书城投资我们老了花什么
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第9章 削减负债,生活“0压力”!(2)

之前我们也谈到,财富规划里面没有这样做就一定对,那样就一定错的事情。原则就是你一定要知道自己处于什么阶段,自己的目标是什么,然后根据具体情况去做选择。比如我选择了30年贷款,每个月少缴两千的月供,你去拿这笔钱去学习、去增加自己的投资能力。可能几年过后,你的这笔投资会赚几十倍,这样的话,既减轻了当下的生活负担,又培养了赚钱的本领,给自己今后的富裕生活奠定基础,是可以去这样做的。

但如果多了这两千块钱,你没什么好的投资渠道,反而是在股市上、基金上去亏,又不主动学习相关技巧,甚至是把钱拿去做一些无意义的消费了,比如买一些无谓的奢侈品,或者我们之前提到的可以压缩的弹性支出,那还不如拿这笔钱去还利息。

那么,我们应该怎样去衡量自己是不是应该把钱留下来做投资呢?

算笔简单的账,你就知道了——当前贷款利息是7.04%,如果你是首套住房,打折下来是5.99%,如果你的投资今年是收益了10%,但明年又亏了5%,平均下来就没办法超过利息的增加。倘若你能发现自己的投资可以每年都持续超过10%,那把钱留下来投资就很好。但大多数人都无法达到,所以,我希望大家能够合理的评判自己投资和赚钱的能力。

如果你自己没有一个准确的评判,那前景就不太妙——一方面没有把利息挣回来,反而还会把本金亏损。

3.除了直接到银行贷款,还可以选择什么?

房贷的话,各个银行的利率是基本一样的。所以可能很多人会觉得我在哪里贷款都无所谓,反正开发商会帮忙办理,也就没在这方面操心太多。

但事实上如果你提前去各个银行看一下,就会发现很多银行会推出自己的房贷产品,尤其是前两年政策对房产市场支持较大的时候,几乎每家银行都会有自己的贷款模式。可能这些贷款产品在利率上不会有什么优惠,但是附加功能针对某种情况下的购房者会更有价值,比如我之前了解过的下面这些房贷产品:

先付利息,再付本息

这种房贷产品的模式很简单,购房者在申请成功后,可以选择1~3年的时间缓冲期,在缓冲期里,你每个月只需要偿还贷款利息,假设正常情况下,你的月供是5000,其中本金2000,利息3000,那么选择这种贷款模式,你可以最长在连续36个月里只偿还3000的利息。第37个月开始,才开始按照正常本息还款。

如果计算利息,这种产品会比正常贷款总利息高一些。因为你的本金晚还三年的话,这三年就会产生额外利息,可能平均下来每个月要多还四五百。但是它的意义也很明显——符合家庭财富增长规律,比如一个刚刚组建的新家庭,可能每个月收入只有一万左右,按照之前说的三成原则,你的房贷比例最好控制在3000以下。那么就可以选择这类房贷产品,给成长期的家庭留够基础保障和理财支出,增强风险抵抗力和降低生活压力。

而且如果你有比较好的投资渠道,但是苦于前期资金不够,正好可以选择这种贷款方式,去节约本金下来做财富规划,让它给你带来额外收益。两三年以后,这个家庭的财富会开始增长,再偿还本息就会比较轻松一些。而且经过几年的累积,就像我说的,你可以选择提前大额偿还,所以总利息还是会节约不少。

提高还款频率

这类贷款产品的特点是还款频率更高。比如之前你的贷款是每个月一还,现在就是两周还一次。打个比方,原来月供是5000,现在改成两周供的话,每次可能只需要还2480。为什么少了呢,很简单,按月还款,贷款20年的话,要还240期,但一个月是四周多一些,现在两周一次,相当于贷款期数变成了250期,时间长了,每期偿还的钱自然就少一些。

但是我们也知道,延长时间就意味着利息成本的增加,所以你也可以选择另外一种模式,就是每个月还款总额跟正常贷款差不多,那么你的还款效率越高,本金减少越快,需要支付的利息就更少。可能算下来你可以少付10多万的利息。

这种贷款模式适合于收入比较稳定,或者财富周转较快的家庭,比如老公是做快消品生意的,可能他一批货的周转时间也就一两个礼拜,每次收益回来,都留一笔钱还给银行,你的偿还压力会更小或者给自己节约利息成本。

原有房产循环贷款

这种房贷产品的特点是你可以利用还在还贷中的房子作抵押,从银行贷款。比如说一套房子,你首付30万,贷款70万。偿还了几年以后,贷款本金减少到了60万。但这个时候你突然需要用钱,比如事业上需要短期周转等,就可以直接从银行把自己之前还掉的10万再拿出来用。

