16.纠正常见的十大理财误区
现在投资理财的观念已经深入人心，越来越多的人开始去尝试和学习理财，去关注怎么赚钱，让钱生钱，并且为此投入了大量的时间和精力，但多数人仍然收效甚微，吃亏的多，成功的少，这是为什么呢？因为他们一开始就陷入了理财误区。
误区一：为了理财而理财。
人们首先应该明白的是，不应该为了理财而理财，理财的最终目标是为了让生活更美好，从中学习智慧、锻炼能力，其次才是赚钱。现在许多人为了脱贫致富，拼命地攒钱，加班加点，然后把积累下的存款一股脑地投进“理财事业”，眼巴巴地盼着赶紧赚到大钱，使自己成为了赚钱机器。这样的做法，既是无益的，又是十分危险的。因为一旦你抱定此种功利的心态，你就不可能预料到风险，一旦结果是令人失望的，你就会因接受不了而精神崩溃。
误区二：只考虑收益率。
有人选择产品时，总会先问：“这款产品的收益率如何？”这是只盯着收益的表现，却忽略了产品本身的风险。如果只关注收益率，后果可能就是：你恰恰选中了一款风险最大的产品。
有不少理财机构正是抓住了投资者的这种渴望收益的心理，他们打出“预期收益率”的招牌来吸引大众，从投资者的钱包吸金，顺便把风险转嫁给了普通大众。所以，一定要转变只看收益率的观念，选择产品时，要结合产品各方面的指标进行综合考量，有的放矢，才能杜绝投资隐患。
误区三：目标和方法相矛盾。
我发现有些人明明是制定了一个短期的理财目标，却使用了适合长期使用的理财工具；反过来，长期理财目标，却用了一个短期理财工具。而就是这种理财目标和工具的背离，使得很多人最终达不到收益的期望值。这就是目标和方法相矛盾。
误区四：盲从和跟风。
这些人从来都没有自己的思维和主见，只听从权威或专家的。权威人士说哪一款股票要涨了，他们就跟风购买；改天专家又说这一款股票可能下跌，他们又赶紧抛售。盲从的背后是无知，是独立思考和判断力的缺失，这样的人就很容易选择不适合自己的投资产品或者投资方式，被所谓的专家忽悠上当。
误区五：举债理财。
理财应使用自有资产，创业也应该尽量投入自有资金。但有不少人，他们为了投资理财负债累累，比如借钱炒股等，远远地超过了自身的能力承受范围。这种愚蠢的理财策略，不但会使家庭出现财政赤字，享受不到预期的高品质生活和收益，反而会使自己陷入破产被追债的巨大危险中。
误区六：过度重视投资功能，却忽视了理财的保障功能。
在购买保险时，人们往往只看到了保险的投资功能，而忽视了它的基本功能——使人获得一种保障。这是许多保险客户的一个大问题，他们买保险是为了投资，而不是追求保险的基本价值。
误区七：以为投资就是给孩子铺垫未来。
有些人在理财时，从来不给自己买保险，只给他们的子女买保险。但他们忽略了一个最重要的事实：成年人才是家庭收入的重要支柱，相比尚无劳动能力的孩子，是更需要得到保障的。
误区八：贪图便宜的心理。
比如有些人只买便宜的基金，对于高净值基金表现出明显的排斥和恐慌。
他们用投机的心理对待投资，不管大便宜还是小便宜，总之有便宜就占，这种心理本身就很不正常。怀着占便宜的想法去理财——就像那些在街头摊位上购买各种保险的人，一旦发现便宜没占到，就恼羞成怒，其实这是他们自己的出发点有问题。
误区九：用信用卡融资。
自从信用卡普及以后，除了消费的功能，人们也发现了它的融资功能。本质上，信用卡为它的使用者提供了一笔在一定时期内的无息贷款。于是，不少人以为它是绝佳的融资平台，便利用信用卡来为自己的投资创业筹集资金。但实际上，如果你不能在有限的免息期内全额还清，信用卡的借贷成本是非常高的，如果分期还款，它的年化费率可以达到10%到14%。有什么生意的利润能达到这个水平呢？
