没错，理财不仅仅需要经验，更需要一种智慧。真正的富人把钱看成一种挣钱的工具，他们能够凌驾于金钱之上，他们清楚自己的资金的来源和用途，对于每分钱的去处或许都有一个清楚的了解。他们会说，没错，我是很有钱，可是对于我而言，花钱也是需要动脑子的。我不会买那些奢侈、无用的东西，我不会被商家傻傻地宰一顿的。而对于穷人，则有两种，一种是确实没有钱的，他们在经济上失败，很大的原因是他们支大于收，这种收支不平衡直接引发了他们的经济困境。对他们来说，他们极其好面子，并以自己的经济困难为耻。他们总是喜欢摆阔，不愿意承认他们没钱。因此在购物时，他们反而不去买与他们的经济收入相符的廉价产品，而总是去挑相同质量但是金额却高出了好几倍的产品。这种摆阔使他们自己打肿脸充胖子：越穷越摆阔，越摆阔就会越穷，最终成为一穷二白的纯正穷人。另一种呢，则是看似有钱的穷人，他们或许因为遗传的家产、偶然的暴利而有了金钱，可是他们不懂得珍惜，也不懂得如何合理利用，他们肆意地挥霍，成为各大消费领域期待宰割的“大款”。要知道世界上是没有坐吃不空的金山的，这种浪费早晚会有一天把他的保险箱全部掏空，恐怕到时候连哭都来不及了。
看世界上那些持久的富翁，他们都是生活俭朴、充实、花钱有根有据的聪明人。你以为他们天天穿金戴银，天天燕窝鱼翅吗？那你就大错特错了。其实，他们很多时候看起来都是貌不起眼的，因为他们穿普通的衣服，开平价汽车，也在商场中选购特价商品。
泰勒·巴纳姆是在世界上排名前列的富人之一，他也是从身无分文走来的，而如今他有了世界最大的联合马戏团，足以说明他的理财观念是非常正确的。
泰勒·巴纳姆对于生活和消费一直持有这样的观点：生活舒适就好，花钱恰当就好，不要为鞍买马，铺张浪费是要不得的。
所以说，致富的方法中最基础的一点就是：量入为出。那么穷人是如何产生的呢？米考伯先生回答：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”
懂得节俭是量入为出的最直接的生活方式。懂得节俭便可以为我们支出栏省出一大片空白。喜新厌旧的生活方式是需要改变的，如果你改变了那些铺张浪费的不良习惯，你就会逐渐地积累出很多财富。每一分钱都是珍贵的，一分一分地存起来，再加上利息，那么就如同雪球般越滚越大。如果你对理财和投资又都小有研究，那么在适当的时机中，这笔小钱可以投资股票，买成基金，换成国债，那么也许以后这笔小钱就不是小钱了。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”可见，爱好面子，为了充门面而放弃节俭的美德是非常不可取的。我们是为自己而活的，我们的金钱也是为了自己而挣的，如果仅仅为了别人的评论而失去理智，大笔挥霍，是多么愚蠢的行为。
所以说做一个聪明的消费者，首先就要丢掉“为了面子不要里子”的坏毛病。偏偏很多人都喜欢吹牛，钱没挣多少，但是却总是夸大自己的经济实力。然而，当大家碰巧一起消费的时候，他的困境就出现了。为了证实他曾经夸下的海口，他不得不忍痛拿出大把的银子去堵住那次吹牛说的话；一次小小的吹牛或许把他好几个月的生活费全部扔进去，而剩下的几个月只能靠亲人或者借贷生存。所以说，如果你还有“为了面子不要里子”的愚蠢行为，那么赶紧把它丢掉，尽早地改正吹牛的坏习惯，你才能尽早地实现量入为出。
看那些成功的投资家，哪一个不是腰缠万贯，然而，他们却从来不会去做吹牛或者炫耀的事情，实事求是，有多少就花多少，支大于收是万万做不得的！
当然，实现量入为出是个人打理钱财的问题，但是有时候也和你的朋友们有很大的关系。古人说得好，与善人居，如入芝兰之室，久而不闻其香，则与之化矣；与不善人居，如入鲍鱼之肆，久而不闻其臭，亦与之化矣。所以说小心你的朋友圈，如果他们是那种花钱铺张浪费、大手大脚的人，那么尽量在经济上远离他们，否则，本来节俭、理智的你，很有可能在不长的时间内就被同化。更可怕的是，当你有钱以后，你会突然发现你的朋友多了，那些无缘无故钻进你的生活圈的朋友开始热情地教你如何“高档次地生活”：他们教你如何识别高档烟酒，他们教你如何跟富人一样打高尔夫或者保龄球，他们教你如何在高档酒吧中结交漂亮妹妹……当然这些都是需要“高额学费”的。你辛辛苦苦挣来的钱就这样在这些所谓朋友的恭维下慢慢地消失了。因为你是“有钱人”，你也喜欢这样的称谓，于是在一次又一次的消费中，自然就成了你这个“有钱人”来埋单。你看似风光一时，但却是一个傻气十足的冤大头。
