24.先买房还是先创业
对中国的年轻人来说，选择先创业显然需要很大的勇气。所以，现实中的人们超过99%都选择了先买房，而不是先创业。这种选择的不同，当然也就带来了结果的不同。
虽然现在的年轻人的心中都有一个创业梦，希望有一天自己也能当老板，管理一家公司，日赚百金，我也相信许多人在读书时代就有这样的梦想，渴望创业，希翼成功，但走上社会后，情况就变了，真正走出创业第一步的还是少数，绝大多数人都是找一份工作，领薪水，生存依托着公司，每天为了油盐酱醋愁上眉头。
为什么会出现这样的转变呢？就是因为在多数情况下，对多数人而言，创业只是他们的梦想——停留在做梦的阶段，当他们开始工作以后，突然发现自己面临着更为现实的问题——买房结婚。他们手中的资金又很有限，在鱼和熊掌不可兼得的情况下，选择就出来了，我是创业，还是买房？这是一个巨大的问题，也是一个艰难的考验！
毕业于北京大学的小孟22岁走出了校门，不少好公司都希望他留京工作，但他没有，而是回到了自己的家乡发展。两年后，小孟认识了一个女孩，向女孩求婚时，女孩提出了买房的要求。我想，面对女方的要求，绝大多数的男孩都会毫不犹豫答应的，因为在中国人的观念中没有房子就很难结婚。
但是小孟没有同意，他表示自己刚工作两年，加上大学时兼职挣的钱，以及家里能拿出的钱，一共只有十几万，拿出来买房，面积也不会太大。与其凑合，不如干脆暂不买房，把这笔钱用来投资做生意，说不定以后就能住上更大的房子。听了小孟的想法，女孩很支持，就说服父母，双方打消了买房的念头。两人登记结婚后一直租房住，开始了艰苦的创业之旅。四年之后，小孟夫妻俩不仅有了一个可爱的儿子，他们的事业也渐渐地风生水起，拥有了自己的公司。
又过了三年，小孟拿出50万在家乡买了一套复式的房子，全家人搬了进去。五年后，公司的资金已经达到了100万，但他们一家并没有去买第二套房，而是决定用这笔钱将自己的生意做得更大。
假如小孟在毕业后回到家乡没有选择创业，而是第一时间就借钱买房，那么他即便暂时住上了属于自己的房子，也可能永久地失去了创业和改变人生的机会——他仅有的创业资金全部投到了房子上，而工作的收入还要用来还房贷，所以根本拿不出钱来去投资理财。那么直到他35岁之前，他都还可能只是一个普通的工薪族，绝不会成为一位身价百万的老板。
何况，现在的房价如此之高，除了那些收入较高的中产阶层，又有几个人能够独力承担得起呢？大多数的普通人买房，多半是靠父母拿出省吃俭用攒了一辈子的积蓄才能实现。借钱才能买房，这样的人生无疑是悲哀的。尤其是花父母的钱，更不应该成为我们在买房时的选择。父母供了我们读书，从小到大都在给我们的生活输血，已经非常不易，到了打拼事业时，儿女就应该独立闯荡，做出一番事业，给家人创造幸福，回馈父母。所以，掏空家庭储蓄，只为了一套房子，并不是明智之举。
一句话：面包总会有的，房子也会有的，但是人生却很短暂。在这段宝贵的时间里，应该集中资源，来做些可以让自己的人生升值的事情。提前住进了大房子，过上了一种安稳舒适和没有变化的日子，人也有可能成了温水里的青蛙。慢慢的，随着年轻的增长，将来即便有了机会，你也不想冒险了，因为这时已经没了精力。
年轻人应该把重心放在打拼事业上，而不是早早购置房产安逸地享受生活。相信我，在35岁之前，把你的精力和财力都用于创业，不要考虑房子的事情；35岁之后，再选择恰当的机会为自己买一栋合适的房子。如果你能及时地接受这个观念，你的人生就拥有了更大也更美好的可能性。
25.最难的是迈出第一步
投资创业很难吗？成功很难吗？答案是：并不难，但人们总是缺乏勇气，所以才感觉它是如此之难，以至于到了惧怕和敬而远之的程度。
