第十五章 进入老年——谁能为退休以后的你埋单
第十五章1提前规划，别指望退休
30岁的你，似乎觉得退休这个字眼还遥遥无期。也许你觉得自己还是那么健康；也许你还和朋友嘻哈玩闹，没有考虑过结婚；也许你也不用背负家庭的束缚；或许30岁的你和爱人也可以选择不要孩子，成为丁克家庭，但是我们谁也不能抹去岁月的痕迹，谁也无法回避养老问题。转眼间，你就会到60岁。
电视上曾有过这样一幕有趣的场面：高尔夫球场上，110岁的麦老太太挥动球杆，可是球却怎么也找不到，最后发现是一杆就进洞了，这破了自己和另一个101岁的老人一杆进洞的纪录！看着电视里老太太灿烂的笑容，黝黑健康的皮肤，观众大概都会产生羡慕之情，她怎么能过得那么休闲，毕竟高尔夫素来是贵族运动呀，也许是她有很多的房产，现在在收租金度日，也许年轻时她就提早准备了一生的财富，也许是继承……其实这些都不重要，重要的是，我们这一代要怎么养老，我们期待什么样的退休生活？我们要怎么做才能让自己有个安稳的老年生活呢？
举个例子：常先生一家税后月收入是1.3万，夫妻二人都30岁，江太太每月净收入5000元（税前工资6000元），常先生每月净收入8000元（税前工资约1万元），两人正常生活的必要开销（包括吃、喝、行、穿、通讯、家中水电煤气等必要费用）是月净收入的60％，每月的结余为5200元。
假定双方在60岁退休，需要维持25年的退休生活。为保证目前的生活水平，退休时开销至少是现在的70%，那么他一年需要159037元的资金退休后的25年总生活开销是5798361。而通货膨胀以3％/年增长，退休前工资也以3％增长，那么每年的结余在退休时一共是：3057767元，如果要安心度过25年的退休生活，缺口达到274万！当然你会说，我们还有社保呢。可是社保真的能填补这个缺口么？就算社保能补充这个缺口，可是你想过没有，满足自己的必要开销，是否就是我们想要的美好生活呢？我们想去国内外看风光，还要娱乐等这些提高生活品质的费用，而且，可能我们还会生病，可能会在退休前的某时期失业，每月的结余就显得不实际。所以，我们要提前储备足够养老的资金！你可以使用六大捷径来达到像麦老太太那样的休闲生活。
1．社保中的养老保险
还是如上面常先生家庭，按照2006年北京试用社保制度（国发[2005]38号文件），如果交费最低年限15年， 1999年工作就开始缴费，在退休时领取养老金，江太太约2600元，常先生约3700元，退休时大概两人共领6300元左右。
从退休时领取养老金的公式中看出，比起目前每月7800元的开销，再加上3%/年的通货膨胀，光靠社保的养老金还是不够的。
2．企业年金
目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。而在这之前，许多企业，尤其是像国家电力集团这样的国有大中型企业早已建立了这样的制度。2006年联想集团拿到0001号的企业年金批号。具体来说，在企业中成立企业年金理事会，单位和个人签订个人合同，就应该给工作5年或10年以上的员工发放企业年金。例如，按照退休后普通员工500元、高管1000元的标准发放，并且在职期间，单位和个人都按照1∶1交费，或者是单位和个人协商交费比例。企业年金看似“天上掉下的馅饼”，但必要的前提条件是，你在一个愿意为你缴纳企业年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。这免费的馅饼不是人人都可以得到的，如果你是在绩效好的公司工作，又是高管，这种馅饼才会砸到你，毕竟“企业年金”是激励公司员工的一种方式。但这种养老保险计划的监督机制很有可能出现漏洞，企业运行不力或倒闭时，养老保险资金还存在丧失的可能。
3．商业保险
随着保险产品的日益多样化，我们不仅可以选择一种商业保险来辅助养老，而且可以采用多种商业保险组合购买。目前打着养老金保险旗号的保险种类也非常多，主要有四大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险、投资联结型保险。那么，我们如何选择呢？
在实际中，可以使用如上保险组合方案来满足不同客户的个性化需求。对于不同的客户来讲，风险态度以及实际的风险承受能力是不同的，养老保险方案的组合也不同。
例如；如上30岁的常先生家庭，双方有稳定的职业，对理财组合的风险态度积极，并且实际的风险承受能力较强，如果用养老保险组合方式来筹备养老金，建议资金分配如下：投入投资联结险的资金占每月结余的70%（例如，其中投资于股票基金类积极账户为60％以上，随着年龄递减；而投资于债券类稳定账户为40％，随着年龄递增），另30%投入分红或纯养老保险方面。这样，在补充养老保险的同时，可以享受一定的家庭保障，比如主险寿险或附加意外险等保障。
用保险来养老的人，首先要认同保险的理念。投保对那些没有储蓄习惯的人能起到强制储蓄的作用，比如将年底发的一笔奖金投入一些在万能型保险上，可以灵活支取，也不失为一种好的理财方法。
4．投资金融资产
目前在我国，能够投资的金融产品非常多，有固定收益的存款、保本基金、国债等，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货，等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己的理财工具非常不容易，这里，我们只针对基金，来说明基金组合是如何适合不同风险承受能力的投资者的。
基金具备“专家理财、分散风险”的优点，适合于以下几类人：有钱没有时间的人；有钱没有投资知识和技术的人；不愿花时间和精力研究投资的人；在每月只能结余千块的投资人（如定期定额投资）。根据客户的风险偏好不同及风险承受能力不同，备选投资的基金品种组合也不同，在具体操作中也要注意不同基金的资金配比。
在如上的常先生家庭，如果能配置一定的基金组合，在承担适当风险的情况下，能够补充274万的养老缺口。假设在退休前的30年投资，平均年收益率为5％，那么每年至少要拿出4.12万去投资，平均一个月要拿出3500元投资基金；而如果在这30年间，投资回报能达到8％，那么每年至少要拿出2.42万去投资，平均一个月要拿出2100元投资基金。所以说，养老投资的重点是要早做打算，回报率要尽可能高，这样才能完成“高尔夫”式的休闲养老。
5．买房产
房价飞涨，多少人忙着借钱买房，为的就是投资，期望转手卖掉就可以大赚一笔，直到有了5.5%营业税后，炒房团才稍有所收敛。不过以房养老也不失为一种好办法，有一位女士十年前为了照顾父母，在自己小区附近买了套一居室，前几年父母过世，房子想卖也没有找到合适的买主，后来出租，因靠近地铁，租金收益每月都可以达到2000元，一年下来就有上万的收入。她自己也说，也许是父母给我祝愿吧，将来这房也可以作为养老金之用，卖和租都会有一笔不小的收入。
6．收藏艺术品、古玩字画、瓷器、邮票、古币、茶叶等
2006年5月的北京，在八大处春茶精品拍卖会上，北京梧桐会馆的100克白茶膏拍出8.3万元天价。茶膏是宋代制茶工艺，被称为玉蝉膏，最近才破译了宋代的制茶工艺，用白茶做原料制成褐色、柔软的茶膏，目前这种技术在国内还是首家。此次拍卖品涉及茶的种类较多，有大红袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等。那些爱好茶文化的竞拍人和游客，可以在喝茶享受生活的同时，多了一种养老的工具，何乐而不为呢？