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第68章 4献给父母——教育理财的建议

第十四章4献给父母——教育理财的建议

中国人民银行最新的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前。从这个数据来看,若是现在你想要个宝宝,那教育经费上的规划是少不了的。在孩子小的时候,你就该开始教育理财了。

在教育理财的过程中,你首先要考虑风险。一般,典型的教育周期为15年,孩子在不同年龄阶段时,家庭会遇到不同的风险,而父母必须根据这些来安排自己的投资计划。例如,在周期的起步阶段,孩子带来的经济负担相对较轻,父母风险承受能力较强,可进行一些风险投资。等到了教育周期的中后期,孩子的学习费用越来越高,给父母带来的经济压力加大,则应增加保守类产品,减少高风险投资的比例。

针对父母的这种需要,专家建议在规划投资时,首先要计算教育资金的缺口,设定投资期间及设定期望报酬率。其次就是在实践的过程中,根据目标随时调整投资策略。

下面具体介绍两种教育理财方式:教育储蓄和基金定投。

1.教育储蓄

为零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。

这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证,零存整取,也可积少成多,比较适合为小额教育费用做准备。

2.基金定投

是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。

一般说来,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。与此相对应的是一次性投资,就是在某一时点一次性购买基金的行为。应该说,这两种投资方式各有所长。一般说来,单笔投资需要一次投入较多的资金,买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此,单笔投资者需要对市场状况进行分析,并能承受较高的风险。而定期定额投资,因为资金是分期小量进场,价格低时,买入份额较多,价格高时,买入份额较少,可以有效降低风险,对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说,是一种比较合适的中长期投资方式。

另外,定投基金的年收益基本相当于GDP的增长速度,大概在8%~10%左右,完全能够抵抗通货膨胀率,而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断,不必在乎进场时点,也不必在意市场价格,无须为股市短期波动改变长期投资决策。若定投选择10年以上,等孩子成年,可以解决不少教育费用、婚嫁费用,甚至创业费用。当然,为规避风险,可以半年或一年适当调整一次基金持有情况,也可以选择几家基金公司分散风险。

教育费用再高,只要你有所准备,就不用发愁。越理智地展开教育理财,你的负担也就越轻。正是——吃不穷,花不穷,算计不到会受穷。只要你多学点理财知识,多对教育投资进行思考,你的生活就不会为孩子的到来和成长而苦恼了。