货币——不仅仅是钱那么简单
【经济学故事】
在太平洋某些岛屿上，当地居民以一种贝壳——“加马里”货币来交税，600个加马里可换一整匹棉花。再如美拉尼西亚群岛的居民以狗牙作货币，一颗狗牙大约可买100个椰子，而娶一位新娘，必须给她几百颗狗牙作礼金。
在太平洋加罗林群岛中的雅浦岛，居民使用石头货币。这里每一枚货币叫做“一分”，但这样的“一分”，并不方便随时携带在身上。因为它是一个“庞然大物”——中心有一个圆窟的圆形石头。照当地人的规定，“分”的体积和直径越大，价值就越高，有的“分”直径大到5米。这种货币是用石灰岩的矿物——文石刻成的，但雅浦岛上没有文石，当地人要远航到几百里外的帕拉乌岛把文石打下，装在木筏上运回。单是惊险百出的海上航程，就要历时几个星期。
为什么贝壳、狗牙和石头也能成为货币？货币为什么能买到任何东西？要解开有关货币的疑问，就必须了解货币是怎么来的。
【经济学课堂】
货币的前身就是普通的商品，它是在交换过程中逐渐演变成一般等价物的。货币是商品，但又不是普通商品，而是特殊商品。货币出现后，整个商品世界就分裂成为两极，一极是特殊商品货币，另一极是所有的普通商品。普通商品以各种各样的使用价值的形式出现，而货币则是以价值的体化物或尺度出现的。普通商品只有通过与货币作比较，才能体现出其价值，普通商品之间才可以相互比较。
货币的发展一共经历了如下几个阶段：
1.物物交换。人类使用货币的历史产生于物物交换的时代，在原始社会，人们采取以物易物的方式，交换自己所需要的物资，比如一头羊换一把石斧。但是有时候受到用于交换的物资种类的限制，不得不寻找一种能够同时为交换双方都接受的物品，这种物品就是最原始的货币。牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。
2.金属货币。经过长年的自然淘汰，在绝大多数社会里，作为货币使用的物品逐渐被金属所取代。使用金属货币的好处是它是人工制造，无法从自然界大量获取，同时还易于储存。数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。某些国家和地区使用过铁质货币，而中国最早的金属货币是商朝的铜贝。
3.金银。西方国家的主币为金币和银币，辅币以铜、铜合金制造。随着欧洲社会经济的发展，商品交易量逐渐增大，到15世纪时，经济发达的佛兰德斯和意大利北部各邦国出现了通货紧缩。从16世纪开始，大量来自美洲的黄金和白银通过西班牙流入欧洲，挽救了欧洲的货币制度，并为其后欧洲的资本主义经济发展创造了条件。
4.纸币。随着经济的进一步发展，金属货币同样显示出使用上的不便。于是作为金属货币象征符号的纸币便出现了。世界上最早的纸币是宋朝时期在中国四川地区出现的交子。
目前世界上共有200多种货币，作为各国货币主币的纸币，精美、多侧面地反映了该国历史文化，沟通了世界各国人民的经济交往。目前世界上比较重要的纸币包括美元、欧元、人民币、日元和英镑等。
随着信用制度的发展，存款货币和电子货币如今越来越多地被使用，而新的货币形式还将不断出现。
【经济学茶座】
在现代社会中，货币可以说是无处不在，渗透了人们衣、食、住、行的各个方面。一个人如果没有货币，在社会上就寸步难行；如果有了货币，就可以得到物质享受。正因为货币的这个作用，使货币拥有了一种令人疯狂的魔力。
有人向电信部门投诉，抱怨某个公用投币电话总是“吃钱”，投了钱币进去，即使电话未接通，它也不退钱出来。可是电信部门接到投诉后却迟迟不派人去修理。后来，这个人想出一个办法，再打电话给电信部门，说那个投币电话出了点毛病，只要一投币，投币机里就哗啦啦地掉钱出来。结果，电信部门的人很快就赶来修理了。
这个笑话从侧面反映出货币的重要性。金钱可以衡量大部分具体事物的价值，为人类经济社会和文明的发展作出了重大的贡献，人类从以物换物的商品交易体系发展到现代社会中的股票、地产、金融等多种公开交易平台，货币在其中起了很大的作用。
货币如此重要，那么货币的持有者应该以何种态度和方式来对待货币呢？
《佛经》里把人分成三种：第一种是盲人。这种人不知如何使自己拥有的财富增长，不知如何获得新的财富，也无法区分道德上的好坏。第二种是独眼人。这种人仅有一只金钱眼，而无道德之慧眼。他们只知道如何使自己拥有的财富增长和创造新财富，却不知道如何培养好的道德品质。第三种是双眼者。这类人既有金钱眼，又有道德之慧眼。他们既能使已有的财富增长，获得新财富，又能培养良好的道德品质。做一个有德而富、富而有德的人，应是我们每个人的不懈追求。
我们对钱要有一种正确的认识，既不能像晋朝的王夷甫那样，把它蔑称为“阿堵物”，连碰也不愿碰它，也不能为它而疯狂，用不正当的手段去获取它。我们应以平和的心态去赚钱，做到“取之有道，用之有度”。
银行——身边的“钱柜”
【经济学故事】
中世纪时，欧洲只有两种人有钱，一种是贵族，另一种是主教。所以，银行是不必要的，因为根本没有商业活动。到了17世纪，一些平民通过经商致富，成了有钱的商人。他们为了安全，把钱存放在国王的铸币厂里。那个时候还没有纸币，所谓存钱就是指存放黄金。因为那时实行自由铸币制度，任何人都可以把金块拿到铸币厂里铸造成金币，所以铸币厂允许顾客存放黄金。
