你是否还在为这样的事苦恼——每个月都在挣钱，可手头总是没有余钱。你总是抱怨钱怎么这么不经花，总是纳闷为什么成为富翁比登天还难，那就好好检视一下你自己：是不是每个月“轻轻地钱走了，正如钱轻轻地来；钱轻轻地招手，作别我的口袋”？
理财诊断：
为什么月入8000元的人买车买房，月入2万元的每月花光 在我们身边可以不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入多，一般月入2万或者更多。他们花起钱来也是“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，他们或是想以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。结果，每到月底的时候，虽然拿着不菲的收入，他们总是“月光族”。
而也有另外一些人，他们每月辛苦地赚钱，虽然每月只能赚8000元或者更少，但是，他们不为物欲横流的社会所动，拒绝外物的诱惑，精心理财和投资，细心掌控着自己的财富。当月入2万的人还在为每月高额的消费烦恼时，他们已经积攒了足够的钱，正打算买房买车， 为家庭的下一步发展做准备了。
面对这个消费的社会，之所以会出现上面两种让人意料之外的结果，就是因为上面两种人的消费习惯不同。要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权，就要先从改变这些理财的不良习惯下手。
为什么月入8000元的人买房买车，而月入2万元的人每月花光呢？那就是月入2万元的人花钱没有规划，大手大脚，花得稀里糊涂 ，没有理财意识。如果他们不趁早规划，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。
财富指引：
“提款机”和 “存款机”，你更愿选择哪一个
不论钱财的多寡，不管是个人或是家庭，均有理财的必要性。从观念上来说，做好理财并不难，就是有效运用和处理钱财，让所有的花费均能发挥最大功效，调整各项收支并不断累积财富来实现自己想实现的目标。举凡旅游、置产、子女教育基金、退休金等皆是理财的目的。
“会赚钱的人是印钞机，会花钱的人是提款机，会存钱的人是存款机。”懂得三机一体的人，才是理财高手。我们要讲究“价与值相当”的花钱哲学，理财绝不只等于投资，理财是处理“钱进”与“钱出”的行为，谁能让两者间的剩余最大化，谁才是理财赢家。亚里士多德说：“家政学是一门研究怎样理财的技术。”
用市场经济的观念去赚钱，用计划经济的思想去花钱，这样你的钱财会越聚越多，由穷变富将不再是梦。那么，怎样用市场经济的观念去赚钱，用计划经济的思想花钱呢？每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与规划。
理财除了投资赚钱，还要学会花钱，也就是科学、合理消费。消费也是财务计划的一个重要组成部分，合理的消费能减少今后的投资成本。理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。花好钱、会花钱，对家庭生活幸福和谐至关重要。
对于辛辛苦苦上班，一点一点攒钱的工薪族来说，花钱不敢随意。你希望买车，需要按揭房子，存钱结婚……这些都需要你锱铢必较，聚水成河。记“流水账”是帮助你控制家庭财务的一个好办法，这个方法看似原始，实则有效。这样养成每日记“流水账”的习惯后，不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然，而且可以渐渐悟到一些心得，摸清哪些花费是必要的，哪些“意外开支”是可以避免的，哪笔开支是可继续评估其必要性的。对于工薪阶层来说，“冲动性消费”是理财大敌。例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。这看似得了便宜，实际上买了很多并不需要、或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水账”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制“冲动性消费”的良方。
对消费要进行流水账式的管理，这是大家都没有异议的，然而消费不同于别的事，只发生于一定的时间和一定的范围内，人只要活着就总也离不开消费，即使离开家（比如去旅游）也仍在消费，对时间如此长、范围如此广的消费，若是一笔不漏地进行管理那不累死人了？当然不能这样，管理的重点在少数而不在多数上，即对于日常生活频繁发生又具有重复性的零星消费不必笔笔管理，只控制一个总金额即可，即使发生失误，损失也不大，而对于购买次数很少的大宗消费，比如家电，要着重管理，不能有失误。这样，我们就可以做到既不花太大的精力，又对消费进行了管理。
常言道：能省不如会花。好钢用在刀刃上，花钱花在根节儿上。如何科学地规划你的理财生涯呢？就是要理智理财，减少盲目性、冲动性消费。别一看“打折”就想买，一见“便宜”就掏钱，买一堆东西压箱底，用之不当，弃之可惜。一个家庭怎样安排工资收入呢？支出总数要与支付能力相称，总的原则是“量入为出，略有节余”。花钱要有计划，这要坚持三个原则：一是“有钱不买半年闲”，不是经常穿的、用的衣服，最好不买；二是“看菜吃饭，量体裁衣”；三是“精打细算”。
花钱要讲民主。民主花钱是促进家庭和睦的重要因素，收支公开，民主讨论，花钱得当，必然会令全家满意。
花钱要有目的。如果有钱就花，其后果必然是“见啥买啥乱花钱，万贯家产折腾干”。我们要明确花钱是为了满足生活之必需，而且还要过得好。即使家庭很富裕，也不能漫无目的地乱花钱。
