中国人未来的财富之路
随着我国经济的发展，人们的生活水平也在不断提高，人们的收入更是与几十年前不可同日而语，想当年一个万元户就了不得了，现在你要这么去炫耀，人们都懒得鄙视你。虽然老百姓的口袋越来越鼓了，但是我感觉咱们很多人对财富的认识还停留在“古老”的阶段。中国人未来的财富之路在哪里？我想这个问题值得我们认真探讨。
我们中国人的勤劳估计没有什么人质疑，这可能也导致了大多数传统的中国人认为只有那些经过自己辛辛苦苦工作赚来的钱才是“正当”、“理直气壮”的，花起来比较安心。而对那些经过“投资”途径比较“容易”获得的财富，总感觉心里不踏实，认为这些是不可靠的、碰运气的、“预算”外的，最终自己还是要依靠那些工作获得的报酬。我要在此大声疾呼：这种思想是完全错误的！
其实我们的收入可以分为工资性收入（工资等）、转移性收入（养老金等）、经营性收入（商业买卖收入等）、财产性收入。这里的财产性收入指的是“通过资本、技术和管理等要素与社会生产和生活活动所产生的收入”，说得通俗一点就是，通过你拥有的银行存款、股票、基金、房屋、黄金、古董等财产而产生的收入，它包括利息、红利、租金、财产增值转让等方式获得的收入。其实也就是我们一般所说的“投资”产生的收益。
我们中国人的工资性收入占绝对优势，大概将近70%，而财产性收入只占2%左右，这个比例与西方国家差别巨大，它们的财产性收入已然成为了一般居民的最重要的收入。确实，增加财产性收入对于大力提高居民的收入水平意义重大，所以我们政府也一直不遗余力地鼓励增加居民财产性收入，我也认为这是一条正确的财富之路。
“财产性收入”这个词还是有点脱离群众，现在大家讲投资、讲理财，其实就差不多一个意思。令人欣慰的是，现在投资理财在社会上越来越热了，大家都逐渐认识到它的重要性了。为什么投资理财如此重要呢？
在现在的社会，人们对财富的需求急剧增加，家庭的经济负担越来越重了，特别是为人父母的中年人，“上有八十岁老母需要养活，下有三岁孩童嗷嗷待哺”，还要买房买车，还要防着生病，还想着空闲的时间去旅游，退休以后还期望一种富足的生活，这些都需要花钱啊！可是工资就那么一点，苦熬着等待涨工资等到花儿都谢了，工资的上涨幅度似乎永远也跟不上物价的上涨幅度，越混越穷。对年轻人来说，更似乎是永无出头之日，特别是买房，动辄上百万，光靠工资收入，这辈子的房奴身份算是没跑了。
财富的积累是一个长期的过程，而正确的投资理财方法可以大大加快这个过程，从少到多，从无到有，实现财富的保值增值。我们可以从下面一个真实的故事来体验投资理财有多么重要：
胡适先生是我国著名的学者、外交家、教育家，27岁就担任北京大学的教授，月薪达280银元，相当于现在的11000多元——这绝对是高收入人群了，而且除此之外，他还有版税和优厚的稿酬。胡适先生虽然才高八斗，但是不会理财，财商不高，有钱的时候，他雇了6个佣人，经常是吃喝干净。1937年抗日战争爆发，胡先生收入大减，由于没有什么积蓄，又没有养成良好的投资理财习惯，中年后的胡先生长期处于拮据状态，且持续终生。
可能有人认为投资理财只是富人的专利，咱们穷人哪有财可理啊？其实不然。事实上，只要你有收入，有现金流，就需要理财，关键不是钱多少，而是你的理财意识有多强烈。
人在旅途，不可避免会遇到各种风险，衰老、生病、失业、意外伤害等，当这种不幸到来的时候，正确的投资理财方式能够保证你度过这类人生的寒冬。芸芸众生，所谓真正的有钱人毕竟是少数，中产阶层、工薪族、中下阶层仍占绝大多数，而好的理财方式甚至有可能让你从穷人逐渐变成富人。
如果你能从每月薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，按照零存整取五年期4.14%的年利率，20年后本息合计将超过20万，可见“滴水成河”的威力。再比如，一个刚毕业的大学生如果能每年积蓄1.4万元，如此持续40年，并且将他每年存下的钱用做投资，以年均20%（看上去很高，但通过学习投资理财方法，我相信相当一部分人能达到这个水平）的投资收益率计算，他能积蓄起1.0281亿元的财富——这是一个令大多数人难以想象的数字，然而它确实是可能的，亿万富翁居然可以这么炼成！
那么我们究竟应该怎样开始投资理财呢？我想在这里先申明几个原则。