误区十：购物时太注重附加价值。
不少人会为了表面上的优惠或额外的赠品而盲目地扩大消费，增加支出。
这就使自己的财务支出目标颠倒，没有关注核心价值，却被附加价值吸引了眼球。虽然这样会让他得到一些意料之外的小利，但却很有可能让他付出更大的代价。
只要看透了理财的本质，做起来并不难。真正困难的是有些人总是无法摆脱观念上的一些误区，选择错误的理财方式，才导致最终收效甚微。其实只要克服内心的贪欲，改变我们错误的认知和不好的习惯，每个人都能够成为理财高手。
此外，还有一个很严重的误解是，人们以为只要自己努力了，就一定能赚到钱。但事实是什么呢？
越勤劳的人，却可能离富有越来越远。为什么勤劳不等于富有？之所以会出现这种状况，归根结底是因为时代不同了，致富的规则也发生了改变。
在工业时代，赚钱的规则是付出一份努力就有一份报酬。所以，勤劳能致富，也只有勤劳的人才会富有，懒惰的人不会有出息。有时间付出就有金钱回报，是那个时代的赚钱特点。
但到了20世纪末、21世纪初的信息时代，致富规则发生了改变。很多人可以利用信息来完成财富的巨大飞跃，一个绝佳的创意，一次成功的资本运作，可能使他们一夜之间成为亿万富翁。所以，翻开现代中国的商人创业史，就会发现：20世纪80年代初的那些街边小贩、摆小摊的个体户，靠起早贪黑的勤劳致富了，成为了中国第一代百万富豪。而中国的第二代百万富豪，已经告别了“勤劳致富”的模式，他们大多出现在90年代初开始炒房、玩空手道的商人中。再到后来，中国社会从短缺经济进入买方市场，“暴利”被“微利”替代，想靠勤劳致富的人们越来越感觉到自己有些心有余而力不足了。
时代的进步导致致富规则快速地变化着。不仅许多老的生活规则在发生改变，赚钱方式甚至财富理念也随着时代发生了重大的改变。
当今的经济社会，与农业时代和工业时代不同，由于信息的作用，创造财富已不再依赖于土地、工厂等这些有形的东西，各种集中了智慧力量的无形信息，比如知识、创意等，成就了一批又一批的富翁。在信息时代，创富的增长告别了“一步一个脚印”的缓慢积累进程，它的速度几乎超出了人们的想象，成几何倍地爆炸式扩张着。因此，与时俱进地更新自己的观念、改进自己的创富方式，对于我们来说是非常重要的。
17.独立思考不跟风
“在任何一个行业，都只有20%的人能够真正赚到钱，只有不到10%的人能赚到大钱。”这是一个普遍规律，在投资理财领域也是如此。任何投资项目，真正赚到大钱的都只有少数人，多数人只能跟在后面赚一些小钱。更有甚者，不但赚不到小钱，运气不好时，反而赔钱买教训。
他们为什么没赚到什么钱呢？因为没有独立思考，总是跟风投资，盲从于众人的观点，像羊群一样。看到别人在做一件事，就想：“咦，是不是这件事一定赚钱，那我也赶紧去！”从来不进行理性判断，长期下来，他就很难获得真正的收益。针对投资理财，美国哈佛商学院有一个观点，我把它总结为“三思原则”——一思资金，二思机遇。三思计划。也就是说，在出手前，一定要理性地审时度势，先让头脑保持清醒和冷静，切忌盲目跟着大众操作。然后，再去判断哪些是好机会，哪些值得出手。
第一步：对你手里的资金数量做一个全面评估。
同时，对于你自己承受风险的能力也要有一个清楚的了解：我每年的收入有多少，可以动用多少闲余的钱用来投资？我能承受多大的损失？如果你连这些都没有算过，那就不能谈理财，你注定会掉下悬崖，因为最基本的条件你都没有准备好。
我们只有事先明确了这一点，在投资的过程中才能规避风险，理财时无论形势怎么变化，都能保障自己和家人的生活不受影响。