节约理财。俗话说花钱容易赚钱难，工薪阶层家庭金融资产不多，增值有限，而节约消费则大有潜力可挖。
持之以恒。虽然我们的理财计划挺完美，但关键在于严格执行，否则只能是纸上谈兵。
节约是一种潜力很大的赚钱，它不只是对金钱和购物的直接节约。在购物的同时，还要考虑到购买的商品在使用时对时间的节约，以及对提高工作效率和学习效率的帮助。随着社会的不断进步，传统节约形式逐渐消失，人们更关注的是如何利用手中的钱，使自己过得既舒服又不浪费。
理财小百科
消费陷阱，见招拆招
在我们的生活中，处处存在着消费陷阱，我们一定要擦亮眼睛，不要让那些刻意制造陷阱的人有机可乘。
陷阱一：抬价再打折。
田田上周末在某商场看上一双长靴，刚到膝盖的长度、镂空的花纹、中性的鞋跟设计，正是自己心仪已久的款式。田田一见商场在搞岁末促销，不由得心动，虽然后半个月手里只剩下1000元钱，但她还是狠狠心买下了这款折后800多元的长靴。
三天后，田田陪好友到其他商场，看见同一款靴子价格竟然比自己买的时候便宜了100多元，店员说这个活动已经在所有专卖店搞了近一周了。田田听了后悔不已，想去换鞋，可自己已经穿了三天，也找不到适当的理由。
见招拆招：人为制造卖点已经不是什么稀奇的事情，消费者遇到这种情况时一定要保持冷静。
应对措施：
1按照个人的需求和经济条件来选购商品。
2货比三家。
陷阱二：“免费”不免。
吴女士反映，自己好好的身体在一家检测身体微循环的免费摊位前被忽悠成了内分泌失调。摊主一通乱侃，最后向吴女士推销他们几百元一个疗程的保健食品，吴女士想方设法摆脱摊主的纠缠，逃也似的离开了该摊位。之后吴女士还不放心地去体验中心认真检查了一遍。
见招拆招：为推销产品，厂商可谓花招迭出，打着“义诊”和“免费咨询”旗号把产品吹得神乎其神，特别是一些中老年人很容易走进陷阱。像商场中免费测试的柜台，在那里检测身体，没病也得被说成绝症。
应对措施：
1保健品属于食品，但不具备治病功效，不要被商家迷惑。
2对承诺先购买保健品，再“实行返款”的厂商要特别警惕。
3不要光顾免费摊点。
陷阱三：网上消费“钓鱼”。
老张说，自己曾当了回大鱼，让网上卖家放长线给卖了。事情是这样的：老张看上了一款手机，由于老张早已是此店的熟客，因此他下意识地将钱直接打到了店主账上。
见招拆招：网上不法分子惯用的行骗伎俩是：伪造各种证件和身份以骗取网民的信任；在网页上以超低价商品或优惠的服务广告“钓鱼”；先以少量的商品和费用将客户套住后反复地敲诈，当钱财到手后立即销声匿迹。
应对措施：
1不要轻信广告和贪图便宜。
2不论与卖家是否熟识，购买大件商品或进行大额交易，应采取货到付款方式，并且要在当面验货和相关凭证以后再给钱。
陷阱四：短信服务“中大奖”。
网友木头苦于手机被短信小广告轰炸。木头用的是全球通的号码，据他说，估计自己的号码十有八九被泄露出去了，什么装卫星电视啊、你刷卡消费了、你收到祝福点歌了，每天都能收到十几条。最可恶的就是夜里两点多，小广告还在孜孜不倦地发着。
见招拆招：至今仍有个别的运营商以免费服务、祝福或点歌、 “中大奖”等为诱饵，骗取消费者的钱财。
应对措施：
1当出现陌生者的短信时，要有所警觉，若贸然回复就正中了不法运营商的奸计。
2在接到“中了某项大奖”的告知时要坚信“天上不会掉馅饼”。
3碰到确实需要的信息服务时，应把服务内容和资费标准都了解清楚后再回复。
4要留意查验每月的资费清单，发现问题及时询问或向有关方面投诉。
陷阱五：“缩水”低价旅游。
马上就是元旦3天假期，旅行社的超低报价和“黄金线路”再度成为招徕游客的吸引点。赶上旅游淡季，小花表示，在某网站上看到的“一元团”报价确实诱人，但曾经被导游忽悠买了上千元没用饰品的小花决定不再上当了。小花说，虽然团费是便宜，后面还有购物等着你，实际的服务项目和服务质量会大打折扣。
见招拆招：旅行社的报价越低，旅行中的个人额外开支可能会越多，同时交通和食宿的条件也相对较差。
应对措施：
1出行前要对组团的旅行社和出游的线路进行筛选和判断。
2一旦真的选择了低价旅游，不要因导游的脸色而勉强接受购物，否则，到时候吃亏的还是自己。
把工资的1/3存起来
讲到理财，无疑有很多种门路，可能用一本书来讲都无法穷尽，但最主要的，也是刚刚踏上理财之路的年轻朋友们应该谨记的是：无论收入多少，一定要留出一部分钱储蓄起来。
在美国著名的哈佛大学，第一堂的经济学课。老师只教两个概念。
第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来的才进行消费。
哈佛教导出来的青年人，在后来的生活中都很富有。但这并非因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们的观念和行为跟普通老百姓有点不一样。在这样一群人中，无论收入高低，他们都有一个财务上的硬指标：收入的30%用作储蓄，剩下的钱再用于消费！
他们把每月储蓄的钱当做是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。这和一般人的先花钱，然后把消费的节余部分用作储蓄的做法大相径庭，而在个人的理财收获上也是天壤之别。
我们来算一下，如果你现在的收入是每个月2 000元，那么把其中的30%——要是这个比例让你的生活很拮据的话，我们可以把它降为10%——存入银行，那么，这样一年存下来，你将有2 400元的积蓄。2 400和一文不名可是大有区别，储蓄也是一种投资。看看那些富人们的资产组成，投资收入可以占到他们收入的一半，甚至还要多(当然他们不只有储蓄这一种投资方式)！而如果你也保持对投资的长久关注，将使你经常保持一种敏感，即便不会获得多高的收益，但是能够帮助你养成终生投资的好习惯，这更是一件了不起的事情。