书城投资理财高手(现代生活实用丛书)
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第3章 成为理财高手其实并不难(2)

五、过分保守型,家财求稳不看收益

钱先生很固执,是有他的理由:现在夫妻俩做着小生意,除去女儿上学用的钱相对多一些,其他的东西家里都不缺,没太大的开销,这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识,认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用,因此,额外收入是绝对不可以有什么差池的!长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是:放哪里都不如放银行保险。

树立正确的理财观

中国理财市场的健康发展,一方面需要金融机构不断提高金融服务水平,开发出更多更好的理财产品,培养出更多高素质、复合型金融人才;另一方面也需要加强对投资者的理财教育,培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中,树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念?

1.理财是一个长期过程,需要时间和耐心,不可能一夜暴富

2.家庭不是企业,资产的安全性应放在第一位,盈利性放在第二位

3.树立风险意识,投资是有风险的

低风险的投资品种,如银行存款、国债等,难以产生高回报;高风险的投资品种,如股票、实业投资,有产生高回报的可能,但也能导致巨额亏损。

4.要保证良好的资产流动性

保持富余的支付能力,不要将资金链绷得太紧。

5.保险是重要的保障手段之一

保险是家庭资产的重要组成部分,一份保险也是一份对家人的关爱。

6.要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种,不要随波逐流

7.不要过度消费

尤其是贷款消费,如房贷、汽车贷款等,贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

8.股票是一种最好的长期投资工具

它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式,但如果投资操作不当,会导致巨额亏损,造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

9.要将生活保障(现金、债券、住房、汽车、保险、教育)与投资增值(股票、实业、不动产)合理分开

投资增值是一种长期行为,目的是使生活质量更高,不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金,用这样的闲钱投资,投资人才能保持一个良好的心态。

10.要学习理财知识,要能同专业理财人员交流

要有一定的分辨能力,因为钱是你自己的。

11.可以委托理财,但要慎选受托人

12.要编制家庭财务报表

包括资产负债表和现金流量表,做到收支有数,心中有底。

13.要制定量化的、合理的理财目标

针对理财目标配置资产,做到有的放矢。

14.抵制过高投资回报率的诱惑

任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

15.投资一个项目

先考虑风险,再考虑收益,不能合理控制风险,收益无从谈起。

尽早理财,尽早获利

在我们身边,有许多人一辈子勤奋努力,辛辛苦苦地存钱,却又不知所为何来,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受;或有些人图。以小搏大”,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,而是放弃从头开始的信心,落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的理财规划呢?

许多理财专家都认为,一生的理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,老来时才嗟叹空悲切。

一、求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥善运用,此时也应逐渐建立起正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣所役。

二、初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

三、成家立业期

结婚是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

四、子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节。

五、空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积到一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

六、退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,若有“收入第二春”,则理财更应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性,因此财产转移的计划应及早拟定,评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力。若是毫无计划,只是凭一时之间的决定主宰理财生涯,则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积,平稳妥当的理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标,为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

理财要有新理念

一、健康即省钱

有道是“健康是福”身体健康不上医院不吃药,自然就能省下一大笔钱。如果不懂得爱惜身体而一味节省,什么都不舍得花,无疑步入一种“贪小失大”的误区。何况,如今医药费偏高,一旦身体不适,上一次医院少则几十元,多则几百元。若患上重病,可能会将多年积蓄一扫而光,严重的甚至有破产的危险。应该在健康上多做些投资,唯有健康才是最大的节约。

二、平安就是赚钱

人生在世,平平安安不仅是一种福气,而且等于赚了钱。因此,理财当把安全放在重要位置上。从居家到出门,从大人到小孩,从用电到用火,从电器到照明,从骑车到走路……都应该做好安全防范工作。如自行车、热水器、高压锅、电线等若出现老化、破损、陈旧、超期……就应该及时调换,不能为了省钱而将就。安全上不出问题,就等于抱了一个“金娃娃”。

三、心明不破财

现在市场上,骗人的把戏更是层出不穷,且往往打着各种诱人的幌子。要使自己不破财,就应该保持警惕。尤其是对那些类似“双簧”的把戏,更应该去掉“贪便宜”的心理。“天上不会掉馅饼”,明白了这一点,就不会上当受骗。不破财也是最成功的理财。

四、发现等于发财

现在值钱的东西越来越多,诸如钱币、字画、古董、家具、古籍……一旦发现其身价,简直是挖到了一堆金元宝。因此,在理财过程中还应该善于发现,一旦有所发现就会给你一个惊喜。

尽管不是每个家庭都有可发现之物,但“明珠”被埋没的家庭恐怕也不会是少数。如上述这类值钱的东西在不少家庭都有一些。即使没有古董,现代的东西,如分币、像章、粮票、小人书……现在也开始值钱了。因此,在理财中,应该随时翻翻家里的“老底”,理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西,说不定就会有所发现,给你一个极大的惊喜呢!