近朱者赤，近墨者黑，赶紧远离对你有害的环境，给你的钱作个安排。现在应该清醒了。
量入为出说起来简单，做起来还是很有难度的。因为我们都是普通人，我们都有忍不住想买一些奢侈而又无用的东西的癖好。另外，我们每个人都需要一些娱乐，像旅游、聚餐、参加一些娱乐活动等，这些或许都在我们预算之外。然而这些内容对于我们的生活也是重要的，我们不能剥夺自己享受生活的权利。所以从这一点来看，享受生活的权利和量入为出似乎是矛盾的。其实不是，我们讲量入为出，不是在讲只挣不花，而是根据收入的多少来定支出的限度，使生活过得丰富多彩。你或许觉得享受生活和量入为出是不可能同时拥有的，你要是持此想法，那说明你还是没有明白如何花钱。学会如何花钱，是量入为出的重要内容，也是你能够享受生活的前提和保证。如果你把挥霍和浪费当成人生享受的话，那么你以后的生活恐怕只剩下炼狱般的痛苦了。
所以，量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。我们都是感性的消费者，我们都会有消费失控的时候，然而这些意外只是你理财曲上的一个小小的高音符罢了，只要整个音乐的基本音调是量入为出的，那么，你的理财曲将是一首动听的乐曲。
别被信用卡“卡”住
当今，我们已经成功地进入了信息时代，在这个信息时代中，我们的消费工具也发生了巨大的改变。“钱”的交易越来越少，“卡”已经在逐渐代替了这个传统的货币，成为越来越多的人持有的消费工具。“刷卡”已经成为“持卡”一族的口头禅。翻开“持卡一族”的钱夹，一张又一张的信用卡赫然入目，卡的多少似乎和经济条件是否优越就此有了千丝万缕的联系。无论我们怎么看待信用卡，它都已在我们今天的社会中泛滥。不可否认，它确实为我们的生活和理财带来了极大的优越性，可是在我们享受它的优势的时候，一定要小心，千万不要被它“卡”住。
那么如何才能既发挥信用卡的优势，又不会被其“卡”住呢？
首先，我们要利用货币市场基金的特点，当我们手中有钱时，不要急于用它去还房贷，而是去购买货币市场基金。这时候，你会说手头没钱怎么生存？很简单啊，还有信用卡啊，所以在信用卡免息期间让它为我们埋单；但是要注意，信用卡的免息是有期限的，当到了信用卡免息期结束的前一天时，记得把货币市场基金赎回去将信用卡的提前预支补齐。这样一个简单的金钱调换，却能让我们得点小便宜。此外，由于有了信用卡，我们就要使用它的“信用”功能，用我们的“信用”实现提前消费。于是，平时我们在购物或者出差的时候，不用再装大把的钞票了，而改用信用卡实现支付，甚至可以进行透支。尤其是我们外出时，像交通费、住宿费、餐费这种在外消费都可以通过信用卡埋单，既安全又方便，还可以积累消费积分。如果能够碰到单位报销那就更好了，由于使用了信用卡，我们可以通过报销，让手头上多出一份现金来。
当然信用卡的优点还不仅仅局限于“提前消费”上，除此之外，信用卡还有一个功能就是“记账功能”：每个月结束以后，银行都会给你提供这个月消费的账单；每次消费，都可以获得关于消费活动的详细记载，包括时间、地点、金额等。通过分析这些账单，你可以对自己的消费特点进行总结，然后纠正自己的消费误区，提高自己的消费理性，避免铺张浪费。这也是理财的重要一步。
通过合理地利用信用卡，不但方便了自己的消费过程，而且从中能够获利的人毕竟是少数，在这些“持卡族”中，仍然有很大一部分人陷入了信用卡的使用误区，不但没有给自己带来好处，有的甚至背负上了巨额的信用卡债务，被信用卡“卡”得伤痕累累。所以，注意几个信用卡的使用误区，正确地使用信用卡成为“持卡”一族必须上的一课。
第一，虽然信用卡可以根据个人信用度而实现“预支消费”，但是依然要量力而行，不可超出个人的支付能力。