首先你要有正确的投资理财态度和思维方式，我们必须明白理财绝不是一夜暴富，它是一个长期坚持的过程，需要时间和耐心。理财也不是要我们省吃俭用，“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，而是在保证日常正常开支后，进行投资，让我们手中的钱获得收益，是一种乐观向上、着眼于未来的消费态度和投资的思维习惯。
其次，你要有恰当的生活目标，明确自己到底想要什么，什么时候结婚，什么时候生孩子，什么时候买房子，什么时候退休等。一旦目标确定了，就有了明确的前进方向，投资也就有了强大的动力。
现代社会，什么都得趁早，投资理财也一样。1626年，荷兰人从印第安人手里买下曼哈顿岛的时候只花了60荷兰盾，约合24美元。如今，这个美丽的岛屿价值超过50万亿美元！货币是有时间价值的，随着时间推移，能获得巨大的增值。再比如你要为孩子筹备出国留学的学费，大概120万元人民币。如果你从孩子一出生就开始规划，孩子18年后出国学习，假定你的理财产品的投资收益率为12%，你每个月只需要投资1583元；如果在孩子6岁的时候才开始做，同样的收益率，你每个月要存3761元；而等他12岁的时候再开始投资理财的话，你每个月得存11460元。可见，投资理财越早，未来越轻松。
再次就是要合理配置资产，这个听上去很专业，其实道理很简单。比如，我们可以根据自己的实际情况，把钱分成三部分：一部作为应急，用于突然的疾病或失业，这可以是银行的活期存款；一部分用于保持自己的生活质量，可以作为今后几年的日常生活开支，所以要能保证只赚不赔，可以是低风险的定期存款、国债或者货币市场基金；还有一部分可以用于相对高风险的投资，追求高回报，可以是基金、股票、外汇甚至期货。这样的一种资产配置，比较适合大部分人的情况，既有稳妥性，又能获得比较高的收益，即使市场大环境出现偶然波动，也不至于影响日常生活。
最后，最重要的一点就是：绝不要为了投资理财而无限降低自己的生活质量。有些人为了所谓的“投资”，天天吃咸菜，不敢吃肉，这就比较可笑了，因为他把目的和手段搞混了。我们投资理财就是为了追求一种更高质量的生活，投资理财是手段而不是目的。理财是一门科学，我们必须以理性的态度对待，不必把钱看得太重，不要因为钱影响正常生活。富足的生活是“理”出来的，而不是“省”出来的。
那么下面就让我们分别来看看都有哪些投资理财产品可供我们选择，它们的特点分别是什么，可以满足我们哪种需求。
1.储蓄
第一个要提到的自然是储蓄，它可谓是最稳妥、最传统的理财方式，是初级理财的首选，对绝大多数中国人来讲，它甚至是唯一的理财方式，它的一个最大特点就是安全。通晓储蓄的方法和技巧，我们可以安坐在家中让钱生钱；但如果你随意地把闲置资金存入银行，在通货膨胀的时期，钱却会在银行金库里日渐贬值，实在是不划算。
虽然我们似乎对储蓄已经很熟悉了，但是大多数人的层次还停留在“储蓄”的阶段，而不是“理财”——这两者的区别大着呢！从投资理财角度讲，我们应该使储蓄在保证存取方便的同时，享受到最高的利息回报。
储蓄投资可以分为活期、存本取息、整存整取、零存整取、通知存款等不同种类，每一个储种的要求不同，流动性不同，利率的差别也比较大。我们应该根据自身的条件和需要，进行仔细的计算比较以选择适合的储蓄种类。总的来说，定期比活期好，长期比短期好，当然这是在满足自身的提现要求的前提下；另外，滚动式储蓄既方便又可以提高收益，你可以将储蓄资金分成几等分，在不同的时间点存入相同期限的定期，这样每过一段时间都会有一笔定期存款到期，可供随意提取，假如暂时不需要使用这笔到期的存款，又可以将其与其他资金一起转存为一笔数量更大的定期，这样我们既可以应付那些临时需要的大开支，又不会因为存定期提前支取减少自己的利息收入。
2.保险
俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，保险正是为了防范不测，而将经济风险转移出去，给自己以有效保障的一种手段，其实它也是一种投资手段。甚至连赫鲁晓夫都讲过这么一句经典的话：“资本主义好个屁，不过那个保险确实不错！”
保险是指投保人根据合同，向保险人（保险公司）支付保险费，保险公司对于合同约定的可能发生的事故承担赔偿保险金的责任。保险其实是一种风险的转嫁，能够大大稳定我们的预期，方便我们做更好、更准确的规划。
未雨绸缪就是保险的真谛。如果我们一生平安，购买了保险，至少也享受到了心灵的安定，经济有了保障，就不用过于担心祸患不期而至了。其实人人都需要保险，没有买的人，不妨去多了解一下，保险是没什么坏处的；即使你已经买了，也应该检视一下，保障是不是够、是不是全？不要等意外发生后，再去后悔莫及。