但铸币厂是属于国王的，如果国王想动用铸币厂里的黄金，那谁都无法阻止。1638年，英国国王查理一世同苏格兰贵族爆发了战争，为了筹措军费，他征用了铸币厂里平民的黄金，美其名曰贷款给国王。虽然，黄金后来还给了原来的主人，但是商人们感到，铸币厂不安全，于是，他们把钱存到了金匠那里。金匠为存钱的人开立了凭证，存钱的人以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。
这时正是17世纪60年代末，现代银行就是在那个时候诞生的。可以说，世界上最早的银行是私人银行，最早的银行券是由金匠们自己发行的，他们和政府没有直接的关系。
【经济学课堂】
银行一词，源于意大利语Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的货币兑换商的营业用具。英语将该词演化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一，“银”代表的往往就是货币，而“行”是对大商业机构的称谓，由此，把办理与银钱有关业务的大金融机构称为银行。
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是最主要的金融机构，主要业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
银行起源于古代的货币经营业。货币经营业主要从事与货币有关的业务，包括金属货币的鉴定和兑换、保管和汇兑业务等。货币经营者手中大量货币聚集就为发展贷款业务的开展创造了条件。随着贷款业务的发展，保管业务逐步转变成存款业务。当货币活动与信用活动结合时，货币经营业便开始向现代银行转变。1694年，英国英格兰银行的建立，标志着西方现代银行制度的建立。
我国在明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是中国通商银行，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的户部银行，后称大清银行，1911年辛亥革命后，大清银行改称为“中国银行”，为现代中国银行的前身。
在我国，银行可以按如下方法分类：
第一类是中国人民银行，它是中央银行，在所有银行中起管理作用。
第二类是政策性银行，如农业发展银行、国家开发银行、进出口银行等，一般办理政策性业务，不以赢利为目的。
第三类是商业银行，又可分为全国性国有商业银行，如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；全国性股份制商业银行，如招商银行、华夏银行、民生银行；区域性商业银行，如广东发展银行；地方性商业银行，如武汉市商业银行、南京银行等。不过，随着银行业务范围的扩大，这几种银行的区别正在缩小。
最后一类是外资银行。外资银行有很多，比较著名的有花旗银行、汇丰银行，等等。外资银行一般都设在一线城市，业务与国内银行有很大不同，现在正逐步放开它的业务范围。
【经济学茶座】
1930年，美国爆发了一场规模空前的银行大危机。在此前的10年里，美国经济一路高歌猛进，然而在繁荣的背后隐藏着巨大的危机，狂热的人们把股市吹成了巨大的泡沫。1929年10月，人们的信心再也无法支撑股票市场的泡沫，股市开始大幅下跌，直至彻底崩溃，人们积累起来的财富在不到一个月的时间几乎完全蒸发。
当银行一家接一家破产时，美国人才意识到，真正的灾难才刚刚开始。由于当时美国很多商业银行把大量资金投入证券市场，股市暴跌给他们带来了巨额亏损，市场上关于某银行即将破产的流言四处传播，恐慌的储户希望赶在银行破产之前把钱取出来，很多商业银行立刻陷入挤兑危机。这种恐慌已经失去控制，人们已经不管自己存款的银行是不是健康，一心只想着把钱取到手才安心。挤兑令更多银行被迫关门停业，很多财务健康的银行也惨遭横祸。1930年美国有1350家银行倒闭，1931年有2300家银行倒闭，1932年有1450多家银行倒闭，1933年情况恶化到了极点，公众对银行彻底失去信心，银行倒闭风潮加速进行，这一年共有4000余家银行倒闭，许多州宣布银行停业。1933年3月，罗斯福就任美国总统，并立即宣布全国银行停业。
然而，事情远没有结束。在挤兑压力下，银行紧缩信贷，更加剧了企业的衰退和破产，越来越多的工人加入失业大军。人们的收入水平急剧下降，产品需求委靡不振，销毁牛奶面包的举动与人们的饥肠辘辘并存于市场中，整个社会似乎陷入了毫无希望的恶性循环之中。大危机期间，美国先后有9800家银行破产，而企业破产竟超过14万家。
从20世纪30年代美国经济危机中可以看出，银行业是整个经济的核心体系，银行危机具有传染性强、破坏性大等特点。一旦发生银行倒闭事件，如果处理不好，将引起连锁反应，甚至引发整个银行业的危机，继而引发一系列社会经济危机。
之所以发生银行危机，往往是商业银行的支付困难，即资产流动性缺乏，而不是资不抵债。只要银行能够保持资产充分的流动性，就可能在资不抵债、技术上处于破产而实际上并未破产的状态下维持其存续和运营。