张玲在工作以后便申请了一张信用卡，通过评估其工作收入，她的信用卡可以透支5000元。自从有了这张可以预付的信用卡，张玲不仅成为地道的“月光族”，月月净光，而且有的时候刚发下来的工资甚至刚刚能够补齐前段日子的赤字，不得不靠父母救济。母亲奇怪地问她，人家的孩子工作了都往家里寄钱，为什么你不但没钱孝敬父母，反而比你上学的时候要的还多啊？张玲哑口无言，都是信用卡惹的祸！
当然不是信用卡本身惹的祸，归根结底是对信用卡的误用惹的祸。像张玲这样的年轻人，由于信用卡的透支功能，一旦头脑发热、购物兴致大发，便左右不顾，疯狂刷卡，只有当信用卡的本月透支单邮寄到手上时，发热的大脑才冷静下来，但是也为时已晚。然而下一个月，当账单被付清以后，同样的情况依旧上演，依旧疯狂刷卡，依旧极度透支。
现在每一个角落都在讲提前消费和分期付款，像我们生活中的房子、车子、旅游等消费领域，无一不是先用了再说付款的事儿。各种奢侈品都在向这帮“持卡”族挥着诱惑的手，“向明天的自己借钱，过今天名人的生活”的格言已经不仅仅成为广告语，而且被千千万万的年轻人执行着。从经济学角度来看，向明天借钱来享受今天并没有错误，这是促进消费、拉动内需的途径之一。然而，明天的钱并不是无止境的，明天的钱也和你今天的经济水平是挂钩的，如果没有理智地消费，过度透支，超越了自己明天可以承受的经济水平，那么只能是成为卡的奴隶。“明日复明日，明日何其多”。很多人已经陷入了一个“明日为今日埋单，后日再为明日埋单”的怪圈中，可是究竟哪一个明日你才能够把账单还清呢？
要明白关于过度透支的现象，是信用卡本身无法解决了一个负效应。就像吃药看病一样，是药三分毒，但是你又不能因为这三分的毒性而拒绝吃药，因此，只能从使用者本身寻找解决问题的突破口。对于持卡一族而言，关键还是养成良好的消费习惯，抑制荒唐的消费冲动。
第二，弄清楚信用卡的免息时间，最大限度地节省信用卡的息税。对于很多人而言，信用卡的使用时间是没有什么区别的，如果你也这么想，那么你就大错特错了。
宋红在中国建设银行办理了一张信用卡，办卡的时候工作人员告诉她，这个信用卡的最长免息期为一个月。然而宋红发现，她每一个月去还房贷的时候，即使在一个月的免息期内，银行依然会收取她的部分利息。于是她去查询，工作人员告诉她，她混淆了最长免息期和还款期限的概念。目前各大银行推出的信用卡都有一定的免息还款期，其中时间长短不一，有的短则25天，有的长达56天。可见，信用卡确实有较长的免息期，但是它不是还贷的期限。你可以根据信用卡的最长免息期，合理控制透支时间，积累循环信用，享受最长的还款期限。虽然银行在最长免息期内是不收利息的，但是如果超期透支，银行每天收取的利息则是透支金额的万分之五。
专家告诉我们，在账单日的第二天消费最合适，这样就能享受最长的免息期。举个例子，假设每月20日银行开始结算并打印对账单，次月5日为缴款日期，另外还有2天宽限期，因此7日是最后的还款期限。如果你有一笔消费是在当月20日入账，那么缴款日是次月5日，再加上2天的宽限期，那最短也有18天的免息还款期；如果持卡人有一笔消费是在当月21日入账，那么这笔消费会在次月20日对账单上体现出来，则还款日为再次月5日，再加上2天宽限期，那么就相当于你的免息期正好延长了30天，从而长达48天。
对于这种因为知识局限、概念混淆引起的吃亏现象，投资大师告诫你，如果真的想玩转信用卡，不因为这些小小的细节吃亏，那么就应该耐下心好好地去咨询各大银行的咨询部，而且必要的时候通过看相关书籍，补充一下你的大脑，千万不要不懂装懂。这样，反而会聪明反被聪明误，有苦也说不出。
第三，在“持卡族”中有一类特殊群体，那就是“多卡族”。对于这些“多卡族”而言，几乎所有的银行都少不了他们的影子。建设银行、农业银行、工商银行……钞票没有几张，光这些银行的信用卡就挤满了钱包，看似有钱人。苏婷就是其中的一个伪富人。当苏婷翻开她的钱包时，确实令所有看到的人倒吸一口气，惊叹道：那么多信用卡啊。苏婷苦笑了一下说，是啊，这么多信用卡就是都没钱罢了，不但没钱，每一张卡每一年还都要收年费，这一算下来，又扣了我将尽半个月的工资。一直打算去取消几张，总是拖来拖去没有时间，真是吃大亏了。