第二步：根据市场的情况，为自己制定一个预期的收益目标。要考虑的问题是，现在理财市场的收益率大概都是多少呢？理性分析在某一时段内，自己能够获得多少收益，可以制定怎样的计划。
在这一步，你要综合市场情况，总结客观规律，列出数据，既不盲目乐观，也无需太过悲观。
第三步：选择合适的投资对象。
我要投资什么？房地产、股票、基金、国债还是其他的理财产品呢？虽然这些都是不错的选择，但在不同的时期，它们的市场前景也并不相同。投资者当然要综合自己的条件、风险承受能力和当前的市场，来决定投资的方向与具体的项目。
需要特别注意的是，无论市场有多好，你都不要选择自己不熟悉的项目。因为不熟悉，你就不了解如何操作，也就无可避免地要请专业人士来帮你打理，甚至要找一个合伙人，这些都是潜在的风险，也是一个相当长的准备过程，都会让你浪费更多的钱。
第四步：为自己制定长远的投资战略。
在迈出投资的步伐后，根据自身的理财进展，你要开始郑重地考虑一个问题：
我适合长期投资，还是短期投机呢？你必须判断分析出哪一种策略更加适合你，否则可能错失更长远的投资机会，也可能使自己陷入投资陷阱——这一条针对的是自身并不适合长线投机的情况。
最后，你也应该对市面上的各种投资产品有一个大致的了解，不做自己不熟悉的事，这是一项基本原则，也不要把鸡蛋都放到同一个篮子里。综合各方面的因素，为自己拟定一个投资战略，才能更好地规避风险。
跑向其他人都去的方向，你是捡不到宝石的。当大家都在做一件事的时候，也就意味着市场已经饱合了。所以，独立的判断和思考，强于手中有无穷的资金。更重要的是，我们每个人的实际情况都是不一样的，因此在投资的时候，必须结合自身，从实际出发，制定出一套属于自己的理财方案，这才是普通人应该做的，同时也是成功者的最大法宝。
18.为自己搭建一间不漏雨的房子
一间不漏雨的房子，是指投资和理财的“安全边际”。我们可以用任何方式去投资，去做生意，去赚钱，但一定要为自己建立一条界限，设定一些基本的投资安全原则。一方面，它指的是投资理财的价格，即需要付出的成本；另一方面，则是我们给自己设置的一道不可逾越的红线——规定了哪些事情是不能做的，为自己确立一些必要的投资原则，以遏止内心的欲望。
在红线的这边，我们可以保证自己是安全的。一旦迈过去，情况就可能失去控制，让自己陷入万劫不复的险境。
“安全边际”对于很多人还是一个比较陌生的词汇，甚至说许多理财人士根本不关心也不知道这个词是什么意思。1991年，全球前十大基金管理人塞思的《安全边际》一书出版，书中讲到了这一概念。当年这本书上市后，马上被抢购一空，成为投资者心目中的圣经，表明这一理论非常深入人心，因为它讲到了投资的本质。
我们把“安全边际”翻译成英文是marginofsafety，它的意思是什么呢？当然“安全”最重要。原意是指根据实际或预计的销售量与保本业务量的差量所确定的定量指标。这是“安全边际”在广义上的定义，实际上，“安全边际”这一词汇在不同的领域还有不同的定义。
以价值投资领域来说，“安全边际”的核心是这样的：安全边际是价值与价格相比，其中被低估的程度或者幅度。前提是，某一事物的价值被低估了，因为当价值恰好能够反映出价格时，安全边际是零。反之，当价值被高估的时候，安全边际就是不存在的，这时你就不能行动，否则无论怎么样你都会赔钱。
投资有利益的同时就有风险，它们总是并存在一起。如果你想避免风险，除非放弃获利，什么都不干。所以你只要投资做生意，风险就不可能完全规避，就算遵守了安全边际，也只能保证自己获利的机会大于可能承受的风险。