理财是不是需要很高端的知识、普通人是不是没有这种能力呢？想创业或者想发财的人，都有这样的疑问。其实，赚钱说难就难，说不难也不难。这句话听着很绕口，但说明了一个事实，即：当主客观的因素全都具备时，成功其实只是一件水到渠成的事情，而且，最关键的是付诸行动。
我看到不少人都心怀梦想，在内地、台湾或者美国的华人，经常有人跟我聊他们的理想，畅想未来，但想法只是停留在嘴边，他们在犹疑、在观望。他们站在奋斗的这条起跑线上，一直站在原地，没有迈出第一步。
为什么？因为他们害怕失败，恐惧不可预知的意外。敢于去做未必会成功，但如果不做，永远都不会成功。对于缺乏勇气和行动力的人，他们不管做任何事情，还没开始，其实就已经失败了，因为他们根本就没有尝试的欲望和迈出第一步的胆量。
努力了，运气就会光顾你。做任何事，成功都不困难，投资理财也一样。让钱生钱很难吗？不难，只要找对方向，找对了方法，就能成功。但真正难的是勇敢地迈出第一步，并且沿着制定好的方向，始终坚定不移地走下去。
我遇到一位中年人，他从年轻时收入就很高，每年至少都有40万以上的进账。从收入上看是不折不扣的中产阶层，但他现在已经快50岁了，却仍带着老婆孩子挤在北京的一栋100平方米的房子里，存款也不到100万。
我问他：“二十年来，你每年有40万收入，那么现在的总收入加起来应该有800万了，你却只赚到了一套房和100万存款。即便扣除生活费用和孩子的教育费用，这也已是极少的结余，你的钱都去哪儿了？”他皱着眉回答道：“我真的不清楚。从30岁时我就发誓要理财，把这些钱管好、用好，让钱生钱，成为一个理财高手。但20年过去了，我还在念叨这件事，就是没有去做，这是我最后悔的一件事。”
许多人都跟这位先生一样，计划只是停留在嘴上，却从不行动。结果就是，事情做不成，心态也老了，最后只能徒叹奈何，对成功者羡慕嫉妒恨。
我们中国人在做事时经常表现得缺乏冒险精神，总是考虑太多的因素才开始行动，害怕出现风险。所以，往往计划制定很长时间了，也不见行动，还在观望。更重要的是，他们在潜意识里不想改变现在的生活状态，有一种精神上的惰性，这才是本质的原因。
这个世界上，每一个人的情商和智商都在同一个水平线上（除了少数的天才）。所以成功者之所以成功并不见得是因为比你聪明多少，而是因为他们敢于行动，能够果断地迈出第一步。
26.轻视小钱你就赚不到钱
几乎所有的富豪，都是从路边的小买卖起家的。他们先赚到了一些小钱，慢慢积少成多，攒起了自己的第一桶金，再投资后才赚到了大钱。所以你千万别忽视小钱——任何瞧不上“小钱”的人，他们都不具备投资理财的条件。
很多人在选择工作或者创业项目时，往往高不成低不就，徘徊良久，最终没有任何成就。这些人通常都有这样一个特点：大钱赚不到，小钱不想赚。
所谓的大钱和小钱之间并没有明显的分界。大钱是由小钱堆起来的，谁也不可能第一笔生意就让自己致富发家，开始的时候盈利都很少。没有人能够“一口吃成一个胖子”，但小钱挣多了，就会像雪球般越滚越大，最后就变成了大钱。
小慧的老家在江西农村，她没什么文化，刚到广州时，靠给别人当保姆为生。
但是她工作努力、认真负责，很受雇主的称赞。据她说，在家政中介所，她是雇主抬价争夺的明星保姆。做了几年以后，她攒了一点儿本钱，就辞去了保姆的工作，在广州街头摆了一个不起眼的小摊位，专门卖胶卷。
她笑着说：“进价15元的胶卷，我只买15.1元，比市场均价便宜了6、7元。”我问她：“便宜这么多呀，那生意怎么样？”结果当然很好，因为价钱便宜，她的小摊在附近很出名，许多人倒两次车就为了到她这里买胶卷。
只用了两年，她就拥有了一家摄影器材店。开店的成本可不低，这些钱从哪儿来的呢？就是从这些小钱攒起来的。
小慧之所以能取得成功，并不是因为她比别人聪明，也不是因为她具备更高的商业品质，而是她对于小钱的重视。虽然价格便宜，每个胶卷只能赚1毛钱，但正是这微不足道的1毛钱，为她打开了广阔的财富之门。而那些不屑于微利生意的创业者，却连财富的门槛都迈不进去。
