3退休以后享受什么样的生活？退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等在内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更大。
让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱，即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更大。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。
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对养老规划的三个建议
1结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需要结合自身的需求、自身的情况，做到心中有数。其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。
2兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加、风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有3～6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1～2年），提高养老资产的流动性。
3商业保险必不可少
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范、安全，个人可以根据自己的情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
尽早开始养老规划吧，未雨绸缪，结合自身需求，参考专业建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，将有助于退休后过一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的金色时光。
别指望儿子养老了，还是多认养几个“金子”吧 中国传统观念一直是养儿防老。所以，大部分老人都会有这样的观点：老了就靠儿子、女儿来养。其实，现在的年轻人负担也很重，上有老，下有小。如果老年人能自己多养几个“金子”，告别伸手要钱的日子，你的老年生活将会过得更加精彩。
俗话说，“坐吃山空”，来说明老年人也需要理财的重要性是最好不过了。老年人退休以后，主要有两种经济来源：存款或者退休养老金。老年人理财把握的大原则当然是投资安全，防范风险。但在面对理财市场上品种如此之多、风险大小不一的理财产品时，老年人应该如何选出适合自己的理财产品呢？主要可以从以下几个方面进行：
1 选择适当的储蓄品种
老年人不必将退休金都存在活期储蓄账户上或是直接放在家中，而应该通过适当的操作使利息最大化。比如，通过零存整取的方式增加利息收益。如果预期将来某个时候可能要用一笔很大的资金，可以选择将这部分资金进行“通知存款”。“通知存款”的优点是取用都很方便，而且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；当然，还可以去定存半年，哪怕只定存三个月，它的收益也比活期存款利息要高些。
2进行保险投资
老年人应购买一定合理的保险品种，特别是针对老年人的保险，如意外伤害险和疾病保险，以增强抵抗意外及重大疾病风险的能力，把可能造成的损失降到最低。老年人也可以购买一些保险理财产品，这样既能预防风险，也增加了收益，但理财产品的投资比例以不超过自有资金的30%为宜。
3进行风险投资
老年人一般都不能承受过大的风险，如果将少量资金用于购买股票或基金，比例最好不要超过自有资金的10%，避免遭受过大的损失。其中，基金投资要以保本型基金为主。另外，老年人可选择将资金用于购买银行的人民币理财产品，但要以容易变现的短期产品为主，不要投资收益比较高的理财产品，因为收益高的产品风险也比较大。
可以试着选择货币市场基金。和储蓄相比，货币市场基金具有一些优点。一方面，我国的存款利息收入要缴纳20%的利息税，但持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策。另一方面，对于收益稍高的银行定期储蓄来说，储户急需用钱时往往不能及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又极低，而货币市场基金却可以在工作日随时申购、赎回，一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱，收益率一般也要大于一年期定期存款。
4进行健康投资
对于老年人来说身体健康十分重要，对不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份保险很有必要。这既可以增加自己的风险抵抗力，也可减轻儿女的经济压力。可以选择购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体。另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
这四种理财方式尽管收益不高，但属于风险很低、安全系数很高的投资，手中有闲钱的老年人不妨一试。
风险承受能力相对较强的少数老年人也可适当进行多元投资。尝试“安全投资+风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于这类投资。在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占70%以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等之上。
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养老规划的工具选择
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。
随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等。
其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀。多年以来，全球的投资者喜欢从股市和债市中获取长期回报，持续了一代又一代。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。
基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来，轻松享受财富增值的乐趣。
商业养老保险是社会养老保险的有益补充，品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高，风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。
此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等，大家可依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。
专款专用，每天只存40元，养老“不差钱”
2009年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。
未来十年养老金缺口超6万亿
随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告。报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。
同时，我国60岁以上的人口已超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，4＋2＋1(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。
如果你计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设你在退休前的工资收入为6000元，若你希望在退休后过上与退休前一样的生活，你需要为自己准备多少养老金？
按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，你的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。
专款专用积少成多安然养老
面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗？很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。
几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险等，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。其实你每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年～20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。
此外，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。
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老年人理财慎防陷阱
1勿图高利集资
近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。一些不法分子利用老年人贪图高利的心理，声称回报高达20%～30%，以引诱个人资金入股，这多半是一个美丽的陷阱，要小心为上。
2勿买无用保险
一些保险推销员游说老人购买保险，说一可以防老，二不会贬值，三还可以使后人获益等，不知情的老人都纷纷上当，买了份对自己毫无益处的保险，有的即使是有效保险，生效期也长达数十年。
3勿盲目为他人担保
有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款时，银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权。
4勿轻信他人
要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币、债券，采用“串通表演”的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币或债券，千万不要因贪小利而上当。