就拿买股票来说，巴菲特对于“安全边际”的运用是相当纯熟的。一只股票的价格20元，假如判断到它的实际价值超过20元甚至远远地大于这个数字，比如达到了50元或者更高，巴菲特就认为这只股票是非常值得买入的；反之，如果实际价值低于20元，就不值得买入。
这是一个很值得参考的说明。但现实是什么呢？我们的股民总是在最高位时买入，突破安全边际地做一些得不偿失的投资，这就是他们对风险的判断出了问题。
如果你还在盲目地投资，丝毫不顾忌风险地前进，那么我建议你赶紧学习一下“安全边际”理论，给自己的投资思维设置一把安全之锁，改掉之前的错误认识。“摸着石头过河”在理财领域是绝对不适用的，勇气和豪情不会为你带来财富，相反，如果缺乏“安全边际“的约束，投资还有可能会给你带来致命的灾难。
19.从一开始就远离股票
我向来不赞同通过买股票赚钱或者进行理财。至少，不应将股票作为主要的投资方式。即便你有许多钱，股市对你来说也仍然是一个潜在的无底洞。你投入的热情越高，它带给你的噩梦就越可怕。
事实上，靠股市发财是不可能的，它只能作为一种投资的辅助工具，利用股市去研究经济的基本面，分析某些行业的发展趋势。但无论怎么劝，我发现很多的投资者还是寄希望于在股市中短期获利。只要手里有点钱，人们总是将股票作为发财致富的第一选择。可以说，股市的出现，点燃了很多中国人的发财之梦，也成为了中国人的“发财黑洞”。人们无限向往股市，又无尽地仇恨股市。中国股民的阵营不断壮大，他们唯一的目标就是实现发财梦，而且不允许自己失败，一旦赔钱，他们就责怪政府操纵了股市，就好像股票这个东西一定能让人发财。
我要说的是，如果你想发大财，到股市寻找机会是不切实际的想法。我在美国见到了太多死在股票上的普通美国人，在中国也看到了很多股民的悲剧。他们对待股票犯了太多的基本错误，因此也成为了股市的牺牲品。但是，大量的中国股民仍然没有意识到问题，他们将一些所谓的技术分析师的言论捧在手心，奉为金科玉律，以为只要听从这些分析师的观点，就能长久稳定地获利。
事实是什么呢？就像索罗斯说的：“我实在看不出股票价格和技术分析之间有什么逻辑关系！”再看另一位投资大师彼得林奇怎么讲：“如果一个人觉得可以靠股票的红绿K线来赚钱为生的话，那么我建议他去要饭。”
而且，在股票的买卖中，技术分析虽然重要，但只能作为一种技术参考存在，无法成为全部的主要的决定性因素——甚至连一种重要的因素也算不上。除了技术分析，国际与国内的经济形势显然更有参考价值，而且投资者本身的思维和弱点也是一个必须考量的因素。
最近几十年中，我们在股市中的确看到了不少令人叹为观止的操作高手，他们通过买入和卖出股票赚取了大量的财富，比如彼得·林奇的例子。但事实上，这并非他个人能力的结果，而是他本人极佳的判断力、背后投资机构的全力支持与绝佳的市场运气共同作用的结果。股市中的成功者虽能获取巨大的收益，但也只是一时的，并不能保证长久，至少无法确保自己不会输掉全部赌注，因为股市千变万化，仅凭运气你是无法笑到最后的。
有人给我举出了巴菲特的例子，“你看，巴菲特就是投资股票发的家。”听起来确实是这样，但巴菲特在股市并不是盯着电子交易板做生意，他实际上是在投资股票背后的公司，每买入一只股票，他都会对该公司的经营情况进行细致的分析，然后视其发展潜力决定是否买入。普通的股民是否有这样的能力呢？显然是不具备的，也没有条件这样去做。
你也许轻易地就会发现现在市场上流行着各种炒股软件，它们具备多种分析功能，甚至能帮你下注。相关的公司专做股民的生意，它们设计形式各样的电子交易软件，帮你一键到位。可是你们仔细想想，如果那些软件发明者对于股市的判断真的已经出神入化，达到了可以引导别人赚钱的境界，他乐意将这门技术分享给全世界吗？他自己或许早就通过炒股成为亿万富翁，然后找一个地方过上快乐的隐居生活了。