事实上，还有比这利润更低的生意有人在做。在浙江诸暨，有很多卖袜子的商人，每双袜子只赚一分钱。虽然一双袜子只能赚这么一点儿，但对业绩突出的商贩来说根本不是问题，因为他们每个月的销售量将近100万双，这样月利润就有1万元，那么一年就是十几万。十年呢？那他就会成为一位百万富翁！所以，即使一件产品只能赚一分钱，攒多了也可以造就一位百万富翁。中国许多企业在成立之初，都是靠生产销售廉价商品起家的，比如服装厂和玩具厂。他们靠低廉的产品获利，积累起充足的资金后，完成了企业的转型，再进入回报高的领域。
现在如果你正准备开办一家公司，或者正在寻找适合自己的项目，你还敢小看这些所谓的“小钱”吗？无数的例子告诉我们，在做事的时候不要好高骛远。如果你只盯着大的，那么很可能最后你连小的也得不到。积少成多，才是理财的最安全之路。从小钱赚起，才能逐渐找到赚大钱的窍门。
对于普通的创业者来说，这个道理是必须谨记的，只要你用心经营，即便是小本生意也能做成很大的买卖。我认识一些连锁超市的老板，他们现在事业有成，但在十几年前，他们也只是在小市场练摊，在学校门口兜售一些便宜的小商品，虽然赚的只是一张张的小钱，但他们在这个过程中积累到了足够的经验，慢慢地就发现了赚大钱的机遇。
要做大事，就必须要把小事做好；自己的屋子扫好了，才能去扫天下。不管做什么，最怕的就是眼高手低。这个经验不止对我们的人生是一种指导，对于投资理财来说，它的价值也是巨大的。
27.让自己成为一个融资高手
创业要学会融资，要懂得筹集资金，同时也要为自己准备这方面的渠道。融资是什么？就是在做企业或投资时，为了扩张、还债，或者出于其他方面的需求，进行的资金的筹集。特别是对初创业者来说，这方面的需求格外巨大。
在融资时，最需要的就是理性，严格遵守法律，遵循基本原则，万不可冲动和盲目。否则一旦出现问题，后果将是十分严重的。
假如一个人，他拥有一家企业（不管是初创公司还是经营很久的成熟公司），作为一个真正的融资高手，他会从自身的生产经营状况出发，对资金需求进行科学的预测和决策，做好计划，然后采取行动，为他的公司的生产经营活动筹集资金。经营者也必须加强这方面的知识，最好让自己在创业之始，就成为一名融资高手。
那么怎样才能成为一个融资高手呢？首先，要全面系统地了解相关的金融知识；其次，要知道常见的合法的融资方式有哪一些。
1.银行贷款
创业者第一考虑的融资对象往往就是银行，这是企业最主要的融资渠道。
同时，与其他的融资方式比起来，银行贷款的利率也相对比较优惠，流程正规，创业者也放心。
2.股票融资
股票融资就是企业上市圈钱，它的优点有很多，比如，没有还本付息的压力、筹资风险小等等。而更重要的是，它对于优化企业组织结构、提高企业的整合能力有着巨大的帮助。一家能上市的企业，也就意味着它在经营管理上会提升一个层次。当然，这也说明股票融资的门槛相当高，普通创业者往往可望而不可及。
3.债券融资
企业债券就是指企业按照法定的程序来发行、约定在一定期限内还本付息的有价证券，让投资人来购买，进行资金融集。发债企业和投资人之间本质上就是一种债券债务关系，这和国债是类似的。投资人作为债主，虽然不能参与企业的管理，但享有按期收回本息的权利。同时，企业债券和股票一样，也可以自由转让。
4.典当融资
把实物抵押出去，获得贷款，就是典当融资。它的缺点是成本较高，但贷款规模又比较小，贷不到多少钱。但它同时也有着银行不具备的优点，那就是对融资方信用度的审核宽松，只要有东西抵押就可以。手续的办理也方便，没有漫长的审批周期。除了不动产可以抵押典当外，动产也能拿去换钱出来，比如昂贵的手表、汽车和电器等，典当行几乎无所不收。对小企业和个体创业者，这当然是一件很好的事情。