对于那些已经还清房贷的家庭来说,通过这种产品也可以获得高额抵押,比如市值100万的房子,按照8成的贷款率,大概可以抵押贷款80万。

显然,这个产品针对的是开放性的家庭,家里可能有人要做生意,需要资金周转的情况比较多。但是我建议选择房屋抵押贷款的家庭,最好是自己有2~3套以上的住房,一套房子的抵押风险不至于给自己家庭带来风险。

把房贷和信用卡额度结合起来

有的银行会推出把房贷和信用卡结合起来的贷款产品。比如你房贷额度是80万,已经偿还了10万,那么你的信用卡最高可以有5万块钱的免息额度。而你偿还房贷的同时,可以一并把信用卡消费贷款偿还掉。

这种产品的意义在于把房贷和信用卡整合起来,首先是提供了还款上的便捷,其次把家庭的主要贷款整合起来,有利于财务规划。较高的免息额度,也适合收入交高,会用信用卡大额支付的家庭。

先缓后急的贷款产品

这种产品的模式有点像最开始的那种先付利息,再付本息的模式,但是相比之下更灵活一些。比如说,我贷款50万,20年,可能每个月要还3000左右。但是利用这种模式,我可以只贷款五年,而五年之内我还是按照20年的利率,每期偿还三千块钱,但是到最后一期的时候,一次性把本息全部偿还。

这种还款模式的优势就很明显了——首先是时间段,压力小。如果按照正常贷款,5年50万,可能每个月要还1万左右,但是我时间不变的情况下,可以减少这五年的月供压力。五年结束后一次性还款,也大幅降低了总体利息,基本上相当于提前大额还贷。

这种模式适合于比较成熟,而且在中期时间内,有能够预期的大额收入的家庭选择。

其实这些贷款模式都是针对某种特定家庭的,我们只有了解自己家庭的特点,多方考虑,从不同银行去了解信息,才能找到最适合自己的产品,才能去做到从房贷中减压、省钱,实现财富规划的目标。

4.贷款买车应不应该?

2005年以后,中国汽车进入了一个快速发展的阶段。现在有车一族越来越多,车的质量在不断提升的同时,价格也在不断下降,所以对于一般中等收入的家庭来说,买车或者换车也已经成为了计划中的事情。

汽车跟房子一样,都可以做贷款。但是我身边也有很多人对于贷款买车持反对意见。他们的观点是汽车属于损耗性消费品,会不断贬值。与其给银行利息,不如选择一款便宜点的车一次性付清。

贷款买车究竟应不应该,其实也不能一概而论。

先说说什么情况下不宜贷款。

首先是有贷款习惯的人最不宜贷款——比如我的一个朋友,在创业的时候不知从哪学来了一句话:“能用银行的钱就绝对不要用自己的钱。”所以到现在他企业的账上都有几千万了,现金流那么充裕还要去做贷款。一方面几千万在账上闲置,另一方面又要去做贷款,贷款就会产生利息,这种情况就很可笑。因为你要知道,用银行的钱是有成本的,在你刚开始没有钱的时候一定要用银行的钱,你要用资金把它作大。但是企业有个资金运转的容量,你会发现,在我们做家庭理财也有资金容量。比如我们说开店,这也是家庭投资的一种,资金容量只有10万,现在你多了30万,条件也不适合再去开几个店,那么这三十万就要做个规划,你不能说我这三十万就放在账上不产生价值,另一方面我还要去贷款,这就不对了。

我说这些是什么意思呢?很简单——贷款买车也是,你要考虑你做这个事情的资金容量是多少。

所谓资金容量,就是你能承担的最大贷款范围。比如你每年能有10万块钱的结余,那么你的贷款就尽量不要超过100万。100万以内的贷款所产生的利息是你可以负担的,再多,就会给自己带来压力。可能这种压力是隐性的,比如房贷,每个月还三四千看起来没什么,但是当你计算了自己要因此偿还的利息,还是会被吓到,这其实就是不必要的压力。所以买车也是,如果说贷款买这个车,你需要偿还十几万的利息,而之前本身其他家庭债务就已经很多,加上这个利息超出了你的家庭资金容量,就一定不要去做。

但是汽车贷款也不是说绝对不好。

现在国家在刺激消费的时候会有很多优惠的政策,还有商家有时也会推出优惠措施。比如我刚换的一辆奔驰,就是免息贷款。还有奥迪也是,我之前曾经有关注,商家经常会搞几十个月甚至全免息的活动。像这种优惠措施,如果你有换车的计划那就一定要去做。