如果你看准了股市，认为自己适合投资股票，那么就要与它保持一定的距离和良好的心态。许多投资者买股票就像去就医，他们一入市就想赚钱，寄希望于在短期内发家致富。这显然是毫不现实的。至少我们没有看到任何相关的数据证明短期内有获取大量财富的普遍案例，除非你是一个可以获取内部消息的人，但这样危险的投机行为也并不可取。
这是我的理财忠告：当你开始做自己的理财投资计划时，我建议你首先将股票从这份计划中剔除，如果可以，你最好永远都不要再考虑它。
20.小心地对待基金和期货
对普通人来说，股票显然是不可靠的，那么基金和期货是否就是更好的投资目标呢？当然也不是，因为它们的门槛仍然太高了，而且通向成功之顶的梯子依旧脆弱。
在这个世界上，不是谁都玩得起金融游戏。即便索罗斯那样的强人，他也有在香港失手的时候。有些投资者误以为股指期货中的套利交易没有风险，他们同时在期货市场和股票的现货市场进行反向操作，但却终因缺乏资金管理方面的经验，致使保证金不足，只能强行平仓，于是亏损出现了——这种情况经常反复出现，却也引不起他们的反思。
从专业的角度讲，标的指数成分股和股指期货价格之间并非毫无关系，二者有一定的联动性，只要股指期货的价格不在合理的范围之内，人们就有机会进行套利。但是，如果你想去从事套利当然也可以，但必须了解相关原理，并综合考量其他各方面因素。即在股指期货价格与股票指数之间存在着一个无套利带，若要进行套利操作，前提是股指期货的价格突破了这个无套利带并被你及时把握。
还有一些其他的重要因素，比如在实际操作中，股指期货套利是机构的专利，因为这需要庞大的资金，个体投资者是很难去直接套利的，除非你手中握有巨额的资金，这个数目不会少于数千万。这就决定了多数人没有条件通过这一途径发财致富，也没有足够的承受风险的能力去进入期货市场。
当你在期货市场寻找私募基金合作的时候，也一定要谨慎。更多的人倒在了对于机构投资方的盲目信任上。对机构投资者而言，尽管他们的资金强大，股指期货交易仍然是有风险的，期货投资基金同样如此，它们一旦出现风险时，可能出现的亏损足以吞噬掉你的全部身家。
现在中国还没有合法公募的期货投资基金，在这种情况下，如果你乐观地对那些私募基金和理财工作室寄予希望，绝不是什么明智之举，因为风险实在太高了。如果你选择了相信它们，就等于在自己的脖子上系了一根随时会置你于死地的绳索。一般情况下，投资者都是通过银行账户来进行保证金的存管，这是一个常识。如果有的投资者对于自己的期货交易能力过于自信，带着大笔的现款到期货公司开户进行交易，合同签订后，期货公司的工作人员也会主动告诉你，这些钱必须通过银行，而不是期货公司。假如有人刻意向你隐瞒了这方面的信息，我可以毫不客气地说，他和他背后的机构一定是骗子。
我国早已经建立了相关的监控机制和安全监控系统，这个保证金账户期货公司是无法直接介入的。这是通过第三方的方式来保管投资者的期货保证金，维护投资者的合法权益。当这笔钱存入银行后，没有任何人可以私自挪用，而且投资者可以通过“投资者查询服务系统”随时查询结算信息。这一点，对投资者来说是需要掌握的常识，也不需要担心有什么额外的风险。
可是，虽然有法律及相关制度方面的保障，正如前面我们分析到的，也并不意味着期货和基金应该成为你的理财首选。事实上，对于这种投资产品，我们应该谨慎对待，最好还是远离它们。
尤其是对于那些缺乏全面系统的理论知识的人来说，当你做发财梦时，千万不要接触期货、基金和股票市场。因为这里没有财可发，只有无数的陷阱等着你！