5.海外融资
一般情况下，国内企业经常利用的海外融资方式有下述几种：国际商业银行贷款、国际金融机构贷款、在海外上市和相关的股票金融业务。这主要是针对大型公司或回报率较高的企业来讲的，比如新浪和搜狐公司，在创建初期就成功地从美国金融机构融到了一笔巨资，迅速实现了在国内的成长，占据了互联网行业的先发优势。
融资对创业者非常关键，在某些时候，甚至影响到这一家公司的成败，是它在竞争中能否取胜的重要因素。但是，从根本上讲，融资其实是一种双赢的交易。所以，当你准备融资时，一定要事先想清楚：我能否与提供资金的一方达成共赢？这就需要你手中的项目或你的公司有很好的前景，对于一个初级创业者而言，道路漫长，前途艰巨，对创业者和投资者的综合素质是一种全面的考验。你不但需要学习融资方面的知识，充分了解融资的门槛和条件，掌握具体的方法，还要在选择项目和管理公司方面有着丰富的经验，才有可能成为一个融资行家，成功地让外部资金为自己的投资理财助力。
28.融资的前提与条件
通过前面的讲解我们知道，融资是指个人或企业筹集资金的行为与过程。具体地说，就是指一个人（或公司）根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及事业（公司）未来经营发展的需要，进行科学决策，再采取恰当方法和渠道，向别的投资者和债权人（银行或个人）去筹集资金，组织资金的供应，以满足自己（公司）事业需求的理财行为。
现实生活中，并非所有的人或企业都具备融资的资格，融资的前提条件很多。如果你没有企业，而是自然人，没有办公场所，那么你融资成功的几率就不会很高，只能通过拟定商业计划的方式去寻找投资，或者你要有足够用来抵押的财产。
其次，就商业计划而言，项目非常重要。在今天的世界，电子商务或者能源方面的项目比较好融资，因为市场大，盈利容易，回报也高；如果你的项目是冷门的或市场前景不被看好，则很难找到投资。不过，创业者也不要因此丧失信心，不管我们选择的是什么项目和行业，只要计划合理，经营得当，就总能找到相应的投资人。
项目在一个行业中的属性也是必须要考虑的一个因素，不是说只要有一个创业计划，就能成功地融到资，风风火火地开始大干一场。事实上，处于供应链下游的项目（不管哪一个行业）融资成功的几率都不太高。因为对于这一类项目来说，你既没有自己的品牌，也没有独立的技术，风险全在自己身上，未来却握在别人手中。这就是为什么一些代理和分销公司很难融到资的原因。这种情况的创业者，想要扩大经营，就只能走私人借贷或到银行碰碰运气，通过风投融资的成功几率可以忽略不计。
但是，对个人来说，向私人借贷并不是一种可取的行为。私人借贷的利息很高，且许多借贷不合乎法律，那么你的融资行为就无法获得法律的保护，一旦发生纠纷，对你本人和公司就易产生危险。
个人创业融资的一个最重要的条件，就是要有一份完善的《商业计划书》。计划书是什么？它的内容非常全面，包括市场分析、竞争分析、产品定位、营销计划等等，要做到详细、客观、合理与专业，才能打动投资方。
我见过许多人的商业计划书，他们没有做市场调研，也没有认真接触市场，就在家闭门造车，在网上查了些资料胡乱应付。对此，精明的投资人一眼就能看出来，这样的计划书，怎么可能获得投资呢？所以，你一定要有最为认真的态度。
此时，撰写一份专业的计划书就成了你融资成功的基本条件。在这个过程中，针对其中的财务计划，你一定要请教专门的财务专家，谦虚听取他们的意见，获得有益的全面的数据分析，因为对于企业的财务收益与股权价值等等，必须依靠专业人士的能力才能进行评估和计算。
