书城投资家庭理财万事通
329000000007

第7章 攒得多比赚得多更重要,不要花得稀里糊涂(2)

小王大学毕业之后,先是进了一家软件公司,之后又跳到了一家大型的留学中介。算起来工作已3年了,按说毕业后工资也不算低,但是始终没有存下钱来。朋友几次跟她说,一定要把工资的1/5用于储蓄或者投资。这样的话,万一以后有个什么突发事件,或者想要进修,就不会太被动。

每每这个时候,小王总是说:“我知道,但是现在一个月到手的就只有3500元,每个月房租1000元,吃饭1000元,买书、买碟500元,交通300元,再加上电话、购置衣物、朋友聚会,怎么能省下钱?‘月光’是不用说了,不做‘负婆’就不错了。

“再说了,不趁着年轻的时候好好玩,每个月存个五六百块钱有什么用?最最重要的是要找个好工作,否则再怎么省钱也没有用!”

可是,最近小王却深刻感受到储蓄的重要性了。2008年9月,小王打算换一个工作,于是就辞职了。原先她觉得找工作是一件轻而易举的事,不料一直没有找到合适的。小王一个月后就处于弹尽粮绝的境地了。她打趣地说,现在成为彻头彻尾的“负婆”了,早知今日,当时就应该多多少少每个月存一点钱,那样的话至少现在基本的开销不存在问题,不会为下一步该问谁借钱而烦恼。

所以说,储蓄是非常重要的,如果没有一定的储蓄,我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处,但只提供给那些手中有余钱的人,或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。

根据目前国内的调查显示,中国城市居民家庭理财方式仍呈现以储蓄为主的局面,储蓄以60%的提及率高居家庭理财方式的榜首。选择储蓄虽然是较为保守的理财方式,但是对于刚大学毕业的社会新新人类来说,也不失为良计。正如国家理财规划师、专业委员会秘书长刘彦斌先生说的:“年轻人应该先从攒钱开始,收入像河流,财富像水库,花出去的钱就是流出去的水,只有剩下的才是你的财,如果你都是月月光、月光族,那你有什么财可理?所以说年轻人一定要从攒钱开始。”

理财小百科

成功人士都有良好的习惯:储蓄

如果看我们周围那些成功创业人士的经验,我们会发现,他们都有一个良好的习惯,这就是储蓄。即便是在他们经济条件并不宽裕时,他们也会努力本着先储蓄、再消费的原则执行自己的财务计划。一旦机遇来临,这辛苦存下的钱便成为他们成功的起点。

石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。他最先是在一家商行当簿记员,虽然收入不多,月薪只有40美元,但他仍然把大部分钱积蓄起来,为日后的投资做准备。两年后,他开始做腊肉和猪油的投机生意,成为一个小有资本的商人,这时他仍然保持着储蓄的习惯,他要为今后的大投资做准备。

机会来了,在1859年石油业掀起热潮时,他凭借长期积蓄的财力,在一家炼油厂拍卖时,不惜重金,每次叫价都比对手高,最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家,登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。经过20年的经营,洛克菲勒控制了美国90%的炼油业,成为亿万富翁。他成功的财力基础,就是他16岁时开始养成的储蓄习惯。

轻松看紧自己的钱包,让它不那么容易瘪下去

也许在单身时你已经习惯了做“月光族”,但当你真正开始持家的时候,你便会发现这其实是种恶习,万一遇到不时之需,你便会囊中羞涩。想改变这种状态,却又害怕生活方式被彻底改变,不用那么紧张!只要用几招小小的省钱术,你就可以轻松看紧自己的钱包,让它不那么容易瘪下去。

1购物省钱

买家电的时候,买有售后服务的产品和品牌。妥善保管好发票和保修卡,一旦在保修期内遇到问题,可以让工人免费上门服务。买打折产品的时候,留意是否可以退换或保修。打折产品一般来讲是不能退换和保修的,一旦出问题,需要自己维修,细算下来并不便宜。所以,如果打折产品不能退换和保修,挑选时要更仔细,也要选择不易损坏的产品。

医生开的非处方药,不妨直接去药店购买。因为医院的药一般都比药店贵。另外,不少大城市的大药房都开始推出会员卡,会员价比非会员价便宜10%到30%不等,比起医院的药更是便宜不少。

不在饥饿、愤怒、月经前期逛街。因为这时候的你很容易冲动消费,千万不要犯这种代价昂贵的错误。在大商场楼上办公,要学会不带钱包逛街。如果真有你喜欢的东西,记下来。也许你回去拿钱包的路上,你就会觉得其实自己并不是非买它不可。

换季购物之前,先整理自己的衣橱。你会发现自己其实并不缺衣服,至少不那么缺。像男人一样购物,出门之前,先列一张清单,清单以外的东西一概不买。

别总是对网上购物嗤之以鼻。没错,网上购物还是一种时尚,但如果这种时尚能让自己省钱,何乐而不为呢?问问身边的人,准有人在网上淘到过又好又便宜的东西。

2家居省钱

适时调节空调温度。千万不要小看空调,如果夏天的时候你能将温度调高一度,冬天的时候将温度调低一度,每年也可省下一笔不小的电费支出。留心一下家中其他的电器。电热水器、饮水机不用整天开着;将那些瓦数高的灯泡换成节能灯泡。粗略一统计,一个月光电费就能省下近百元,一年便是上千元了。

根据自己的习惯来购买家用产品。有时候好看好用的东西并不适合你,如捣蒜器、打蛋器等。这些西式厨房里必备的家居用品虽然好用,也不贵,但在中国并不特别适用,因为中西方的饮食习惯不同。西方人经常在家做面包、蛋糕和饼干,所以打蛋器非常实用,但中国人连蛋饼都很少煎,用筷子就足够了。