21.跳开房产泡沫
在任何国家或经济体内，资产价格在它上涨到一个极限时，都会出现陡然下跌的情况，比如股市或房地产，这是经济学的规律。一切繁荣的景象仿佛一个气泡瞬间就破灭了，此时正好站在顶点的人会被摔得粉身碎骨。这种现象被称为“泡沫经济”，是指由于虚拟需求的过度膨胀导致价格水平相对于理论价格的非平稳性的上涨，而“房地产泡沫”也是“泡沫经济”中的一种。
我们经常会提到“衣食住行”这四个字，吃饭、穿衣、住房、交通，这四项是我们生活中最主要的需求，其中也充分说明了现实生活离不开住房。欧美国家的普通工薪族甚至一些有产阶层也更崇尚租房，大多数人没有太重的置产买房的概念，因为他们觉得和买房比起来租房更划算。但中国人多数倾向于稳定的生活，衣食住行是国人最关心的四个领域，所以买房也就成了压在很多人肩上的一座“大山”，也附带成为了一种重要的投资方式。
那么，当价格对你来说非常合适、你又需要一套住房时，怎样能够合理地避开房产泡沫，为自己买到便宜又宜居的房产呢？
每个人都很关心房市，现在国内的房市也很火爆，尽管还存在着很大的潜在危机。各种传播媒介始终不停炒作，广告铺天盖地。在这其中，夸大宣传是必不可少的，你稍不留心，就会上当受骗，白花冤枉钱。
比如有一些房地产开发商在售楼过程中，会在广告中提到楼盘距离市中心有多远。他们不以“公里”为计算单位，而是采用“车程”。在形容10公里的距离时，广告中通常会淡定地告诉你：这里距离市中心仅有不到5分钟车程。当你兴奋地赶过去时，却发现要花费10倍的时间，因为广告中提到的情况需要一个前提：你驾驶的得是时速将近200公里的轿车，并且是在你绝对不会碰到堵车的情况下。
多数的房产商也会在广告中隐瞒他们的实际价格，而是代之以极具诱导力的低价格呈现给公众。比如他们会说：“该楼盘每平方米1000元起”。当你过去时，却被告知那些便宜房子早就卖光了。
客服小姐会笑眯眯地对你说：“尊敬的客户，我们的房子实在太受欢迎了，在开盘第一天，这些低端房源就已经被抢购一空，您不妨看看3000元和4000元以上的楼盘。”事实上，这里根本就没有每平方米1000元的房子。虚假广告只要能把你骗过来，他们就成功了一半。接下来，销售人员要做的就是劝你接受价格更高的房子。
有一位从国内到加州旅游的先生，曾在我的理财课堂上哭笑不得地介绍了他的经历。他说：“我在苏州相中了一个楼盘，广告做得很不错，说紧领苏州名园，引领文艺潮流，而且价格低得让人犯心脏病，每平米只有2800元，要知道苏州的房价是每平9000元起步的。但当我赶到现场一看，我果然差点儿犯了心脏病，那个楼盘就在一座普通公园的旁边，价格嘛，已经翻了3倍，接近1万元每平方米了。”
我们常常也会看到“首付万余元即可入住”的广告语。但这并不是说只要交上1万元就真的可以拎包入住。这些钱只能用来帮助你办理住房按揭罢了，这之后还有无数的各种费用等着你结算。当你成功地将首付办完，你会发现自己付出了10倍的成本。这些都是会在无形中掏空你钱包的虚假信息，很容易把你的钱骗走，让你在事后追悔莫及。
我们都知道，在居家生活时，水电煤气等费用也是一笔不小的开支。如果有房产商告诉你这些“开口费”全免掉了，你也千万不要相信，因为他们一定会将这些费用摊到房价中。到最后你付出的代价仍然是高昂的，羊毛总是出在羊身上，区别在于用什么样的方式把钱从你的口袋中拿走。
为了吸引到优质的客户，房产开发商总会将楼盘的名字拟定得好听动人，比如某某花园、某某豪苑。当你现场看房时才发现，“花园”只是由于小区的门口种了几棵树；“豪苑”是因为小区的旁边有一群与你不搭边的豪华别墅区。