用来融资的商业计划书要体现风险，这比体现回报更重要。任何投资行为都是有风险的，投资方更看重这一点，所以他们对于计划书中的规避风险的方法会非常感兴趣。针对你的项目，将来可能会出现哪些困难和风险？你是否提前制定了危机处理预案？你必须在其中展现自己的深谋远虑，对预期的风险做好防范措施，并且千万不要夸大你抵御风险的能力，一定要诚实地告知一切可能发生的风险。这样，投资方才会认为你是一个可靠的经营者和创业者，才更愿意和你合作。
对计划来说，它是你的事业未来发展的指导性和纲领性文件。写这个计划书是在为你的投资项目做一次全面与整体的规划，你要让投资方看到将来如何才能赚钱，怎样避免风险。所以，你的思路一定要清晰，这才称得上是一份科学、合理和切实可行的商业计划。此时，就才具备了为自己融到一笔资金的资格。
29.最难的不是借钱，而是如何还钱
生活中，借钱其实并不再是一件难事，真正困难的是如何还钱。只有把借钱当作一种“生钱”的方式，我们才能在借钱的过程中积累信用，使自己的理财工作如虎添翼。
第一，个人借款。轻易不要借钱，但借了就要按时还。
我有一个朋友，他以前经常借钱，然后去买股票。他说：“我每次都能借到10万、8万的，但是两年后，就没人借给我钱了，有时候我还没开口，对方就主动向我诉苦，说他的经济遇到了困难，还向我开口借钱。”
“这是为什么呢？”他说：“可能是我还钱慢了一些吧，有时说好半年还的，我一年才还。一般都是因为我买的股票有的赔了，加上生意不好，回款慢了点，所以还钱就慢了。”你看，这就是借钱不及时还的后果。在现代社会，其实借钱并不难，只要你借对了人。但如果你借了钱没有按时还，那么再借可就难了。对于个人借款来说，这一点尤其需要注意。假如你是一个不守信用的人，我奉劝你还是不要轻易向别人开口，否则你不但会继续丧失信用，而且还会失去朋友。
第二，银行借款。严格遵守相关规定，信用记录比什么都重要。
在向银行借款时，除了银行贷款还款要及时，还有经常被人忽视的信用卡。
现实生活中，虽然很多人喜欢用信用卡的方式从银行借钱，拿来消费或者取现，但他们对于信用卡还钱的方式还并不十分了解。
信用卡为什么叫这个名字？就是由于银行非常看重客户的信用度，所以这也是一种对信用要求极高的借贷卡。当你通过信用卡从银行借了一笔钱后，一定要按时还款，否则就会给你带来不小的麻烦——而且这种麻烦有时候是致命的。
除了全额还款，信用卡的还款方式还有两种，第一种是归还最低还款额度，第二种是分期还款。这两种方式的还款成本都不同，在做选择的时候一定要慎重。但更重要的是，你必须按照和银行的约定，按时足额地还款，否则就会给自己的信用记录抹黑，影响将来的购买和贷款行为。
当你在还钱方面有着严格的自律和信用时，才可以采取向朋友或银行借钱的方式去理财、消费。否则，我建议你最好不要借钱，而是尽可能用自己的存款去进行投资理财或消费。
30.借钱不是不可以，但要借得有价值
上一节我们讲了“借钱”。如果你有需要，钱是可以向朋友或银行借的，但有一个原则，我们一定要尽量遵守，就是我们在使用借来的这笔钱时，要让它产生最起码的价值，否则还是免开尊口，不然借钱就成了一种损耗自身形象或实际利益的事情。那么，在什么情况下可以考虑借钱呢？
第一，这笔钱对你非常重要，你要用它来解决一些迫在眉睫的困难，比如看病、结婚买房等。这类借钱行为，一般来说亲友容易答应，也能帮你解决实际问题，是比较可取的。
第二，生意扩张，公司周转，或者干脆拿来创业。这笔钱能帮助你达到“钱生钱”的目的。而且在经过评估以后，生意的风险不是很大，有相当大的把握在短时间内产生回报，并且有100%的把握在约定的时间内把钱还上，你就可以借。
第三，纯消费类的支出最好不要去借钱。比如你想买一台冰箱、一部手机、一台电脑等这一类对你的生活来说并不是很急需、又不能产生增值回报的项目，借钱往往是不可取的。因为你可以通过自己攒钱来实现这样的消费，而不是以损耗自己的形象、靠别人的帮助来满足你这样的愿望。
