在拿等同外币进行外币储蓄理财时，也能获得更大的收益。那么，究竟如何存储外币才会让外币持有人做到最合算呢？技巧主要有以下四种。
1．需巧妙选定外币储蓄存期