另外，房产商常常挂在口头上的一句话就是“一流的物业管理”。我们在买房时总是听到这句话，但真实情况如何呢？你需要仔细考察。因为在通常情况下，凡是物业管理称得上一流的小区，它的物业费一定也是超一流的。
任何生意的本身都是一种营销学，从市场的角度讲，房产商怎么说都没有关系，它们需要做广告。但作为普通的工薪族，或者买了房子只是用来居住的人，在买房的时候就必须谨慎，睁大眼睛，万不可掉入房产商精密设计好的“营销陷阱”。在行动之前就要理性分析信息，捂紧自己的钱包——假如你真的需要这套房子的话。
22.投入大，不一定收获就大
任何事情都具备“动态公正”的特点，也就是说，没有什么事情是绝对的，绝对公平并不存在。所以在很多时候，我们付出很多，却未必有收获。在投入与付出两者之间，并不存在绝对的对等关系。
因此在投资之前，你一定要先做好充足的心理准备，做好最坏的打算：虽然付出了不少钱，但最终可能什么也得不到，甚至会赔光家底！稍好点儿的情况是：我从投资创业理财中得到了一些收益，但却远远没有达到当初的期望值或者拟定的投资计划。当你拥有了这样理性平和的态度后，就能接受可能出现的任何结果，冷静对待投资。
朱先生90年代出国留学，从洛杉矶回国后，正好遇上了席卷全球的投资狂潮。朱先生也想借机发点财，他就把手里仅有的100万元全部投入了股市。本以为一定能把这些钱变成2倍甚至10倍，结果没几天股市大跌，他的钱很快便被套牢了，没过多久，账户上只剩下不到10万元。
这可是朱先生所有的积蓄，而且还有一半是父母借给他的。朱先生为此心痛不已，家人的责怪，女友的离开，使他的精神状态越来越差，终于趁父母不注意的时候，他服毒自杀了。
在现实生活中，类似朱先生这样的例子数不胜数。不少人在投资失败后，轻者得了抑郁症，重者跳楼自杀。我在美国也见过很多因为破产跳楼的人，他们的心理承受能力太差，以为自己一定能成功，却接受不了失败，最终走上了不归路。
每一个投资者的心中都会有一个发财梦：“我投资是为了赚钱，我理财是为了致富！”是的，为了能够大赚一把，人们不惜付出一切，甚至想着能够借此变身成为富翁，但唯独没有做好失败的心理准备，也没有去想一想，投资一旦失败会怎样呢？我自己能承受失败的结果吗？多数人的回答都是：NO！他们不能接受失败。
这符合人们的潜意识，人们总是倾向于相信和憧憬对于自己有利的事情，也就是相信他们渴望发生的事情，特别是看到别人做这件事很成功时——比如在股市中赚得盆满钵满，他们觉得自己也能成功，就立刻开始了盲目的投资，天真地以为投入越多，自己赚得也就会越多，却从来没想到过自己会不赚钱。而一旦事态没有朝着他期待的方向发展，他们便开始困惑、迷茫、慌张、绝望……一些承受能力差的投资者最后的结果便是自杀！
到目前为止，我还没发现哪一种投资是零风险的，区别只在于风险的大小。比如股市，它实质上就是一种零和游戏，股价上涨是由于更多的人在进入，股价下跌则是由于出现了逃离。它就像一个无底洞，每年吸收了大量的散户资金，这些钱流入企业，为经济发展提供助力。假如一个人不了解股市的本质，他即便在这里面付出再多，也是无法收到回报的。
付出和回报之间从来都没有必然联系。在投资理财的道路上，利益总是与风险同行，成功也总是与失败并肩而立。我们想要获利，就要面对未知的风险，所以在投资之前你一定要做好这样的心理准备：投入大，不一定收获就大。甚至相反，投入得多，反而失败的可能性也就越大。这样，在不利的结果到来时，你才可以从容地接受，淡定地退场。
23.储蓄的“增值悖论”