做饭的时候不妨多做一些。将剩下的那部分用饭盒装好放进冰箱,留待下一顿用。这样的便餐不仅更营养卫生,而且比超市那些成品更便宜。小心免费电话需付费。有些查询电话是免费的,如800,但有些查询电话是收费的,而且价格很贵,每分钟需要2~5元。所以,打电话前一定要确认这个号码是否需要付费。不妨将一些经常要用的查询号码贴在电话旁边,并用不同颜色的笔标注是收费还是免费,以示提醒。

尽量不跨行取款。现在同城跨行取款,每笔都要付2元的手续费。虽然不贵,但一年下来,你会发现少走几步的代价并不便宜。另外,不要轻易用信用卡取现金,因为这样做也是需要付利息的。

买房的时候,如果你有住房公积金,尽量挑选可用住房公积金贷款的楼盘。虽然办住房公积金贷款的手续费更高,手续相对复杂,但如果贷款20年,住房公积金贷款比普通商贷便宜近6万元。

谨慎签任何合约,避免不必要的违约金。无论与他人签何种合约,都要留意违约金这一条款。比如,在签租房合约的时候,你觉得自己租的时间会少于一个季度,选择一月一签,否则,退租的时候你的押金将会被当作违约金而拿不回来。

理财小百科

“月光家庭”看紧钱包有何招

1减少美容次数

如果刚满25岁或者皮肤比较薄,不要相信美容师每周一次皮肤护理的理论。根据自己皮肤状况,适当将护理次数由一月4次减少至3次,甚至2次。每月可省下200~400元。

2选择淡季旅游

有出游计划时提前订机票。如果时间允许,不妨在淡季旅游。价钱可比长假期间便宜至少20%。

3买衣服讲究搭配

新衣服无法和旧衣物搭配时要去商店退换。如不能退换,不妨与己身材相仿的朋友交换或打折转卖。或者在网上交易。总之,不要放置箱底,那只是在减少钱包空间。

4不要总是做尝鲜者

做尝鲜者,尤其是对一些电子产品,是要付出代价的。迟半年再享受那些产品时,你会发现,在不知不觉中自己已经省了成百上千元。

消费计划放在理财前,有的放矢去花钱

在理财日益成为我们生活一部分的今天,无管你是高收入群体还是普通工薪家庭,只有做好消费计划,省下生活中不必要的开支,才能使我们的生活质量得到保证。

消费计划是家庭理财规划的八大重要方面之一。对个人和年轻家庭来说,日常消费是财务支出的主要部分,所以,日常消费的控制才是财务管理的重要部分,处理不好这部分消费,会直接影响个人和家庭理财规划的各个方面。

对一个普通家庭来说,家庭日常消费计划中重要的一块就是节支,所谓节支,就是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分:一是固定支出,二是可变支出,三是灵活支出。节支计划主要是针对第二部分和第三部分支出进行,而不是压缩合理支出。因此,计划也是建立在合理有节的基础之上。我们可以根据自身情况及时调整消费计划,达到家庭收支的平衡。

就可变支出和灵活支出的计划主要分两步进行。首先,通过克制欲望,控制可供消费支出的比例和总额,直接将这部分预算进行缩减。第二步就是在计划可供支出的消费预算下,通过各种渠道和手段来尽可能地保持原有生活水平。

对于普通人来说,发挥金钱的最大效用并不是最大限度遏制消费,花钱的根本动力在于你的理财价值观,在于花钱的即期效用和远期效用的博弈。衡量花钱的效用从来没有一把神奇的尺子,但它的效用大小取决于消费结果与你的真实需求的符合度。如果一件货物卖得比它们的成本价还低,你并不需要,那对你来说它们就一定很贵,因为你本来可以把这笔钱用在你需要买的东西上或用来投资。

如果你现在制订了一个合理的消费计划,并且坚持不懈,你的金钱就已经在发挥最大的效用了,虽然收入几十年都没有多少增长,但财富女神已经开始眷恋你。等到一定时间,你会很惊奇地发现:仅仅是坚持执行了一个消费计划,没有费多大的力气,原有的生活品质也没有受到丝毫影响,而财富却在不断积累。不管你现在决定做什么,创业或投资,必须注意现金流支出带来的效用。如果你对金钱的效用无动于衷,财富必将与你擦肩而去,因为你并不真正爱它。

理财小百科

人生五大基本消费计划

1债务计划

现代人对负债几乎都持坚决否定的态度,这种认识是错误的。因为几乎没有人能避免债务,债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费,还能带来应急的便利。合理的债务能让理财组合优化。但对债务必须严格管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低,然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

2保险计划

人生有许多不确定性,所以,我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞,于是就需要一个完备的保险计划。合理而全面地制订保险计划,需要遵从三个原则:(1)只购买确定金额内的保险,每月购买保险的金额比重控制在月收入的8%为佳。(2)不同阶段购买不同的保险,家庭处在不同的时期,所需要的保险也是不同的。(3)根据家庭的职业特点,购买合适的保险。

3投资计划

一个有经济头脑的人,不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”,当手头现有的本金还算充裕的时候,应该寻找一种投资组合,把收益性、安全性二者结合起来,做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多,从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货。一个成功的投资者,要根据家庭的财务状况等妥善加以选择。

4退休计划

退休计划主要包括:退休后的消费、其他需求,以及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险,只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立,一方面,可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充;另一方面,也可在退休后选择适当的业余性工作,为自己谋得第二桶金。

5个人所得税计划

个人所得税与人们生活的关联越来越紧密。在合法的基础上,我们完全可以通过调整理财措施、优化理财组合等手段,达到合法“避税”的目的,这会为自己节省一笔小小的开支。 