3.基金
这几年，基金搞得挺红火，那么到底什么叫基金呢？
假如你有一笔钱想投资债券、股票等证券进行增值，但自己既缺乏时间、精力，又没有专业知识，而且钱也不多，就想与其他人一起合伙出资，雇一个“投资高手”，操作大家合出的资金进行投资增值——当然是要付给“投资高手”一定的劳务费的。在这里，那个“投资高手”就是所谓的基金经理，你们按出资额的比例就分别拥有的这个基金的不同份数。基金的收益是指基金管理人运用基金资产进行证券投资而获得的基金资产的增值部分，主要包括基金投资所得的红利、股息、债券利息、买卖证券价差、存款利息等。基金的净收益就是基金收益减去按照国家规定可以在基金收益中扣除的费用后的余额。
基金有不同的品种，按照风险的依次递减分别有以下几种：
积极成长型基金：以获得最大收益为目标，一般投资价格波动大的个股，最具冒险和进取性，高风险和高收益并存，比较适合冒险型的投资者；成长型基金：以追求长期稳定增值为目的，其投资的产品以具有长期资本增值潜力、素质优良、知名度高的大型绩优股为主。价值型基金：以追求价格被低估、市盈率较低的个股为主要策略，希望能够发现那些暂时不受市场重视、价格低于价值的个股；平衡型基金：以兼顾长期资本以及稳定收益为目标，通常是一部分投资于固定收益产品，如债券，以获得稳定利息收益来控制风险，其他部分投资于股票，来追求较高收益，这种基金风险和收益适中，适合稳健、保守的投资人；保本型基金：以保证资本金为目标，结合低风险的收益型金融工具和较具风险的股票进行组合投资，适合非常保守的投资人。
我们应该根据自身的风险偏好来谨慎选择不同的基金产品，要尽量避免短期内频繁申购、赎回（那是要有手续费损失的），同时我们要分散投资，切忌把所有鸡蛋放在一个篮子里。
4.股票
关于股票，我们前面已经讲得很多了，现在入市的股民也如过江之鲫。可以获得巨大收益的股票确实是一种迷人的投资工具，但是要始终明确，收益与风险并存，入市须谨慎！
对于咱们普通老百姓，做股票要记住以下几点：不要盲目做短期，而是要坚持价值投资理念，做长期来分享整体经济成长的成果；挑最有肉的那一段吃，不要总想着在最低价买入，最高价卖出，能在一个上升通道中虎口拔牙得到一块肉就已经很不错了，切忌贪得无厌！
5.固定资产
固定资产投资一直以风险低、增值快、回报高的传统优势成为“广大人民群众所喜闻乐见的一种投资活动”，这里的固定资产投资主要指的是房产投资。这种投资对于起点的资金量要求较高，而且虽然目前看来我国的房产价格一直在疯长，但也不是没有风险，所以投资的时候必须要谨慎，这个世界上没有只赚不赔的买卖。
房产投资中最重要的就是把握好合适的买入时间，很多情况下，买入的时候其实就已经决定了输赢。最好的投资时机一般是在经济的低潮，这个时候买房比较划算。因为人们普遍都是“买涨不买跌”，跌的时候谁都怕损失而不敢投资，其实我们正好趁机逆流而上；涨的时候大家一拥而上，则是出手的好时机。
这里有几个常见的误区：一是不明确自身的投资实力，有些人本来自己没多少米，就敢开几千人的灶，贷款投资房产——这是典型的玩火和赌博；二是所谓的房价不可能跌的观点，即使从长期看房价肯定看涨，但短中期的波动肯定不可避免，你要考虑自己能否承受这种波动；还有一个就是不考虑机会成本，有人天真地认为买价比卖价低就是赚钱了，其实你应该算一算，如果把投资房产的钱投资于其他地方，哪个赚得更多？
6.外汇
外汇即国际汇兑的简称，是指外国货币或以外国货币表示的能用于国际结算的支付手段或者资产，包括支付凭证、信用票据、外汇现钞以及有价证券等。
股票市场上，某种股票或整个股市上升或下降，那么某种股票的价值或整个股票市场的股票价值都会上升或下降。而在外汇市场上，汇价的波动所表示的含义与股票价格波动完全不一样。因为汇率是两国货币交换的比率，一种货币价值的减少就意味着另一种货币价值的增加。总的看来，无论怎样变化，既不增加价值，也不减少价值，所以是一种“零和游戏”，也就是财富的转移。
近年来，越来越多的资金投入到外汇市场，汇价波动日渐增大，使得财富转移的规模也越来越大，速度越来越快。外汇投资，不论涨跌，都可以获利，风险比较容易控制；它的投资信息全球公开，完全透明；交易时间非常灵活，我们可以随时操作；利用外汇投资的杠杆作用，还可以以小博大。总之，外汇市场可以称为世界上规模最大、交易最公平、流通最迅速的金融市场。但是目前对大多数中国人而言还比较陌生，人们需要对此有更多的了解。