有句俗话说得好：人可以闲，但钱要忙起来。人可以不做事，可手中的钱一定要流动起来，从而达到“钱生钱”的效果。而在变数如此大的社会投资环境中，多数人更倾向于采取稳妥的投资方式。什么是最稳妥的呢？我在国内做的调查结果表明，储蓄获得了大多数人的认同，因为它存取自由，安全性高，而且收益稳定。
中国人是最喜欢储蓄的，也是银行储蓄率最高的国家之一。人们把钱存到银行，希望从中赚取增值来获得收益。这是一条常规理财渠道，老百姓都在这么做。银行会给你利息是不假，但很多时候，储蓄却不会保证让你的钱一定增值。也就是说，“存钱生息”是真的，“存钱增值”却是一个误区，是一种错误的观念。
第一，毫不犹豫地将自己的钱都存成长期、不对资产进行合理分配的做法是错误和盲目的。
你应该先考量一下自身的状况，明确自己在某一时间段内是否有预期的支出，以决定把多少钱存为长期。否则，遇到紧急的情况想用钱，就得跑到银行办理提前支取，这会让你损失相当多的利息。而且存取时间越长，你就会越吃亏。
因此，绝非在所有情况下储蓄都能增值。那么我们怎么才能让存在银行里的钱增值，达到“钱生钱”的目的呢？银行给的选择很少，并不像股市或者基金机构具备无数的选项供你选择。所以有些人可能会觉得，存款方式无非是两种，要么存定期，要么存活期，而利率都是由国家规定的，储户很难实现增值最大化。
第二，想让我们的储蓄增值，你必须结合自身情况选对投资产品，另外，也要学会判断利率的变化，灵活地选择自己的存款期限。
如果储户预测出在未来一段时间内，利率大致呈上升趋势，则应少存长期，尽量多存短期；反之，如果利率是呈下降趋势，就应该少存短期，多存长期。
我有一位北京的朋友，就很擅长利用利率的变化，来使自己的钱在银行中尽可能多地赚取利息。对于不喜欢冒险的进行实体创业的人来讲，这也不失为一条理财之道——前提是，你存在银行的钱必须足够多，才能在利率的变化中生出可观的利息。
理财，顾名思义，钱需要打理，不打理它是不会升值的。想要让我们存到银行的钱真正地升值，就必须事先调查了解银行的相关政策，再去谨慎地购买合适的产品，然后你能够及时根据利率的变化来调整自己的存款方式，为自己获得更多的收益。与此同时，跨出那些传统的认识误区便是首先要做到的。先纠正认识，刷新大脑，才能迎来并容纳更多的财富。
要点回顾
1有人选择产品时，总是先问：“这款产品的收益率如何？”这是只盯着收益的表现，却忽略了产品本身的风险。如果只关注收益率，后果可能就是：你恰恰选中了一款风险最大的产品。
2有些人明明是制定了一个短期的理财目标，却使用了适合长期使用的理财工具；反过来，长期理财目标，却用了一个短期理财工具。而就是这种理财目标和工具的背离，使得很多人最终达不到收益的期望值。这就是目标和方法相矛盾。
3在任何一个行业，都只有20%的人能够真正赚到钱，只有不到10%的人能赚到大钱。
4无论市场有多好，你都不要选择自己不熟悉的项目。因为不熟悉，你就不了解如何操作，也就无可避免地要请专业的人士来帮你打理，甚至要找一个合伙人，这些都是潜在的风险，也是一个相当长的准备过程，都会使你浪费更多的钱。
5靠股市发财是不可能的，它只能作为一种投资的辅助工具，利用股市去研究经济的基本面，分析某些行业的发展趋势。
6任何事情都具备“动态公正”的特点，也就是说，没有什么事情是绝对的，绝对公平并不存在。所以在很多时候，我们付出很多，却未必有收获。在投入与付出两者之间，并不存在绝对的对等关系。
7中国人是最喜欢储蓄的，也是银行储蓄率最高的国家之一。人们把钱存到银行，希望从中赚取增值来收益。这是一条常规理财渠道，老百姓都在这么做。银行会给你利息是不假，但储蓄却不会保证让你的钱一定增值。“存钱生息”是真的，“存钱增值”是一种错误的观念。