要知道，当你买一部手机都要借钱时，朋友即便愿意把钱借给你，对你的还款能力也是会有质疑和担心的。另外，这也是一种非理性的消费行为，并不符合人们对于借钱的判断原则。
人们乐意看到自己借出的钱产生了价值，并且愿意借给擅长用它来赚钱的人，而不是当一名慈善家。
另外，借钱还会涉及另外一个问题——别人向你开口求助时，你怎么办？人们活在一个有着各种圈子的社会，难免要与他人产生经济关系，肯定也会有别人（包括亲戚、朋友、同事）向你开口借钱。你对待这种事情的原则是什么呢？有个人颇为烦恼地对我讲：“虽然借钱只是偶尔发生，但也让我很头疼。不借伤感情，借了，又不确定对方什么时候能还上，有时我也害怕他们根本就不会还。所以很多时候，我碍于情面把钱借出去了，却每天都在纠结担忧，生怕他不还给自己甚至拿钱消失，再也联系不上。”有这种担忧的人为数不少。别人向你开了口，你究竟是借还是不借？这是令很多人都很纠结的一个问题。我在这里提供几个建议，供“被借钱者”参考，在遇到此类事情时具体问题具体分析，做出聪明的决定。
首先，你要看对方借多少钱。如果是几十元或几百元的小数目，那没什么可忧虑的，即便为了一些必要的情分，也不妨借给他。但对于这样的小钱，你要做好他不还给你的心理准备，把这些钱当成一次“人品测验”，测试对方这个人值不值得交往。如果对方不还你，以后就不要跟他来往了，花钱买个教训。如果金额非常大，那就必须谨慎。你应该先弄清楚对方借这笔钱的用途再做决定，另外，他的经济状况和还款能力也是必须考虑的因素。除非你根本不在乎这些钱，或者你们之间的关系已达到了不分彼此、可以倾力支援的地步。有一个现象是值得注意的，通常一个人第一次开口向你借钱，如果你顺利地借给他了，等他又缺钱时，总会再一次想起你，而且是第一个想到你。所以，千万别让自己成为一些人的“提款机”。这就像一个无底洞，一旦养成了习惯，他缺钱就会来找你。
因此，借钱要有原则，也要有智慧。不管你和他关系有多好，哪怕是十几年的好朋友，在借钱之前，也最好让他写一个欠条，这是法律的保障，也是君子协定。至少，你应该和对方确定一下大概的还款日期——约定一个最迟时间。如果到了还款日期，对方还是没有归还，甚至还反过来向你借钱，那就不要再借给他了。好借好还，再借不难；借了不还，干脆翻脸。这样的朋友关系，也没必要再维持下去了。
我们在借钱给别人的时候，当然还要考虑一下自己的实际情况：“我是在最近是否需要花钱？”你还要判断一下，在预期的时间内如果对方没有还钱或情况更糟，是否会对你自己的生活造成影响，这都是必须考量的标准。
也就是说，不管你是向别人借钱，还是借给别人，都要在你可以承受的范围内，且要借得有价值。不能借了不还，也不要借出去了，就要不回来，这才能使手中的钱体现出它应有的价值。
要点回顾
1借钱才能买房，这样的人生无疑是悲哀的。掏空家庭储蓄，只为了一套房子，也并非明智之举。在35岁之前，应该把你的精力和财力都用于创业，不要考虑房子的事情；35岁之后，再选择恰当的机会为自己买一栋合适的房子。
2敢于去做未必会成功，但如果不做，永远都不会成功。对于缺乏勇气和行动力的人，他们不管做任何事情，还没开始，其实就已经失败了，因为他们根本就没有尝试的欲望和迈出脚步的胆量。
3只要你用心经营，即便是小本生意也能做成很大的买卖。任何瞧不上“小钱”的人，他们都不具备投资理财的条件。
4融资对创业者非常关键，在某些时候，甚至影响到这一家公司的成败，是它在竞争中能否取胜的重要因素。但是，从根本上讲，融资其实是一种双赢的交易。所以，当你准备融资时，一定要事先想清楚：我能否与提供资金的一方达成共赢？
5用来融资的商业计划书要体现风险，这比体现回报更重要。任何投资行为都是有风险的，投资方更看重这一点，所以他们对于计划书中的规避风险的方法会非常感兴趣。